'Cobertura de conductor sin seguro en Georgia: "added on" vs "reduced by", cómo rechazarla y qué preguntar'

La cobertura de conductor sin seguro (uninsured motorist, UM) de Georgia viene en dos formas, « added on » y « reduced by », y la diferencia se nota cuando el conductor que lo golpea tiene algo de seguro, pero no suficiente. La cobertura « added on » paga encima de la responsabilidad civil disponible del conductor culpable, mientras que la « reduced by » paga solo la diferencia entre ese seguro de responsabilidad civil y su límite de UM, según el O.C.G.A. § 33-7-11 (opens in a new tab). « Added on » es la forma que dispone la ley, a menos que usted la rechace y escoja « reduced by » por escrito. Toda póliza de responsabilidad civil de auto en Georgia debe incluir cobertura UM, salvo que un asegurado nombrado la rechace por escrito, y cualquiera de las dos formas se detiene en sus pérdidas reales. La página de declaraciones muestra qué forma tiene, y su agencia puede confirmarlo.

¿Qué significa added on en Georgia?

La cobertura « added on » trata al vehículo culpable como si no tuviera seguro hasta el límite total de su UM, aunque ese conductor tenga seguro de responsabilidad civil, según el O.C.G.A. § 33-7-11(b)(1)(D)(ii)(I) (opens in a new tab). Su cobertura UM se aplica entonces a sus pérdidas, además de lo que pague la póliza de responsabilidad civil del otro conductor.

Dos límites evitan que pague dos veces. Su cobertura UM no puede duplicar pagos ya hechos bajo la cobertura de responsabilidad civil del otro conductor, y su recuperación combinada de ambos seguros no puede superar el total de sus pérdidas económicas y no económicas. Las pérdidas económicas son cosas como facturas médicas, salarios perdidos y costos de reparación; las pérdidas no económicas incluyen el dolor y el sufrimiento.

¿Qué significa reduced by?

La cobertura « reduced by » trata al vehículo culpable como sin seguro solo por la diferencia entre la cobertura de responsabilidad civil disponible de ese conductor y sus límites de UM, según el O.C.G.A. § 33-7-11(b)(1)(D)(ii)(II) (opens in a new tab). Usted obtiene esta forma solo si rechaza la cobertura « added on » y escoge « reduced by » por escrito.

La cobertura « disponible » tiene un significado específico. Es el límite de la póliza del otro conductor, menos cualquier monto ya pagado a otras personas lesionadas en el mismo choque o que de otro modo ya se haya usado. Si tres personas comparten el límite de $25,000 del otro conductor, el monto disponible para usted puede quedar muy por debajo de $25,000.

¿Qué opción aplica si no escoge nada?

« Added on ». La ley establece primero la cobertura « added on », y la « reduced by » aplica solo cuando un asegurado la rechaza y escoge « reduced by » por escrito. Una vez que usted rechazó « added on » y escogió « reduced by » con una aseguradora, esa aseguradora no tiene que volver a ofrecer « added on » en una póliza de renovación, según el O.C.G.A. § 33-7-11(b)(1)(D)(ii)(III) (opens in a new tab).

Por eso importa el papeleo. Si no está seguro de lo que firmó cuando empezó la póliza, pida a su agente una copia de cualquier formulario de selección o de rechazo de UM que esté en el archivo, y revise la página de declaraciones para ver las palabras « added on » o « reduced by ».

¿Cómo funciona el pago después de que lo golpea un conductor con seguro insuficiente?

La diferencia se entiende mejor con cifras. Las cifras de abajo son una ilustración hipotética de la fórmula de la ley, antes de deducibles, compensaciones y el resto de los términos de su póliza.

Supongamos que el conductor culpable lleva el mínimo de Georgia de $25,000 por persona por lesiones corporales, que usted lleva $100,000 de cobertura UM por lesiones corporales, y que sus pérdidas llegan a $150,000.

• Con cobertura « added on », la aseguradora del otro conductor paga hasta $25,000, y su cobertura UM puede pagar hasta su total de $100,000 encima de eso. Su recuperación combinada puede llegar a $125,000, que todavía queda por debajo de sus $150,000 en pérdidas.
• Con cobertura « reduced by », su UM paga solo la diferencia entre su límite de $100,000 y los $25,000 disponibles del otro conductor, o sea hasta $75,000. Su recuperación combinada llega como máximo a $100,000.

