El seguro PIP y PDL en Florida: qué paga, la regla de los 14 días y qué preguntar
Riskado
La protección por lesiones personales (PIP) de Florida paga beneficios por lesiones después de un choque de auto cubierto, sin importar quién lo causó. Todo vehículo que deba registrarse en Florida la necesita, con un límite de $10,000 para beneficios médicos y de incapacidad y un beneficio aparte por muerte de $5,000, según el Fla. Stat. § 627.736 (opens in a new tab). El beneficio estándar paga el 80% de los gastos médicos razonables y médicamente necesarios, y el 60% del ingreso bruto perdido y de la capacidad de generar ingresos. El tratamiento inicial debe recibirse dentro de los 14 días posteriores al choque, y si un proveedor calificado determina que no hubo una condición médica de emergencia, el reembolso médico se limita a $2,500. La responsabilidad civil por daños a la propiedad (PDL) es una cobertura obligatoria aparte: al menos $10,000 por los daños que usted cause a la propiedad de otras personas.
Lo más importante
- ObligatorioTodo vehículo que deba registrarse en Florida tiene PIP, que paga sin importar la culpa.
- Límites$10,000 para beneficios médicos y de incapacidad, más un beneficio aparte por muerte de $5,000.
- Porcentajes80% de los gastos médicos razonables y médicamente necesarios, y 60% del ingreso bruto perdido y de la capacidad de generar ingresos.
- PlazosTratamiento inicial dentro de 14 días; límite de $2,500 si un proveedor calificado determina que no hubo una condición médica de emergencia.
- PDLCobertura obligatoria aparte de al menos $10,000 por daños a la propiedad de otras personas.
Qué paga el PIP de Florida
Según el § 627.736 (opens in a new tab), una póliza de PIP de Florida paga cuatro tipos de beneficios:
- Beneficios médicos: 80% de los gastos razonables por servicios médicos, quirúrgicos, de rayos X, dentales y de rehabilitación médicamente necesarios, además de servicios de ambulancia, hospital y enfermería médicamente necesarios, cuando la atención inicial se recibe dentro de 14 días.
- Beneficios por incapacidad: 60% del ingreso bruto perdido y de la pérdida de capacidad de generar ingresos causada por la lesión.
- Servicios del hogar: gastos razonables de los servicios ordinarios y necesarios que usted habría hecho por su cuenta para su hogar sin cobrar.
- Beneficio por muerte: $5,000 por persona, además de los beneficios médicos y de incapacidad.
Los beneficios médicos y de incapacidad comparten el límite de $10,000. Los beneficios de incapacidad deben pagarse por lo menos cada dos semanas. Como la ley fija el estándar en 80% para las facturas médicas, el 20% restante y cualquier monto por encima del límite pueden recaer en otra cobertura o en usted. Pregunte a su agente qué porcentaje paga su póliza, ya que la página de declaraciones muestra el PIP que realmente compró.
¿Se exige PIP para su vehículo?
Sí, para un auto registrado común. La ley de no culpabilidad de Florida exige una garantía financiera a todo dueño o registrante de un vehículo de motor que deba registrarse en Florida, según el Fla. Stat. § 627.733 (opens in a new tab). El Florida Department of Highway Safety and Motor Vehicles (Departamento de Seguridad Vial y Vehículos Motorizados de Florida, FLHSMV) trata el PIP como requisito previo para registrar un vehículo y compara los reportes de las aseguradoras con sus registros de vehículos, según su procedimiento de verificación de seguro (opens in a new tab).
Algunos tipos de vehículos se tratan de forma distinta. El FLHSMV no exige comprobante de seguro para el registro de vehículos autopropulsados con menos de cuatro ruedas, remolques, casas rodantes, motocicletas ni vehículos del gobierno. Nuestro artículo sobre los requisitos de seguro de auto en Florida cubre todas las reglas de registro.
