Requisitos de seguro de auto en Georgia: los mínimos, la prueba de seguro y qué preguntar

Georgia exige seguro de responsabilidad civil continuo en todo vehículo con un registro activo en Georgia, y en cualquier vehículo que se maneje en las carreteras de Georgia. Los límites mínimos son $25,000 por lesiones corporales a una persona, $50,000 por lesiones corporales en un mismo incidente y $25,000 por daños a la propiedad en un mismo incidente, que suelen escribirse como 25/50/25, según la Oficina del Comisionado de Seguros de Georgia (Georgia Office of Commissioner of Insurance, OCI) (opens in a new tab). La ley estatal no exige cobertura de colisión ni comprensiva, aunque un prestamista o una compañía de arrendamiento normalmente sí la exige. Su aseguradora reporta la póliza de forma electrónica al Departamento de Ingresos de Georgia (Georgia Department of Revenue, DOR) por medio de GEICS (Sistema Electrónico de Cumplimiento de Seguros de Georgia). « Cobertura completa » no tiene una definición legal en Georgia, así que su póliza y sus papeles de préstamo deciden qué incluye.

¿Qué exige Georgia antes de manejar o registrar un auto?

Los dueños y los arrendatarios deben mantener seguro de responsabilidad civil continuo en Georgia sobre un vehículo registrado, según el Departamento de Ingresos de Georgia (DOR) (opens in a new tab). El requisito sigue al registro, no solo a los viajes que usted haga. Un auto estacionado en la entrada con la placa activa todavía necesita cobertura de responsabilidad civil, y un hueco en la cobertura puede llevar a una multa por interrupción y a un registro suspendido aunque nadie lo haya manejado.

Georgia no tiene DMV. La Motor Vehicle Division (División de Vehículos Motorizados) del Departamento de Ingresos administra el registro, los expedientes de seguro y las multas por interrupción, y usted tramita las placas y el registro en la oficina de placas de su condado (county tag office). El Department of Driver Services (Departamento de Servicios para Conductores, DDS) se encarga de las licencias de manejo y de los historiales de manejo.

¿Qué cubren los límites mínimos de responsabilidad civil de Georgia?

El seguro de responsabilidad civil paga los daños que usted causa a otras personas y a su propiedad cuando usted tiene la culpa. No paga para reparar su propio auto. La guía de la OCI sobre seguro de auto (opens in a new tab) explica los tres números de esta manera: los dos primeros son límites de lesiones corporales, que se aplican cuando usted es legalmente responsable de la lesión o la muerte de peatones, de personas en otros autos o de invitados en su auto. El tercero es la responsabilidad civil por daños a la propiedad, lo máximo que pagará su aseguradora por daños a la propiedad de otras personas, como el auto del otro conductor.

Los dos números de lesiones corporales funcionan juntos. Si usted lesiona a tres personas en un mismo choque, la póliza paga hasta $50,000 para todas en conjunto, y ninguna persona puede recibir más de $25,000 de ese monto. La responsabilidad civil por daños a la propiedad tiene su propio límite de $25,000 para el incidente. Lo que supere esos límites puede recaer sobre usted.

El mínimo es un piso legal, y la mayoría de las aseguradoras vende límites más altos, según la guía de la OCI. Nuestro artículo sobre cuánto seguro de auto necesita explica cómo decide la gente si le conviene llevar más.

¿Georgia exige cobertura completa?

No. « Cobertura completa » (full coverage) es un término de compra, no una cobertura definida en la ley de Georgia. Por lo general significa responsabilidad civil más colisión y comprensiva, pero lo que incluye en su póliza depende de las coberturas y los deducibles que aparecen en la página de declaraciones.

La ley de Georgia exige seguro de responsabilidad civil. La colisión paga los daños a su auto por un accidente. La comprensiva paga los daños por otras causas, como incendio, robo, rotura de vidrios, vandalismo, inundación, objetos que caen, viento fuerte, granizo y choque con un animal, según la guía de la OCI (opens in a new tab). « La ley estatal de Georgia no le exige comprar cobertura de daños físicos », dice la OCI (opens in a new tab). Nuestro artículo sobre el seguro comprensivo frente al de colisión explica en qué se diferencian las dos.

¿Qué exige un prestamista o una compañía de arrendamiento?

Si financió o arrendó el auto, el prestamista o la compañía de arrendamiento normalmente exige colisión y comprensiva, según la OCI (opens in a new tab). Ese requisito viene de su contrato de financiamiento o de arrendamiento, no de la ley de seguros de Georgia. El auto es la garantía del prestamista, así que el prestamista quiere que esté protegido contra daños y robo.