Si sus pérdidas fueran solo de $60,000, las dos formas se detendrían en $60,000, porque ninguna puede pagar más que sus pérdidas totales. La diferencia entre las dos formas crece a medida que el seguro del otro conductor disminuye en relación con sus pérdidas. Para comparar la prima de cada forma en su propia póliza, pida a su agencia que cotice las dos.

¿Puede rechazar la cobertura UM de Georgia?

Sí, por escrito. La cobertura UM es obligatoria en toda póliza de responsabilidad civil de auto emitida o entregada en Georgia, o emitida por una aseguradora con licencia en Georgia para un vehículo guardado o usado principalmente en Georgia, salvo que cualquier asegurado nombrado de la póliza la rechace por escrito, según el O.C.G.A. § 33-7-11(a)(3) (opens in a new tab). Un « no, gracias » hablado no cuenta.

Rechazar la UM por completo y escoger límites de UM más bajos son dos decisiones distintas. La ley le permite escoger de forma afirmativa límites de UM más bajos que sus límites de responsabilidad civil, así que puede conservar algo de cobertura UM sin igualar sus límites de responsabilidad civil.

Las renovaciones siguen su decisión anterior. Si rechazó la cobertura UM en una póliza que la misma aseguradora emitió antes, esa aseguradora no tiene que volver a agregarla en la renovación. Una vez emitida la cobertura UM, la aseguradora no tiene que subir el monto por encima de lo que aparece en la página de declaraciones de la renovación. Las pólizas umbrella y de exceso de responsabilidad civil no incluyen cobertura UM, salvo que la póliza o un endoso la provea.

Agregar un vehículo o cambiar de aseguradora puede plantear una pregunta nueva. Pregunte a la aseguradora si su selección existente se mantiene, si el cambio se trata como una renovación o como una póliza nueva, y qué formulario firmado controla.

¿Qué límites y deducibles fija la ley de Georgia?

A su elección, los límites de UM son el mínimo de $25,000 por lesiones corporales o muerte de una persona, $50,000 por dos o más personas y $25,000 por daños a la propiedad, o límites iguales a los de su propia responsabilidad civil cuando estos son más altos, según el O.C.G.A. § 33-7-11(a)(1) (opens in a new tab). También puede escoger límites de UM más bajos que sus límites de responsabilidad civil, siempre que lo haga de forma afirmativa.

La UM por lesiones corporales y la UM por daños a la propiedad pueden tener cada una un deducible de $250, $500 o $1,000, a elección de cualquier asegurado nombrado, según el O.C.G.A. § 33-7-11(a)(2) (opens in a new tab). Se pueden ofrecer deducibles superiores a $1,000 con la aprobación del Comisionado de Seguros, los deducibles no pueden bajar de $250, y deben estar disponibles con una prima reducida. Cuando una póliza combina las lesiones corporales y los daños a la propiedad en un solo límite, los dos deducibles se combinan en un deducible agregado.

¿Qué cubren los daños a la propiedad de UM, y en qué se diferencian de la colisión?

La UM por daños a la propiedad cubre las lesiones o la destrucción de la propiedad de un asegurado causadas por un conductor sin seguro. « Propiedad del asegurado » significa el vehículo asegurado y los bienes personales que usted es dueño y que estaban dentro de él, según el O.C.G.A. § 33-7-11(b)(1)(C) (opens in a new tab).

La colisión es otra cobertura. Paga los daños físicos a su auto cuando choca contra un objeto, como un árbol u otro auto, sin importar quién causó el choque, y la ley de Georgia no la exige, según la página de seguro de auto de la OCI (opens in a new tab). Un prestamista o una compañía de arrendamiento puede exigirla. La UM por daños a la propiedad responde solo cuando es responsable un conductor sin seguro o con seguro insuficiente.

Las dos pueden superponerse en un mismo choque. Una póliza UM puede excluir los daños a la propiedad que ya le pagaron por medio de otro seguro de propiedad o de daños físicos, según el O.C.G.A. § 33-7-11(i) (opens in a new tab). Pregunte a su agente qué cobertura paga primero después de un choque con un conductor sin seguro y qué deducible se aplica a cada una. Nuestro artículo sobre si necesita cobertura de conductor sin seguro explica la UM en términos generales.

¿Se puede acumular la cobertura UM de Georgia?

La acumulación (stacking) significa combinar los límites de UM de más de un vehículo o póliza para un mismo choque. El estatuto de UM de Georgia se refiere a la cobertura UM que provee « las pólizas de seguro de vehículo motorizado del asegurado », en plural, y mide la recuperación frente a esos límites, la cobertura disponible del otro conductor y sus pérdidas totales, según el O.C.G.A. § 33-7-11(b)(1)(D) (opens in a new tab).

