Seguro sin culpa
El seguro sin culpa es una cobertura de auto que paga gastos médicos, salarios perdidos y otras pérdidas por lesiones cubiertas sin decidir antes quién causó el accidente. Suele darse mediante la protección contra lesiones personales (PIP). Por lo general no paga daños al vehículo, y la ley estatal fija límites, plazos y derechos a demandar.
También se llama: cobertura sin culpa, beneficios sin culpa, seguro de automóvil sin culpa, protección contra lesiones personales, PIP, No-fault insurance, no fault, choice no-fault
Después de un accidente de auto en un estado sin culpa, usted presenta sus gastos médicos y salarios perdidos ante la aseguradora que corresponde, sin esperar a que se decida quién causó el choque. Eso no significa que nadie tuvo la culpa: la culpa sigue contando para los reclamos de responsabilidad civil, los daños al vehículo y las demandas. Lo que cambia es quién paga primero sus lesiones y hasta qué límite.
Cómo se paga un reclamo sin culpa en Nueva York
Si usted vive en un estado sin culpa, su propia aseguradora paga las lesiones suyas y de sus pasajeros sin importar quién tuvo la culpa, y los daños al vehículo siguen siendo un reclamo contra la aseguradora del conductor culpable, según la National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab). En Nueva York, la pérdida económica básica llega hasta $50,000 por persona bajo Insurance Law § 5102 (opens in a new tab), y el salario perdido se paga al 80%, con un máximo de $2,000 al mes, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab). Un reclamo ilustrativo queda así:
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Gastos médicos y de rehabilitación | $10,000 |
| Salario perdido de un mes ($2,000 al 80%) | $1,600 |
| Ayuda en el hogar y transporte | $300 |
| Total de pérdida económica cubierta | $10,000 + $1,600 + $300 = $11,900 |
| Límite básico que queda disponible | $50,000 menos $11,900 = $38,100 |
La aseguradora sin culpa que corresponde paga por lo general los $11,900, sujeto a pruebas, necesidad médica, tablas de tarifas, deducciones y condiciones de la póliza. El cálculo no incluye la reparación del auto, el dolor y sufrimiento ni montos por encima del límite. En Nueva York, los beneficios sin culpa pagan antes que el seguro de salud en las lesiones de auto cubiertas.
Límites, beneficios y opciones que cambian el pago
El límite fija lo máximo que se paga por lesiones cubiertas. En Nueva York, además del límite básico de $50,000 por persona:
- Salario perdido. 80% de lo que deja de ganar, hasta $2,000 al mes, por un máximo de tres años, con las deducciones de la ley.
- Otros gastos necesarios. Hasta $25 al día, por un máximo de un año, para gastos como ayuda en el hogar o transporte a citas médicas.
- Beneficio por muerte. $2,000, además del límite básico de $50,000.
- PIP adicional o beneficios sin culpa adicionales. Es opcional y aumenta los beneficios por lesiones cuando se agotan los básicos.
En otros estados las opciones cambian. En los estados de sin culpa opcional, como New Jersey, Pennsylvania y Kentucky, usted puede elegir una opción sin culpa con límites a las demandas o una opción tradicional basada en la culpa. Limitar el derecho a demandar puede bajar la prima de responsabilidad civil, según la NAIC (opens in a new tab), pero la prima real depende del estado, la aseguradora y las coberturas. En los estados de PIP adicional ("add-on"), el PIP se suma a un sistema basado en la culpa y por lo general no limita las demandas igual que un sistema sin culpa.
La "cobertura completa" es otra cosa: una frase informal para responsabilidad civil más choque y cobertura integral, que no significa beneficios médicos ilimitados.
Dónde aparece el término
El seguro sin culpa pertenece al seguro de auto. En sus documentos puede verlo como protección contra lesiones personales (PIP), beneficios sin culpa, cobertura de gastos médicos y salario perdido, pérdida económica básica, PIP adicional o una descripción del sistema estatal en la cotización.
Lo encontrará en la cotización, la carpeta provisional (binder), el aviso de renovación y las cartas del reclamo. La página de declaraciones muestra el límite elegido; el endoso de PIP o sin culpa y la ley estatal fijan las personas cubiertas, las exclusiones y los plazos.
Lo que cambia en Connecticut y Nueva York
Connecticut no es un estado sin culpa. La Public Act 93-297 (opens in a new tab) derogó el sistema sin culpa de auto a partir del 1 de enero de 1994; antes exigía $5,000 en beneficios básicos para gastos médicos y salario perdido, según un informe de la Connecticut General Assembly (Asamblea General de Connecticut) (opens in a new tab). Hoy, quien resulta lesionado por la negligencia de otro conductor reclama por lo general a la cobertura de responsabilidad civil de ese conductor. Connecticut exige $25,000 por persona y $50,000 por accidente en lesiones, $25,000 en daños a la propiedad y al menos 25/50 de conductor sin seguro o con seguro insuficiente, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab).
Nueva York exige beneficios sin culpa. Insurance Law § 5103 (opens in a new tab) da derecho a beneficios por la pérdida económica básica sin importar la culpa, y Insurance Law § 5104 (opens in a new tab) permite reclamar daños no económicos solo si hay una lesión grave. El aviso escrito del reclamo debe darse lo antes posible y a más tardar 30 días después del accidente, salvo una justificación razonable, según la Regulación 68, 11 NYCRR Part 65 (opens in a new tab).
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
Estas preguntas aclaran qué paga su cobertura.
- ¿Cuál es mi límite sin culpa o de PIP, y es por persona, por accidente u otra unidad? Indica el máximo disponible y evita confundir un límite con cobertura médica ilimitada.
- ¿Qué personas y accidentes están cubiertos, incluidos parientes del hogar, pasajeros, peatones, accidentes fuera del estado y uso de aplicaciones de transporte? Las reglas cambian según el estado y el endoso.
- ¿Qué gastos se cubren y qué límites, deducciones, deducibles o tablas de tarifas aplican a la atención médica, el salario perdido, la ayuda en el hogar y el transporte? De eso depende la parte que podría quedar a su cargo.
- ¿Cuál es el plazo y el procedimiento para reportar un reclamo por lesiones? En Nueva York el aviso escrito se da por lo general dentro de 30 días; otros estados pueden usar plazos distintos.
- ¿Esta cobertura paga daños al vehículo, o necesito choque, cobertura integral o un reclamo de responsabilidad por daños a la propiedad? El seguro sin culpa cubre lesiones, no reparaciones.
Preguntas frecuentes
Respuestas breves sobre el seguro sin culpa.
¿El seguro sin culpa paga si yo causé el accidente?
Sí, en un estado sin culpa los beneficios por lesiones cubiertas se pagan sin decidir antes quién tuvo la culpa. Aun así, la culpa puede influir en su renovación: Nueva York permite un recargo por un accidente con lesiones en el que usted tuvo la culpa, bajo las reglas indicadas en la Circular Letter No. 7 del New York Department of Financial Services (opens in a new tab).
¿Qué estados tienen seguro sin culpa?
Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania y Utah, además de Puerto Rico, según el Insurance Information Institute (opens in a new tab). Si se muda, revise el límite y el umbral para demandar del nuevo estado.
¿Un accidente en el que no tuve la culpa puede hacer que no renueven mi póliza en Connecticut?
Connecticut prohíbe no renovar una póliza por el primer o el segundo accidente que califica en el que usted no tuvo la culpa, según el Boletín PC-46 del Connecticut Insurance Department (opens in a new tab).