Cobertura completa
La cobertura completa es una expresión informal de seguro de auto que suele referirse a responsabilidad civil más colisión y cobertura amplia. Puede ayudar a pagar daños a terceros, daños a su propio vehículo tras un choque y daños por robo, incendio, clima o vandalismo. No es una póliza estándar ni una promesa de protección total.
También se llama: seguro de cobertura completa, cobertura total, seguro de auto con cobertura completa, cobertura completa del automóvil, cobertura amplia y de colisión, Full coverage
Si un prestamista, un concesionario o un agente le pide "cobertura completa", conviene saber que no es un tipo de póliza. Según la NAIC (National Association of Insurance Commissioners, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab), las pólizas de auto se arman con coberturas separadas, y esa lista decide si un reclamo se paga. En el uso diario, la frase suele significar responsabilidad civil, colisión y cobertura contra daños distintos de colisión, cada una con su límite y su deducible.
Quién paga qué en un reclamo
La responsabilidad civil paga los daños a otras personas o a sus bienes por los que usted es legalmente responsable; no repara su propio vehículo, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab). La colisión paga los daños a su vehículo por el impacto con otro vehículo u objeto, o por un vuelco. La cobertura amplia (en inglés, comprehensive) paga daños cubiertos por robo, incendio, inundación, granizo, viento, vandalismo, objetos que caen, contacto con animales y rotura de cristales.
Un ejemplo con cifras ilustrativas muestra el reparto. Suponga una póliza de Connecticut con límites de $25,000 por persona y $50,000 por accidente por lesiones corporales, $25,000 por accidente por daños a la propiedad, y deducibles de $500 en colisión y en cobertura amplia. El deducible de $500 es un valor de ejemplo dentro de los montos que el Departamento de Servicios Financieros de Nueva York (DFS) (opens in a new tab) lista como comunes.
Hover or tap a row to highlight it.
| Situación | Cálculo | Quién paga |
|---|---|---|
| Choque con reparación de $8,000 | $8,000 menos $500 de deducible | La aseguradora paga $7,500 y usted $500 |
| Pérdida total, valor en efectivo real de $20,000 | $20,000 menos $500 de deducible | La aseguradora paga $19,500, según las condiciones de la póliza |
| Usted daña otro vehículo por $18,000 | Límite de daños a la propiedad de $25,000 | La responsabilidad civil paga los $18,000 cubiertos, sin deducible de colisión |
Si el daño cubierto supera el límite de responsabilidad civil, usted puede quedar expuesto por la diferencia. Y si debe más por el préstamo o el arrendamiento que el valor cubierto del auto, el seguro estándar no paga esa diferencia, según la NAIC (opens in a new tab); la cobertura de brecha (gap), si se contrata, atiende ese saldo.
Lo que la frase no establece
"Cobertura completa" no dice cuáles son los límites, los deducibles ni las exclusiones, ni si hay cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente, protección contra lesiones personales (PIP), reembolso de alquiler, remolque o cobertura de brecha. Cada una es una selección aparte. Los deducibles comunes son $100, $200, $250, $500 y $1,000, y un deducible más alto suele bajar la prima pero aumenta lo que usted paga tras un reclamo, según el DFS (opens in a new tab). El equipo opcional o las piezas personalizadas pueden estar limitados o excluidos salvo que exista un endoso.
Dónde aparece el término
La frase aparece en cotizaciones, requisitos de prestamistas, papeles del concesionario y avisos de renovación. En el seguro de auto, la información que cuenta está en la cotización, la página de declaraciones (vehículo, vigencia, coberturas, límites, deducibles y prima), los acuerdos de seguro, las exclusiones, los endosos, el aviso de renovación y la carta de reclamo, según el California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab).
El pedido de un prestamista de tener colisión y cobertura amplia no crea una cobertura que falte en la póliza. En español, la póliza puede nombrar las coberturas por separado: responsabilidad civil, daños físicos, colisión, robo, incendio y daños distintos de colisión. "Cobertura amplia" puede significar comprehensive y no equivale necesariamente a "full coverage".
Qué cambia en Connecticut y Nueva York
En Connecticut, la responsabilidad civil por lesiones y por daños a la propiedad y la cobertura contra conductores sin seguro son obligatorias según Conn. Gen. Stat. § 38a-334 (opens in a new tab), y los mínimos son $25,000 por persona y $50,000 por accidente por lesiones corporales, y $25,000 por accidente por daños a la propiedad, según el Connecticut Insurance Department (opens in a new tab). La colisión y la cobertura amplia no son exigidas por la ley estatal, pero un prestamista o arrendador puede exigirlas.
En Nueva York, el DFS (opens in a new tab) publica mínimos de $25,000 por persona y $50,000 por accidente por lesiones corporales, $10,000 por daños a la propiedad y $50,000 de beneficios sin culpa (no-fault), con base en Insurance Law § 5103 (opens in a new tab). Los reclamos de colisión y de cobertura amplia siguen los estándares de pago justo y rápido de 11 NYCRR § 216.7 (opens in a new tab).
Preguntas para hacer a su agente o aseguradora
Estas preguntas llevan la frase a nombres, límites y montos concretos.
- "¿Qué coberturas incluye lo que llaman cobertura completa, y cuál es el límite de cada una?" La respuesta muestra si hay colisión, cobertura amplia, conductores sin seguro, PIP, alquiler y remolque.
- "¿Cuáles son los deducibles de colisión y de cobertura amplia, y se aplican por separado?" El deducible es la parte de la pérdida cubierta que paga usted.
- "Si el auto es pérdida total, ¿el pago se basa en el valor en efectivo real, en un monto acordado o en costo de reemplazo?" El pago puede ser menor que el saldo del préstamo.
- "¿Incluye la póliza cobertura de brecha, alquiler, remolque, equipo personalizado y objetos personales?" Pueden requerir endosos.
- "¿Hay exclusiones por uso comercial, reparto, transporte de pasajeros o conductores excluidos o no listados?" Una pérdida puede quedar fuera por el uso o por quién conducía.
Preguntas frecuentes
Las dudas más comunes sobre el término tienen estas respuestas.
¿La cobertura completa es obligatoria por ley?
Como paquete, no. La ley estatal exige coberturas de responsabilidad civil y de lesiones, y la colisión y la cobertura amplia suelen ser opcionales. Un prestamista o una compañía de arrendamiento puede exigirlas por contrato; si usted las elimina mientras debe el vehículo, el prestamista puede comprar un seguro por su cuenta o declarar un incumplimiento.
¿Significa que todo queda cubierto?
No. Las exclusiones, los límites, los deducibles, los endosos y las reglas del estado deciden cada reclamo. Un choque queda sin pago de colisión si esa cobertura nunca se eligió.
¿Paga el préstamo del auto después de una pérdida total?
No de forma automática. El seguro estándar paga el valor cubierto del vehículo menos el deducible, y usted puede quedar debiendo al prestamista la diferencia con el saldo.
¿La cobertura amplia es lo mismo que la cobertura completa?
No. La cobertura amplia es una sola cobertura de daños físicos para pérdidas que no son colisión, como robo, granizo o contacto con un animal. La cobertura completa es una etiqueta informal que suele reunir varias coberturas, y la página de declaraciones confirma cuáles fueron elegidas.