Qué parte de una factura médica paga el PIP
El PIP paga el 80% de los gastos razonables por atención médicamente necesaria, hasta el límite. La ley también permite que las aseguradoras limiten el reembolso al 80% de una tabla de cargos máximos vinculada a Medicare y a otros puntos de referencia, así que el monto que cobra un proveedor no siempre es el monto que usa el PIP.
Algunas atenciones no están cubiertas en absoluto. Los beneficios médicos no incluyen masajes terapéuticos ni acupuntura, sin importar quién los dé, según el § 627.736 (opens in a new tab). La atención debe ser prestada legalmente por proveedores o centros calificados.
Ingreso perdido y servicios del hogar
El PIP reemplaza el 60% del ingreso bruto y de la capacidad de generar ingresos que pierde porque la lesión le impide trabajar. También paga los gastos razonables de los servicios del hogar que ya no puede hacer por su cuenta, como los quehaceres ordinarios que habría hecho sin cobrar.
Guarde los talones de pago, el estado de ingresos de su empleador y los recibos de cualquier ayuda que contrate. La aseguradora puede pedir documentos de salarios antes de pagar.
La regla de los 14 días
Para usar los beneficios médicos del PIP, usted debe recibir los servicios y la atención inicial dentro de los 14 días posteriores al choque. La guía en español del Florida Department of Financial Services (DFS) sobre cómo solicitar un seguro de auto (opens in a new tab) indica el mismo plazo.
Si se lastima, hágase revisar dentro de ese plazo, aunque la lesión parezca leve al principio, y avise a su aseguradora del choque sin demora. Si se pierde la ventana de 14 días, el beneficio médico puede quedar no disponible.
Cuándo aplica el límite de $2,500
La cifra de $10,000 es el límite completo, pero la ley lo vincula con una condición médica de emergencia. El reembolso de la atención inicial y de seguimiento está disponible hasta $10,000 cuando un proveedor calificado determina que la persona lesionada tuvo una condición médica de emergencia, según el § 627.736 (opens in a new tab). Cuando un proveedor enumerado en la ley determina que no hubo una condición médica de emergencia, el reembolso de esa atención se limita a $2,500.
El límite menor no es automático. Depende de la determinación del proveedor, así que pregunte a su proveedor de atención y a su aseguradora qué determinación se hizo y cómo afecta el reclamo.
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| Beneficio o regla | Lo que establece la ley |
|---|---|
| Beneficio médico | 80% de los gastos razonables y médicamente necesarios que están cubiertos |
| Beneficio por incapacidad | 60% del ingreso bruto perdido y de la pérdida de capacidad de generar ingresos |
| Límite de beneficios médicos y de incapacidad | $10,000 |
| Límite sin una condición médica de emergencia | $2,500 |
| Beneficio por muerte | $5,000 por persona, además de los $10,000 |
| Plazo para el tratamiento inicial | Dentro de 14 días después del choque |
A quién cubre el PIP de Florida
El PIP no es solo para el titular de la póliza. Según el § 627.736 (opens in a new tab), cubre:
- Al asegurado nombrado.
- A los familiares que viven en el mismo hogar, salvo que la ley los excluya.
- A las personas que manejan el vehículo asegurado.
- A los pasajeros del vehículo.
- A otras personas atropelladas por el vehículo que resulten lesionadas mientras no viajan en un vehículo autopropulsado.
Ese último grupo incluye a peatones y ciclistas atropellados por el vehículo, sujeto a las condiciones de la ley. Cuál póliza paga primero puede depender de si la persona lesionada tiene PIP propio, así que pregunte a la aseguradora cuál póliza es la principal para cada persona lesionada.
¿Puede renunciar al PIP o cambiarlo?
No puede quitar el PIP de un auto que deba registrarse en Florida, pero sí puede cambiar la forma en que paga. Según el Fla. Stat. § 627.739 (opens in a new tab), las aseguradoras deben ofrecer deducibles de $250, $500 y $1,000, y deben ofrecer la opción de excluir los beneficios por ingreso perdido y capacidad de generar ingresos. El deducible o la exclusión puede aplicar solo al asegurado nombrado o al asegurado nombrado y a los familiares dependientes del hogar.