El contrato también puede fijar un deducible máximo y exigir que el prestamista aparezca en la póliza. Lea el contrato de préstamo o de arrendamiento y confirme los términos exactos con el prestamista y con su agencia antes de comprar, porque una póliza que cumple el mínimo de Georgia todavía puede quedarse corta frente al contrato.

¿Cómo verifica Georgia el seguro por medio de GEICS?

GEICS es la base de datos que usan las aseguradoras para reportar la cobertura al DOR. Las aseguradoras deben reportar una póliza dentro de los 30 días siguientes a la fecha en que empieza la cobertura, y también reportan las cancelaciones y los vehículos que se agregan o se quitan, según los requisitos del DOR para aseguradoras (opens in a new tab). Las aseguradoras envían los datos por transferencia de archivos o por un portal web seguro.

GEICS compara el número de identificación del vehículo (VIN) que reporta su aseguradora con el VIN de los registros de vehículos de Georgia. Cuando los dos coinciden, aparece un indicador de seguro válido en el registro del vehículo, que pueden ver las autoridades y las oficinas de placas de los condados. Cuando no coinciden, su auto puede parecer sin seguro aunque usted haya pagado una póliza.

Solo su aseguradora puede agregar, borrar o editar su información en GEICS, y la oficina de placas de su condado no puede actualizar su registro de seguro, según las preguntas frecuentes del DOR sobre cartas de seguro (opens in a new tab). Si su registro está mal, llame primero a la aseguradora. Según el DOR, un registro puede salir vacío por cuatro razones: el vehículo no tiene seguro válido de Georgia, el VIN de la tarjeta de seguro no coincide con la base de datos del estado, el vehículo está asegurado bajo una póliza de flota o el vehículo no tiene seguro.

Puede confirmar que el DOR tiene su cobertura con la consulta del estado del seguro en DRIVES e-Services (servicios electrónicos de DRIVES), según el DOR (opens in a new tab). Dos tipos de póliza no pasan por GEICS de la forma habitual. Las pólizas solo de comprensiva no se reportan, así que no pueden reemplazar la cobertura de responsabilidad civil. Los vehículos registrados bajo el International Registration Plan (Plan Internacional de Registro, IRP), los vehículos de flota y los vehículos autoasegurados están exentos del reporte electrónico, aunque igual deben tener seguro de responsabilidad civil de Georgia.

¿Qué comprobante de seguro debe llevar?

Lleve su tarjeta de seguro en el vehículo en todo momento, según el DOR (opens in a new tab). Según el O.C.G.A. § 40-6-10 (opens in a new tab), el comprobante que lleva en el auto puede ser en papel o electrónico, incluida una imagen en su teléfono. La misma sección dice que el requisito de llevarlo en el auto no aplica cuando la base de datos del DOR muestra que la cobertura está vigente, por eso el registro electrónico es lo más importante.

Para el registro, la tarjeta no basta por sí sola. « Las tarjetas de seguro, por sí solas, no son un comprobante aceptable de cobertura », dice el DOR (opens in a new tab), porque su aseguradora debe presentar el comprobante por vía electrónica. Una tarjeta de póliza de flota o una tarjeta de seguro del IRP funciona de otra manera, y debe quedarse en el vehículo mientras se maneja.

Si acaba de comprar un auto, el DOR acepta una factura de venta fechada dentro de los 30 días de la compra, junto con un binder (comprobante provisional de cobertura) emitido por una aseguradora con licencia en Georgia. El binder suele ser la primera página de la nueva póliza. Lleve ambos documentos con usted hasta que la póliza aparezca en DRIVES.

Si se muda a Georgia

Los nuevos residentes titulan y registran sus vehículos en la oficina de placas de su condado. Antes de esa visita, compre una póliza que cumpla los límites de 25/50/25 de Georgia y pídale a la aseguradora que confirme que reportó el VIN a GEICS, porque la oficina de placas se basa en el registro del estado y no en su tarjeta.

¿Qué pasa después de una interrupción del seguro?

Hay una interrupción cuando pasan 10 días o más entre la fecha de terminación de su póliza anterior y la fecha de vigencia de la nueva, o cuando su seguro termina y ninguna información de una nueva póliza llega al DOR dentro de 30 días, según la página del DOR sobre interrupciones (opens in a new tab). No hay interrupción cuando la nueva póliza empieza el mismo día en que termina la anterior.

El DOR envía al dueño un aviso de suspensión pendiente, y el dueño debe una multa de $25 por una interrupción en un vehículo con registro activo. Si la multa no se paga dentro de 30 días, el registro se suspende y se agrega una cuota de restablecimiento. Para restablecerlo, necesita seguro de responsabilidad civil continuo en Georgia, la multa de $25 por interrupción, una cuota de restablecimiento de $60, o de $160 si ha tenido tres o más suspensiones en cinco años, y cualquier otra cuota e impuesto de registro que esté pendiente, según la página del DOR sobre restablecimiento del registro (opens in a new tab).

