Seguro de responsabilidad civil general
El seguro de responsabilidad civil general, también llamado CGL, es cobertura para negocios frente a reclamos de terceros por lesiones corporales, daños a la propiedad ajena o lesiones personales y publicitarias cubiertas. Puede pagar daños cubiertos, gastos médicos y costos de defensa, según los límites, las exclusiones y los endosos de la póliza.
También se llama: responsabilidad civil general, responsabilidad civil comercial general, seguro de responsabilidad comercial general, CGL, General liability insurance, commercial general liability, cgl, cgl policy, commercial general liability policy, general liability
El seguro de responsabilidad civil general, conocido como CGL por sus siglas en inglés, es la cobertura de un negocio frente a reclamos de otras personas. Atiende lesiones corporales, daños a la propiedad ajena y lesiones personales o publicitarias, y puede pagar daños cubiertos, gastos médicos y costos de defensa, según la NAIC (National Association of Insurance Commissioners, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab). La respuesta para su caso depende de la página de declaraciones, las exclusiones, los endosos y los límites.
Cómo paga, con números
La aseguradora paga las sumas que el asegurado queda legalmente obligado a pagar como daños por lesión corporal o daño a la propiedad, y tiene el derecho y el deber de defenderlo en una demanda, según el formulario ISO CG 00 01 (opens in a new tab). El ejemplo usa un límite de $1,000,000 por ocurrencia, un valor que aparece en los requisitos de seguro de contratos públicos como los de la Ciudad de Calexico (opens in a new tab). Los montos de daños y defensa son ilustrativos.
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Daños corporales cubiertos | $180,000 |
| Gastos de defensa y del reclamo | $35,000 |
| Total pagado por la aseguradora | $180,000 + $35,000 = $215,000 |
| Capacidad restante por ocurrencia | $1,000,000 - $180,000 = $820,000 |
| Pago del asegurado por los daños cubiertos | $0 |
El pago de $0 supone que no hay deducible, exclusión ni disputa de cobertura. Si los daños cubiertos sumaran $1,200,000, la póliza pagaría hasta el límite de $1,000,000 y quedarían $200,000 por encima del límite para el asegurado u otra póliza aplicable. Según el formulario ISO, los pagos suplementarios de defensa no reducen los límites, pero los endosos u otros formularios pueden cambiar cómo afectan los costos de defensa a los límites.
Límites y opciones que cambian el resultado
Estas son las variaciones que aparecen en la página de declaraciones y en los contratos:
- Límite por ocurrencia. Es el máximo por lesión corporal y daño a la propiedad de una ocurrencia; los contratos públicos suelen pedir $1,000,000.
- Límite agregado general. Es el máximo para los reclamos sujetos a ese agregado durante la vigencia; los contratos públicos suelen pedir $2,000,000.
- Productos y operaciones completadas. Aplica a daños causados por productos o trabajo terminado; los contratos públicos suelen pedir $2,000,000 de agregado.
- Lesiones personales y publicitarias. Suele aparecer como $1,000,000 en esos contratos.
- Ocurrencia o reclamo presentado. La cobertura por ocurrencia responde en general a lesiones o daños ocurridos durante la vigencia; la de reclamo presentado depende de cuándo se hace y se reporta el reclamo, según el Oregon Department of Administrative Services (opens in a new tab) y el Texas Department of Insurance (opens in a new tab).
- Deducible o retención autoasegurada. Cambia lo que paga el negocio.
- Endosos. Asegurado adicional, renuncia a la subrogación, contaminación, riesgos cibernéticos y otros pueden ampliar, restringir o redirigir la cobertura.
Un límite mayor aumenta el pago máximo disponible; algunas pólizas auditan nómina o ventas para fijar la prima final, que depende de la clase del negocio, la nómina o las ventas, el historial de reclamos, las ubicaciones, los límites, los deducibles y los endosos.