Un deducible se aplica a todos los beneficios del PIP excepto al beneficio por muerte, según el Automobile Insurance Toolkit del DFS (opens in a new tab). Excluir el ingreso perdido baja la prima, algo que la guía señala que algunos jubilados o personas sin salario consideran. Pregunte cómo cambiaría cada opción tanto la prima como lo que cobraría después de un choque.
Lo que el PIP no cubre
Una aseguradora puede excluir beneficios del PIP en estas situaciones, según el § 627.736 (opens in a new tab):
- El asegurado nombrado o un familiar del hogar lesionado mientras ocupaba otro vehículo de su propiedad que no esté asegurado en la póliza.
- Alguien que maneja el vehículo asegurado sin el consentimiento expreso o implícito del asegurado.
- Una persona lesionada que causó la lesión de forma intencional.
- Una persona lesionada que resulta herida mientras comete un delito grave.
El PIP tampoco paga masajes terapéuticos ni acupuntura, y nunca paga daños a la propiedad de otra persona. Esa es la función de la PDL.
Cómo encaja la PDL junto al PIP
La PDL es la responsabilidad civil por daños a la propiedad. Paga los daños o la destrucción de la propiedad de otra persona causados por su vehículo, sujeto al límite de la póliza y a sus exclusiones. Todo dueño o conductor de un vehículo que deba registrarse en Florida debe poder pagar al menos $10,000 por daños a la propiedad en un mismo choque, según el Fla. Stat. § 324.022 (opens in a new tab), normalmente a través de una póliza de PDL.
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| Protección por lesiones personales (PIP) | Responsabilidad civil por daños a la propiedad (PDL) | |
|---|---|---|
| Qué paga | Sus beneficios médicos, de incapacidad y por muerte que están cubiertos | Los daños que usted cause a la propiedad de otra persona |
| Culpa | Paga sin importar la culpa | Paga cuando usted es legalmente responsable |
| Mínimo en Florida | $10,000, más un beneficio por muerte de $5,000 | $10,000 por choque |
| Ley | § 627.736 (opens in a new tab) | § 324.022 (opens in a new tab) |
La PDL no paga por su propio auto. Eso lo cubre la colisión, cuando la compra. Piense en las dos coberturas obligatorias de esta forma: el PIP es para las lesiones y la PDL es para la propiedad de otras personas.
Cómo funciona el PIP con otros seguros
Los beneficios del PIP son primarios según la ley de no culpabilidad de Florida, con algunas reglas de coordinación, según el § 627.736 (opens in a new tab):
- Los beneficios de compensación laboral que usted recibe se descuentan de los beneficios del PIP.
- Se aplican reglas de coordinación con Medicaid cuando Medicaid paga o se vuelve responsable de la atención relacionada.
- La cobertura de pagos médicos de su póliza de auto es secundaria frente al PIP, según el formulario de aviso del PIP de la OIR (opens in a new tab). Puede cubrir o no el 20% que el PIP no paga y el deducible, según su póliza.
- La responsabilidad civil por lesiones corporales es un reclamo aparte contra la póliza del conductor culpable por la lesión o muerte que causó. No es lo mismo que sus propios beneficios del PIP.
Si está decidiendo si agregar pagos médicos o cobertura de motorista sin seguro además del PIP, nuestro artículo sobre si vale la pena la protección PIP explica esas opciones en términos generales.
Cómo presentar un reclamo de PIP en Florida
Un reclamo de PIP sigue una serie de plazos legales, según el § 627.736 (opens in a new tab):
Un reclamo de PIP en Florida, paso a paso
- Justo después del choqueAvise a su aseguradora lo antes posible; la póliza puede exigir aviso por escrito.
- Dentro de 14 díasReciba los servicios médicos y la atención inicial.
- Mientras continúe la atenciónSu proveedor envía las facturas y los expedientes; usted envía comprobantes de salario si la aseguradora los pide.