Si los límites se combinan en su situación depende de las pólizas involucradas, de quién califica como asegurado en cada una, de los límites, del lenguaje de otro seguro de cada póliza y de si alguna póliza es primaria, de exceso o umbrella. Si tiene más de un auto o más de una póliza en el hogar, pregunte a su agente cómo se aplicarían los límites de UM de cada una a un mismo choque, y pida la respuesta por escrito.

¿Quién está cubierto por el seguro UM de Georgia?

La ley define « asegurado » de forma amplia, según el O.C.G.A. § 33-7-11(b)(1)(B) (opens in a new tab):

• El asegurado nombrado.
• El cónyuge que vive en el mismo hogar.
• Los parientes de cualquiera de los dos que viven en el mismo hogar, mientras van en un vehículo motorizado o de otra manera.
• Cualquier persona que use el vehículo cubierto con el consentimiento expreso o implícito del asegurado nombrado.
• Un invitado en el vehículo cubierto.
• Un hijo de crianza o pupilo que vive en el hogar del asegurado nombrado por orden judicial, tutela o colocación por el estado.
• Los representantes personales de cualquiera de estas personas.

La frase « en un vehículo motorizado o de otra manera » significa que un miembro del hogar puede estar cubierto mientras camina o anda en bicicleta, según los términos de la póliza. Una póliza también puede reducir lo que paga la UM por lesiones que usted ya recibió por medio de la cobertura de pagos médicos o de la compensación para trabajadores, según el O.C.G.A. § 33-7-11(i) (opens in a new tab). Pregunte a su agente cómo coordina su póliza con el seguro de salud, los pagos médicos y la compensación para trabajadores.

¿Qué pasa en un choque con fuga?

Un vehículo cuenta como sin seguro cuando se desconoce a su dueño o a su conductor, según el O.C.G.A. § 33-7-11(b)(2) (opens in a new tab). Tres condiciones aplican al reclamo:

• Debe haber contacto físico real entre el vehículo desconocido y usted o su propiedad.
• No se exige contacto físico cuando un testigo presencial, distinto de usted, corrobora su descripción de cómo ocurrió.
• Usted, o alguien en su nombre, debe reportar el accidente como lo exige la ley de Georgia, según el O.C.G.A. § 33-7-11(c) (opens in a new tab).

Si hace falta una demanda, se puede presentar contra el conductor desconocido como « John Doe », y su aseguradora de UM recibe la notificación como si fuera un demandado nombrado. Justo después del choque, los consejos de la OCI para reclamos de auto (opens in a new tab) dicen que hay que avisar a la policía de inmediato, anotar los nombres y los datos de contacto de los pasajeros y los testigos, y avisar a su aseguradora o a su agente lo antes posible, aunque otra persona haya causado el accidente.

Aviso, demandas y demoras en el reclamo

Cuando usted demanda a un conductor culpable conocido y cree razonablemente que el vehículo no tiene seguro o tiene seguro insuficiente, debe entregarse una copia de la demanda a su aseguradora de UM, según el O.C.G.A. § 33-7-11(d) (opens in a new tab). Si esa creencia surge solo después de presentada la demanda, la aseguradora debe ser notificada dentro del tiempo que quede para notificar válidamente al demandado, o 90 días después de que usted supo, o debía haber sabido, que el vehículo no tenía seguro o tenía seguro insuficiente, lo que sea más largo. La aseguradora de UM tiene entonces al menos 120 días para reunir pruebas antes de una audiencia sobre el fondo del asunto.

Una póliza UM no puede exigir arbitraje, y no puede restringir que usted contrate a un abogado o que acuda a los tribunales, según el O.C.G.A. § 33-7-11(g) (opens in a new tab). Si una aseguradora se niega a pagar una pérdida cubierta dentro de 60 días después de su reclamo y se determina que la negativa fue de mala fe, la aseguradora puede deber hasta 25% de la recuperación o $25,000, lo que sea mayor, más honorarios razonables de abogado. El cambio de 2021 que agregó la cifra de $25,000 aplica a las causas de acción que surgieron el 1 de julio de 2021 o después.

Los plazos de una demanda dependen de sus hechos específicos. Para los plazos de reclamo y de presentación en su caso, hable con su aseguradora y con un abogado de Georgia.

