Seguro de responsabilidad profesional
El seguro de responsabilidad profesional protege a un profesional o a un negocio contra reclamos cubiertos de que un error, una omisión, una negligencia o un acto indebido al prestar servicios profesionales causó pérdida financiera, lesiones o daños a la propiedad. Puede pagar defensa, acuerdos o sentencias hasta los límites de la póliza.
También se llama: seguro de responsabilidad civil profesional, seguro de errores y omisiones, seguro E&O, seguro de mala praxis, seguro de negligencia profesional, Professional liability insurance, errors and omissions, e&o, errors and omissions insurance, malpractice insurance, professional liability
Este seguro responde cuando alguien reclama que un error, una omisión, una negligencia o un acto indebido en su servicio profesional le causó una pérdida. Suele llamarse seguro de errores y omisiones (E&O), y las versiones médicas suelen llamarse seguro de mala praxis. Si un reclamo específico está cubierto lo determinan el límite, el deducible, las exclusiones, la fecha retroactiva y si la póliza es de reclamos presentados (claims-made) o de ocurrencia.
Cómo funciona un pago, con un ejemplo de Connecticut
La Conn. Gen. Stat. § 20-11b (opens in a new tab) exige que un médico que da atención directa a pacientes mantenga al menos $500,000 de seguro de responsabilidad profesional por persona y por ocurrencia, con un total anual de al menos $1.5 millones. Con esos mínimos, un ejemplo (el acuerdo, la defensa y el deducible son supuestos):
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| Concepto | Cálculo | Resultado |
|---|---|---|
| Acuerdo cubierto | Monto del ejemplo | $300,000 |
| Costos de defensa cubiertos | Monto del ejemplo | $100,000 |
| Gasto total cubierto | $300,000 + $100,000 | $400,000 |
| Límite por ocurrencia que queda | $500,000 menos $400,000 | $100,000 |
| Total anual que queda, si es el único reclamo | $1.5 millones menos $400,000 | $1.1 millones |
| Con un deducible de $10,000 | El asegurado puede pagar $10,000 y la aseguradora $390,000 | según los costos de defensa y el deducible de la póliza |
Si hay otros reclamos cubiertos durante el año, el total anual que queda es menor.
Opciones y variaciones que cambian la protección
- Una póliza de reclamos presentados responde, por lo general, cuando el reclamo se presenta y se reporta durante el período de la póliza, sujeto a la fecha retroactiva y a cualquier período de reporte extendido. Una póliza de ocurrencia responde cuando ocurre el acto profesional durante el período, aunque el reclamo llegue después, según la National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab).
- El límite por ocurrencia topa el pago de un reclamo, y el límite agregado topa los reclamos cubiertos del año de la póliza.
- Un deducible o retención propia traslada al asegurado un monto de cada pérdida cubierta. Un deducible más alto generalmente reduce el pago de la aseguradora.
- La cobertura de actos anteriores extiende la fecha retroactiva al trabajo previo, y el período de reporte extendido permite reportar reclamos después de que termina una póliza de reclamos presentados.
- La prima varía según la profesión, el lugar, los límites, el historial de reclamos y las operaciones.
Dónde aparece este seguro en sus documentos
Puede aparecer como una póliza independiente de errores y omisiones, mala praxis o responsabilidad profesional; como una parte de una póliza paquete profesional; como un endoso de algunas pólizas para dueños de negocios o comerciales; o como una póliza médica. A menudo es una condición de un contrato de servicios o de una solicitud de licencia.
No es parte normal de los seguros personales de auto, vivienda, inquilino, vida, salud o mascotas. Una póliza estándar para dueños de negocios (BOP) típicamente no incluye responsabilidad por prácticas profesionales indebidas, según la guía de seguros para pequeños negocios de la NAIC (opens in a new tab).
La cotización muestra los límites, el deducible, la fecha retroactiva y la prima. La página de declaraciones identifica al asegurado, el período y los límites; el acuerdo de seguro, las exclusiones y los endosos definen la protección real. Una carta de reclamo o de reserva de derechos identifica el servicio alegado y las exclusiones.
Qué dicen Connecticut y Nueva York
En Connecticut, la § 38a-393(b) (opens in a new tab) define el seguro de responsabilidad profesional para contratos de médicos, hospitales, abogados, dentistas, arquitectos, ingenieros y otras categorías. La § 38a-394(a) (opens in a new tab) exige que una póliza de reclamos presentados permita comprar cobertura de actos anteriores y dé el derecho de comprar una cobertura equivalente durante la póliza y hasta 30 días después de terminada. Connecticut no exige este seguro a todos los negocios; depende de la profesión, la licencia, el contrato o una ley específica.
En Nueva York, la Ley de Seguros § 107(49) (opens in a new tab) lo define como el seguro de responsabilidad que surge de ejercer una profesión que requiere licencia del estado o de operar un hospital certificado. Según la Opinión OGC 08-06-02 (opens in a new tab) del Departamento de Servicios Financieros, la ley no exige en general este seguro a los médicos, pero la Ley de Salud Pública § 230 (opens in a new tab) puede exigir a un médico en período de prueba por mala conducta un seguro de al menos $2 millones por ocurrencia y $6 millones por año. La Ley de Seguros § 3426 (opens in a new tab) incluye este seguro entre las pólizas comerciales con reglas de cancelación y renovación.
Preguntas para su agente o aseguradora
- ¿La póliza es de reclamos presentados o de ocurrencia, y cuál es la fecha retroactiva? Una fecha retroactiva puede excluir trabajo anterior.
- ¿Qué pasa si cancelo, cambio de aseguradora, me retiro o dejo de ejercer? ¿Hay cobertura de actos anteriores o un período de reporte extendido? Una póliza de reclamos presentados puede dejar un vacío al terminar.
- ¿Cuáles son los límites por reclamo y el agregado anual, y los costos de defensa están dentro o fuera de esos límites? Muestra cuánto queda para acuerdos o sentencias.
- ¿Qué servicios profesionales, empleados, contratistas, ubicaciones, subsidiarias y nombres comerciales están cubiertos? El trabajo fuera de la descripción declarada puede no estar cubierto.
- ¿Qué exclusiones, deducible, cláusula de consentimiento para acuerdos y plazos de aviso de reclamo aplican? Un aviso tardío puede afectar la cobertura.
Preguntas frecuentes
Tres respuestas sobre qué cubre y qué no cubre este seguro.
¿Es lo mismo responsabilidad profesional que E&O?
Las aseguradoras suelen usar "errores y omisiones" y "responsabilidad profesional" para el mismo tipo general de cobertura, sobre todo en servicios profesionales no médicos, según el glosario de la NAIC (opens in a new tab). "Mala praxis" se asocia más con servicios médicos, legales, dentales y otros servicios con licencia. Manda la redacción exacta de la póliza.
¿El seguro de responsabilidad general cubre errores profesionales?
La responsabilidad general se refiere por lo general a lesiones corporales, daños a la propiedad, lesiones personales y publicitarias de las operaciones del negocio, y la profesional atiende errores, omisiones o negligencia en el servicio profesional. Un cliente que se resbala en una oficina presenta un reclamo de responsabilidad general; un cliente que alega que el consejo de su contador le causó una pérdida presenta un reclamo de E&O.
¿La aseguradora paga toda acusación relacionada con un servicio profesional?
No. Los actos intencionales o criminales, las exclusiones, los reclamos reportados tarde y la conducta anterior a la fecha retroactiva pueden quedar sin cobertura. El Departamento de Seguros de Texas (opens in a new tab) indica que las pólizas de responsabilidad médica no cubren actos intencionales ni criminales, según sus términos.