- Dentro de 30 días del aviso por escritoLos beneficios están vencidos si la aseguradora no pagó después de recibir el aviso por escrito de la pérdida cubierta y del monto, con las excepciones legales.
- Si se marca un error de facturaciónTiene 15 días después de la explicación de la aseguradora para presentar un reclamo corregido.
- Si se sospecha fraudeLa aseguradora debe notificarle dentro de 30 días, puede tomar 60 días más para investigar y debe pagar con intereses o negar a más tardar 90 días después del reclamo.
Guarde el número del reporte del choque, los expedientes médicos, las facturas detalladas, los documentos de salarios, los recibos de ayuda del hogar y cada carta de la aseguradora. Si la aseguradora reduce o niega una parte del reclamo, debe explicar qué recortó. Si todavía no está de acuerdo, comuníquese con la División de Servicios al Consumidor del DFS (Division of Consumer Services) al 1-877-MY-FL-CFO (1-877-693-5236), según su página de contacto (opens in a new tab), y pregunte por el programa de mediación de seguro de auto. Nuestro artículo sobre cómo hacer un reclamo al seguro de auto cubre el proceso general.
¿Un reclamo de PIP puede subir la prima?
Puede hacerlo, según el plan de tarifas de la aseguradora. Ninguna regla de Florida dice que todo reclamo de PIP sube la prima. Cuando una aseguradora confirma recargos o accidentes, puede aplicar una prima adicional a partir de la fecha de efecto, según las preguntas frecuentes del DFS sobre seguro de auto (opens in a new tab). El resumen de cobertura de una póliza de auto de pasajeros particulares debe describir el plan de crédito o recargo que se aplica, según el Fla. Stat. § 627.4143 (opens in a new tab). Pregunte a su aseguradora cómo su plan trata un reclamo de PIP en su situación.
Qué tiene que ver la «regla del 51%» con el PIP
La regla de culpa comparativa modificada de Florida afecta las demandas, no el PIP. Según el Fla. Stat. § 768.81 (opens in a new tab), la indemnización de quien reclama en una acción por negligencia se reduce según su parte de culpa, y una parte que se determine con más de 50% de culpa por su propio daño no puede recuperar indemnización. El capítulo 2023-15 de las Leyes de Florida (opens in a new tab) introdujo el cambio. Entró en vigor el 24 de marzo de 2023, se aplica a las causas de acción presentadas después de esa fecha salvo que la ley disponga otra cosa, y no menoscaba los derechos bajo un contrato de seguro vigente en esa fecha o antes de ella.
Nada de eso cambia sus porcentajes de PIP, la regla de los 14 días ni el límite de $10,000. El PIP paga sin importar la culpa; la barrera del 50% solo importa si usted presenta una demanda aparte por lesiones.
Recursos en español, verificación de licencias y quejas
El DFS publica en inglés y en español su Automobile Insurance Toolkit, la guía para presentar un reclamo de auto y el folleto del programa de mediación de seguro de auto en su página de guías para consumidores (opens in a new tab). Más materiales en español, incluidas preguntas frecuentes sobre seguros y consejos para consumidores, aparecen en su página de todos los documentos (opens in a new tab). Los documentos de verificación de seguro del FLHSMV están en inglés, así que use los materiales del FLHSMV (opens in a new tab) o comuníquese con la agencia para ayuda en otro idioma.
Verifique a un agente o una agencia en la búsqueda de licencias de seguros de Florida (opens in a new tab), donde puede buscar por nombre, número de licencia o National Producer Number (Número Nacional de Productor), según el DFS (opens in a new tab). El directorio de Riskado enumera agencias de seguros de Florida por ciudad y por categoría, si quiere conversar sobre las opciones de PIP con alguna.
Preguntas para hacer a su agente
- ¿Cuál es el límite de PIP en mi página de declaraciones?
- ¿Mi póliza paga el 80% de los gastos médicos y el 60% del ingreso perdido, o elegí beneficios modificados?