Dónde aparece el término y qué no cubre
La frase aparece en pólizas de responsabilidad civil comercial general, en las pólizas para propietarios de negocios (BOP, que la combinan con propiedad comercial y a veces interrupción del negocio), en pólizas comerciales en paquete y en contratos de contratistas que exigen seguro. No es el nombre de la sección de responsabilidad de las pólizas de auto, vivienda, inquilinos, vida, salud o mascotas. Aparece en la cotización, la página de declaraciones, el aviso de renovación, el certificado de seguro, el programa de endosos y la carta de reclamo. El certificado es evidencia de seguro y no reemplaza la póliza.
La CGL estándar no cubre en general lesiones de empleados, responsabilidad por operar un vehículo, reclamos laborales, errores profesionales ni daños a la propiedad del propio negocio, según la NAIC; para eso existen compensación de trabajadores, auto comercial, prácticas de empleo, responsabilidad profesional y propiedad.
Qué cambia en Connecticut y Nueva York
Ni Connecticut ni Nueva York exigen la CGL a todos los negocios; los requisitos nacen de una licencia, un contrato o un arrendamiento. En Connecticut, después de que una póliza de riesgo comercial lleva más de 60 días vigente, o después de la fecha de entrada en vigor de una renovación, la aseguradora solo puede cancelar por los motivos que fija Conn. Gen. Stat. § 38a-324 (opens in a new tab), como falta de pago de la prima, fraude o declaración falsa material.
En Nueva York, Insurance Law § 3426 (opens in a new tab) exige aviso escrito de cancelación y de renovación condicionada, por ejemplo cuando hay menos cobertura, un deducible mayor, una exclusión nueva o un aumento de prima superior al 10 por ciento, y el aviso de no renovación o renovación condicionada es en general de 60 a 120 días antes del vencimiento.
Preguntas para hacer a su agente o aseguradora
- "¿Cuáles son mis límites por ocurrencia, agregado general, productos y operaciones completadas, y lesiones personales y publicitarias?" Los límites fijan el pago máximo para cada categoría de pérdida.
- "¿La póliza es por ocurrencia o por reclamo presentado, y qué fechas controlan la cobertura?" Las fechas retroactivas y de reporte pueden decidir el reclamo.
- "¿Qué exclusiones o endosos quitan cobertura para mi trabajo, mis productos, mis vehículos, los servicios profesionales, los incidentes cibernéticos o los empleados?" La CGL estándar no reemplaza otras coberturas comerciales.
- "¿Los costos de defensa están dentro o fuera de los límites, y hay deducible o retención autoasegurada?" Esto cambia cuánto paga usted de un fallo, un acuerdo o la defensa.
- "¿Con qué rapidez debo reportar una ocurrencia, un reclamo o una demanda?" El formulario ISO exige aviso tan pronto como sea posible y la entrega de los documentos legales.
Preguntas frecuentes
Las respuestas parten de la póliza CGL estándar.
¿Cubre errores profesionales?
Por lo general no, porque la responsabilidad profesional, también llamada errores y omisiones, atiende reclamos por servicios profesionales o por no prestarlos, según el Texas Department of Insurance (opens in a new tab). Un negocio puede necesitar ambas.
¿Está incluida en una póliza BOP?
Sí, la BOP suele incluir responsabilidad civil general, propiedad comercial e interrupción del negocio, según la NAIC (opens in a new tab). No incluye de forma automática responsabilidad profesional, auto comercial, compensación de trabajadores, riesgos cibernéticos ni prácticas de empleo.
¿Cubre lesiones de empleados?
La CGL estándar excluye en general las lesiones laborales de los empleados; la compensación de trabajadores es la cobertura usual para esas pérdidas.
¿Cubre accidentes de vehículos?
La CGL estándar no cubre en general la responsabilidad por operar un vehículo, y un negocio necesita en general responsabilidad civil de auto comercial para esa exposición.