Si vende, guarda o deja de manejar un vehículo, cancele el registro antes de cancelar el seguro. Georgia exige que el registro se cancele dentro de 30 días de cancelar el seguro, según las preguntas frecuentes del DOR (opens in a new tab). Nuestro artículo sobre la multa por interrupción del seguro en Georgia explica cómo pagar la multa, corregir un registro equivocado y pedir un reembolso.

¿Qué es la cobertura de conductor sin seguro en Georgia?

La cobertura de conductor sin seguro (uninsured motorist, UM) le paga a usted y a sus pasajeros cuando un conductor sin seguro causa el choque. « Se le pagarán los daños igual que si el otro conductor tuviera cobertura », dice la guía de la OCI sobre seguro de auto (opens in a new tab).

Según el O.C.G.A. § 33-7-11 (opens in a new tab), una póliza de responsabilidad civil de auto en Georgia debe incluir cobertura UM por lesiones corporales y por daños a su propiedad, con límites de al menos 25/50/25. Si usted lo elige, los límites de UM pueden ser iguales a los de su responsabilidad civil cuando estos son más altos, y puede escoger límites de UM más bajos que los de responsabilidad civil. La cobertura no aplica si cualquier asegurado nombrado la rechaza por escrito, y la aseguradora no tiene que volver a agregarla en la renovación después de que usted la rechazó en una póliza anterior con la misma compañía.

La misma sección le permite elegir un deducible de UM de $250, $500 o $1,000 para lesiones corporales y para daños a la propiedad. Si alguna vez firmó un rechazo o una selección de límite más bajo, pregúntele a su agente qué tiene la póliza hoy. Nuestro artículo sobre la cobertura de conductor sin seguro en Georgia explica las opciones con más detalle.

¿Georgia es un estado de culpa o de no culpa?

Georgia es un estado de culpa (at-fault). El seguro de responsabilidad civil que exige Georgia paga los daños que usted causa a la propiedad o a otras personas si usted tiene la culpa, según la guía de la OCI sobre seguro de auto (opens in a new tab). Las tres coberturas básicas que se venden bajo un sistema de responsabilidad por daños, o basado en la culpa, son la responsabilidad civil por lesiones corporales, la responsabilidad civil por daños a la propiedad y la cobertura de conductor sin seguro, según la OCI (opens in a new tab).

En la práctica, la cobertura de responsabilidad civil del conductor que tiene la culpa responde por las lesiones y los daños de otras personas. Sus propios pagos médicos (medical payments), su colisión y su cobertura UM son los que lo ayudan cuando el otro conductor tiene la culpa y no puede pagar, o cuando el choque es culpa suya. Quién tuvo la culpa depende de los hechos: los reportes policiales, las fotos, las declaraciones de testigos y las investigaciones de las aseguradoras.

¿Qué coberturas opcionales puede agregar?

Además de la responsabilidad civil y la cobertura UM, los conductores de Georgia pueden comprar varias coberturas opcionales, según la OCI (opens in a new tab) y la guía de la OCI sobre seguro de auto (opens in a new tab):

• Pagos médicos, para lesiones de usted o de sus pasajeros, en montos variables.
• Colisión, para los daños a su auto por un accidente.
• Comprensiva, para los daños a su auto por incendio, robo, rotura de vidrios, vandalismo, inundación, granizo y otras causas.
• Reembolso de renta de auto, para un auto de alquiler mientras el suyo se repara después de una pérdida cubierta.
• Grúa y mano de obra.
• Límites de responsabilidad civil y de UM por encima del mínimo.

Un deducible es la parte de una pérdida cubierta que usted paga antes de que la aseguradora pague el resto. Un deducible más alto baja la prima. Con un deducible de colisión de $200, por ejemplo, usted paga los primeros $200 de una pérdida cubierta y la aseguradora paga el resto hasta los límites de la póliza, según la guía de la OCI. Los montos de su póliza los fija la propia póliza, así que revise la página de declaraciones.

¿Qué pasa si la aseguradora cancela o no renueva?

La Regla 120-2-53 de Georgia (opens in a new tab) exige que un aviso de cancelación o de no renovación indique cada motivo en términos claros. Si usted cree que la decisión viola la ley, tiene 15 días desde que recibe el aviso para enviar o entregar por escrito una solicitud de revisión al Comisionado de Seguros, en la que explique por qué. En caso de no renovación, también debe avisar por escrito a la aseguradora antes de que la no renovación tome efecto. La regla exige que usted pague una porción prorrateada de 30 días de la prima junto con su solicitud, y si el Comisionado determina que la decisión es ilegal, la aseguradora debe restablecer o renovar la póliza.