Mantener la póliza vigente

La cobertura UM solo ayuda mientras la póliza esté vigente. El DOR de Georgia trata 10 o más días consecutivos sin seguro de responsabilidad civil registrado como una interrupción, cobra una multa de $25 por interrupción y puede suspender el registro del vehículo, según la página de interrupciones del DOR (opens in a new tab). Restablecer un registro suspendido cuesta una cuota de $60, o de $160 después de tres o más suspensiones dentro de cinco años, más la multa por interrupción, según el DOR (opens in a new tab). El artículo sobre la multa por interrupción del seguro en Georgia cubre ese proceso, y manejar sin seguro en Georgia explica qué pasa en una parada de tránsito.

Verificar a un agente y presentar una queja

Use la consulta de licencias de seguros de Georgia (opens in a new tab) para confirmar que un agente, una agencia o una aseguradora tiene licencia antes de compartir información personal. Si un reclamo de UM se rechaza o se demora y la aseguradora no lo resuelve, puede presentar una queja por medio del Portal de quejas del consumidor de la OCI (opens in a new tab) o llamar a Servicios al Consumidor de la OCI al (404) 656-2070 o al (800) 656-2298, según la página de contacto de la OCI (opens in a new tab). Guarde la póliza, la página de declaraciones, cualquier formulario de selección o de rechazo de UM, el número de reclamo, la correspondencia, los presupuestos, las fotos, el informe policial y cualquier carta de negativa.

Preguntas para su agente

• ¿Mi página de declaraciones muestra cobertura UM « added on » o « reduced by »?
• ¿Qué límites de UM por lesiones corporales y por daños a la propiedad tengo, y cómo se comparan con mis límites de responsabilidad civil?
• ¿Alguien de la póliza firmó un rechazo o una selección de límite más bajo, y puedo obtener una copia?
• ¿Esa selección se mantiene en esta renovación, y qué pasa si agrego, reemplazo o quito un vehículo?
• ¿Cómo se aplicarían los límites de UM de más de un auto o póliza a un mismo choque?
• ¿Qué deducible se aplica a la UM por lesiones corporales y a la UM por daños a la propiedad?
• ¿Cómo coordina la UM con la colisión, los pagos médicos, el seguro de salud y la compensación para trabajadores?
• ¿Qué debo hacer y guardar después de un choque con fuga?
• ¿Con cuánta anticipación debo avisar a la aseguradora después de un choque?
• ¿Qué pasa si el otro conductor tiene algo de responsabilidad civil?

Para comparar con los estados vecinos, vea la cobertura de conductor sin seguro en Carolina del Norte y la cobertura de conductor sin seguro en Carolina del Sur. Las agencias que pueden cotizar las dos formas de UM lado a lado aparecen en el directorio de Riskado para Georgia.

Preguntas frecuentes

¿Realmente necesito cobertura de conductor sin seguro en Georgia?

Georgia pone la cobertura UM en toda póliza de responsabilidad civil de auto, salvo que un asegurado nombrado la rechace por escrito. Es la cobertura que paga sus propias lesiones y los daños de su vehículo cuando el conductor culpable no tiene seguro o tiene menos del necesario. Si conservar los límites completos es una decisión suya, y un agente puede cotizar las opciones.

¿Necesito cobertura de conductor sin seguro si tengo « cobertura completa »?

« Cobertura completa » (full coverage) no es un término legal en Georgia, así que puede significar combinaciones distintas de coberturas. La UM es una línea propia en la página de declaraciones, aparte de la responsabilidad civil, la colisión y la comprensiva, así que revise que aparezca y qué forma tiene.

¿Tengo cobertura si un conductor sin seguro me golpea?

Si su póliza incluye cobertura UM y usted califica como asegurado, puede pagar sus pérdidas hasta sus límites de UM, sujeto a los deducibles y a los términos de la póliza. En un choque con fuga, se exige contacto físico o un testigo presencial independiente, junto con un informe del accidente.

¿Aplica un rechazo que firmé hace años?

Con la misma aseguradora, un rechazo previo por escrito puede mantenerse en las pólizas de renovación. Si cambió de aseguradora o reemplazó la póliza, pregunte si se firmó un formulario nuevo.

Su próximo paso

Saque su página de declaraciones y busque la línea de UM. Anote la forma, los límites y el deducible, y compárelos con lo que querría recuperar si un conductor sin seguro o con seguro insuficiente lo golpeara. Si algo de la página no está claro, pida a su agente el formulario de UM firmado y una cotización de la otra opción.