- ¿Elegí un deducible de PIP, y se aplica a mi hogar?
- ¿Excluí el ingreso perdido o la capacidad de generar ingresos?
- ¿Cómo afecta la determinación de condición médica de emergencia mi límite disponible?
- ¿Qué póliza paga si resulta lesionado un pasajero, un peatón o un ciclista?
- ¿Qué límite de PDL tiene la póliza, y qué excluye?
- ¿Cómo coordina la póliza con el seguro de salud, la compensación laboral, Medicaid, los pagos médicos y la cobertura de motorista sin seguro?
- ¿Qué aviso exige la póliza después de un choque?
- ¿Cómo trata el plan de recargos de la aseguradora un reclamo de PIP?
Compruebe lo que sabe sobre el PIP en Florida
Preguntas frecuentes
¿Se puede renunciar al PIP en Florida?
No en un vehículo que deba registrarse en Florida. Puede elegir un deducible de $250, $500 o $1,000, o excluir los beneficios por ingreso perdido según el § 627.739 (opens in a new tab), pero el PIP se mantiene en la póliza.
¿Qué porcentaje del ingreso perdido paga el PIP de Florida?
El PIP paga el 60% del ingreso bruto perdido y de la pérdida de capacidad de generar ingresos, dentro del límite de $10,000 que comparte con los beneficios médicos. Los pagos por incapacidad deben hacerse por lo menos cada dos semanas.
¿Qué pasa si no tengo PIP?
Sin el PIP y la PDL obligatorios vigentes, el FLHSMV puede suspender su registro y su licencia de conducir después de dar aviso. Nuestro artículo sobre manejar sin seguro en Florida cubre las multas y las cuotas de restablecimiento.
¿El PIP paga gastos funerarios?
El PIP incluye un beneficio por muerte de $5,000 por persona, separado de los $10,000 para beneficios médicos y de incapacidad. La guía en español del DFS lo describe como hasta $5,000 para gastos funerarios.
¿Cuánto tiene una aseguradora para pagar un reclamo de PIP?
Los beneficios generalmente están vencidos si no se pagan dentro de 30 días después de que la aseguradora recibe el aviso por escrito de la pérdida cubierta y de su monto. Una investigación de fraude puede extender ese plazo, pero la aseguradora debe pagar o negar dentro de 90 días.
Los dos pasos que protegen un reclamo de PIP
Reciba la atención inicial dentro de los 14 días del choque y avise a su aseguradora de inmediato. Después guarde juntos cada factura, registro de salario y carta de la aseguradora, y revise su página de declaraciones para ver el porcentaje de PIP, el deducible y cualquier exclusión de ingreso perdido, para saber qué esperar antes de que llegue el primer pago.
Términos clave
Tap a term to see what it means.
Protección por lesiones personales (PIP). Cobertura de no culpabilidad obligatoria en Florida que paga beneficios médicos, de incapacidad, de servicios del hogar y por muerte cubiertos, sin importar la culpa.
Condición médica de emergencia. La determinación de un proveedor que decide si el reembolso médico del PIP puede llegar a $10,000 o se limita a $2,500.
Regla de los 14 días. El requisito de recibir los servicios y la atención inicial dentro de los 14 días posteriores al choque para usar los beneficios médicos del PIP.
Beneficio por incapacidad. El pago del PIP del 60% del ingreso bruto perdido y de la pérdida de capacidad de generar ingresos.
Responsabilidad civil por daños a la propiedad (PDL). Cobertura de los daños que su vehículo cause a la propiedad de otra persona, de al menos $10,000 en Florida.
Exclusión de ingreso perdido. Una opción de la sección 627.739 que quita los beneficios de ingreso perdido del PIP a cambio de una prima más baja.
Cobertura de pagos médicos. Cobertura opcional de auto que es secundaria frente al PIP en Florida.
Culpa comparativa modificada. La regla de 2023 que impide que una parte con más de 50% de culpa por su propio daño recupere indemnización en una demanda por negligencia.