Georgia también protege a los clientes de largo plazo: si usted ha estado con la misma aseguradora por al menos tres años, no puede no renovarle la póliza por un solo reclamo, aunque el accidente haya sido culpa suya, según la guía de la OCI sobre seguro de auto (opens in a new tab).

¿Cómo verifica a un agente o presenta una queja?

Verifique al agente o a la agencia en la consulta de licencias de seguros de Georgia (opens in a new tab) antes de enviar documentos personales. Si tiene un problema con una aseguradora, un agente o un reclamo, comuníquese primero con la aseguradora y guarde un registro de cada llamada y de cada carta. Si eso no lo resuelve, presente la queja por medio de la página de queja de seguros del consumidor de la OCI (opens in a new tab), con el nombre de la aseguradora, su número de póliza, el nombre del agente o del ajustador, sus avisos y copias de sus registros. Una revisión de cancelación o de no renovación bajo la Regla 120-2-53 tiene su propio plazo de 15 días, así que no espere por una queja general si ese plazo corre.

Preguntas para su agente

• ¿Qué límites de responsabilidad civil tiene esta póliza, y cumplen con 25/50/25?
• ¿Incluye cobertura de conductor sin seguro, con qué límites, y alguien firmó un rechazo o una selección de límite más bajo?
• ¿Qué deducible de UM se aplica?
• ¿Cuáles son los deducibles de colisión y de comprensiva?
• ¿La póliza incluye pagos médicos, reembolso de renta de auto o grúa?
• ¿Qué exclusiones aplican, y el auto está cubierto para uso comercial, para entregas o para viajes compartidos (rideshare)?
• ¿Cuándo aparecerá la póliza en el registro GEICS de Georgia, y el VIN coincide con mi registro?
• ¿Qué exige mi prestamista o mi compañía de arrendamiento?
• ¿Qué pasa si un pago llega tarde, y cómo se manejan la cancelación y la no renovación?
• ¿A quién llamo si el registro de DRIVES muestra mi auto como sin seguro?

Si necesita ayuda para escoger con quién trabajar, vea cómo elegir un agente de seguros. El directorio de Riskado enumera las agencias de seguros de Georgia por ciudad y por categoría.

Preguntas frecuentes

¿Georgia acepta la aseguranza electrónica en mi teléfono?

Sí, para el comprobante que lleva en el auto. Según el O.C.G.A. § 40-6-10 (opens in a new tab), el comprobante puede ser en papel o una imagen en un dispositivo móvil. Para el registro, Georgia se basa en el registro electrónico que su aseguradora presenta ante el DOR.

Mi póliza está activa, pero DRIVES muestra que no tengo aseguranza. ¿Qué hago?

Llame a su aseguradora y pídale que revise el VIN y las fechas de cobertura que reportó a GEICS. Solo la aseguradora puede corregir el registro, y un VIN que no coincide o una póliza de flota son dos causas comunes, según las preguntas frecuentes del DOR (opens in a new tab).

¿Puedo cancelar el seguro de un auto que no manejo?

Solo después de cancelar el registro. Georgia exige cobertura continua de responsabilidad civil mientras el registro esté activo, así que cancele primero el registro por medio de DRIVES e-Services o en su oficina de placas del condado, y luego cancele la póliza.

¿Una póliza solo de comprensiva cumple el requisito de Georgia?

No. Las pólizas solo de comprensiva no se reportan a GEICS, según el DOR (opens in a new tab), y no incluyen la responsabilidad civil que exige Georgia.

¿Qué debe aparecer en una tarjeta de seguro de Georgia?

La tarjeta debe mostrar el nombre de la aseguradora, el número de póliza, las fechas de vigencia y de vencimiento, el nombre del asegurado y el año, la marca, el modelo y el VIN de cada vehículo asegurado, según el O.C.G.A. § 40-6-10 (opens in a new tab). Compare el VIN con su registro en cuanto llegue la tarjeta.

Una lista rápida para cumplir con la ley

Confirme que su póliza tenga al menos 25/50/25 de responsabilidad civil y revise qué límites de UM incluye. Asegúrese de que el VIN de su tarjeta coincida con su registro, revise el estado del seguro en DRIVES después de comprar o cambiar de aseguradora, y lleve la tarjeta en el auto. Si acaba de comprar el auto, lleve la factura de venta y el binder. Si vende o guarda un auto, cancele el registro antes que el seguro, y guarde cada aviso de interrupción y cada recibo de pago.