Accidente con culpa
Un accidente con culpa es un accidente de vehículo en el que el conductor asegurado es legalmente responsable de todo o parte de las lesiones o los daños a la propiedad. Su seguro de responsabilidad civil puede pagar los reclamos cubiertos de otras personas hasta los límites de la póliza, y el accidente puede afectar primas, descuentos o renovación.
También se llama: accidente culpable, accidente del que usted fue responsable, determinación de culpa, determinación de responsabilidad, accidente con responsabilidad, At-fault accident, at-fault determination, at fault
Si la aseguradora dice que usted tuvo la culpa de un choque, considera que usted causó todo o parte de las lesiones o los daños. Eso decide qué cobertura responde: su responsabilidad civil paga los reclamos de las otras personas hasta sus límites, y el daño a su propio vehículo depende de si tiene cobertura de colisión. El accidente también puede afectar su prima, sus descuentos o la renovación, según la ley del estado y el plan de tarifas de la aseguradora.
Cómo se paga un reclamo cuando usted tuvo la culpa
La responsabilidad civil por lesiones cubre a las personas lesionadas en un accidente en el que usted tuvo la culpa, y la de daños a la propiedad paga lo que usted dañó de otros, según la National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab).
Este ejemplo ilustrativo usa los límites mínimos de Nueva York, de $25,000 por persona y $50,000 por accidente en lesiones y $10,000 por accidente en daños a la propiedad, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab). El conductor culpable causa $40,000 en lesiones cubiertas a una persona y $18,000 en daños a la propiedad:
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| Concepto | Daño | Paga la póliza | Queda por encima del límite |
|---|---|---|---|
| Lesiones a una persona | $40,000 | $25,000 | $15,000 |
| Daños a la propiedad | $18,000 | $10,000 | $8,000 |
| Total | $58,000 | $35,000 | $23,000 |
La aseguradora puede defenderlo ante un reclamo cubierto, pero la póliza generalmente no paga por encima de los límites, y usted puede quedar personalmente responsable de esos $23,000, según la NAIC (opens in a new tab). El daño a su propio auto sería un reclamo aparte por colisión, si la compró, con su deducible.
Límites, deducibles y recargos que cambian el resultado
Los límites de responsabilidad civil suelen aparecer como tres números: 25/50/15 significa $25,000 por persona en lesiones, $50,000 por accidente en lesiones y $15,000 por accidente en daños a la propiedad. Límites más altos suben el pago máximo y generalmente la prima.
La colisión paga el daño cubierto a su vehículo sin importar quién tuvo la culpa, menos el deducible. En Nueva York se ofrecen deducibles de $100, $200, $250, $500 y $1,000; uno más alto deja más de cada pérdida a su cargo y puede bajar la prima.
Muchos planes de tarifas en Nueva York pueden aplicar un recargo de hasta 40 por ciento por un primer accidente con culpa y quitar un descuento de buen conductor, según el New York Department of Financial Services (opens in a new tab). El efecto real depende del plan registrado por la aseguradora, y el período de experiencia en Nueva York suele ser de unos tres años.
Dónde se encuentra el término
El término es propio del seguro de auto, personal y comercial, y de sus reglas de tarifas por accidentes. Lo verá en la cotización o la solicitud, que preguntan por accidentes previos; en avisos de renovación o de cambio de prima y en cartas de reclamo o de acuerdo. La página de declaraciones muestra los límites, deducibles, vehículos y conductores, y el acuerdo de seguro, las exclusiones, las condiciones y los endosos deciden la cobertura.
Lo que cambian las leyes de Connecticut y Nueva York
En Connecticut, Conn. Gen. Stat. § 38a-686 (opens in a new tab) prohíbe recargar la prima de responsabilidad civil o de daños físicos por un accidente solo con daños a la propiedad de $1,000 o menos, por el primer accidente solo con daños a la propiedad de más de $1,000 dentro del período de experiencia y por ciertos accidentes causados por un conductor que no sea el asegurado, un familiar residente o quien maneja el vehículo habitualmente. La ley limita el recargo, no la responsabilidad ni el pago del reclamo.
En Nueva York, Insurance Law § 2335 (opens in a new tab) prohíbe subir la prima solo por un accidente cuyos daños a la propiedad no superen $2,000 en total, con excepciones por lesiones corporales y por varios accidentes. La Regulation 100, 11 NYCRR § 169.1 (opens in a new tab) permite un recargo si hay dos o más accidentes con daños a la propiedad en el período de experiencia. Además, el sistema sin culpa (no-fault) de Nueva York paga beneficios básicos de $50,000 por persona sin importar la culpa; la culpa sigue contando para los daños a la propiedad y para demandas por lesiones graves.
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
Estas preguntas le ayudan a entender la determinación de culpa y sus efectos.
- ¿Qué hechos y qué cláusulas de la póliza sostienen que yo tuve la culpa, y se me asignó toda o una parte? La proporción afecta el pago y la tarifa.
- ¿Qué cobertura paga las lesiones y los daños de la otra persona, y qué límites me quedan? Lo que supera los límites puede quedar a su cargo.
- ¿Este accidente traerá un recargo, la pérdida de un descuento, una revisión o la no renovación, y por cuánto tiempo? Depende de la ley del estado y del plan de tarifas.
- Si mi vehículo está dañado, ¿tengo colisión, cuál es el deducible y usarla afecta lo que se recupere del otro conductor? La responsabilidad civil cubre el daño a otros, no a su auto.
- ¿Qué plazos y documentos se aplican a mi reclamo o a una disputa? En Nueva York, el aviso escrito para beneficios sin culpa generalmente debe darse dentro de 30 días, según el New York Department of Financial Services (opens in a new tab).
Preguntas frecuentes
Respuestas breves a otras dudas sobre un accidente con culpa.
¿La culpa del seguro es lo mismo que una multa o los puntos de la licencia?
No. La determinación de culpa del seguro, la responsabilidad civil, una condena de tránsito y los puntos del DMV son procesos separados. En Nueva York, los puntos del plan de tarifas de la aseguradora son distintos de los puntos de la licencia.
¿Puedo pedir explicación si no estoy de acuerdo con la culpa?
En California, para accidentes que califican, la aseguradora debe investigar y avisar por escrito de la determinación, los porcentajes y el derecho a pedir reconsideración, y un conductor tiene la culpa principal si sus actos fueron al menos el 51 por ciento de la causa, según el California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab). En otros estados, pida a la aseguradora los hechos y el procedimiento para disputarla.
¿Un accidente sin culpa puede afectar mi seguro?
Puede, según la ley del estado y las reglas de la aseguradora. Un accidente sin culpa no trae las mismas consecuencias de responsabilidad civil que uno con culpa,; usted puede usar su colisión, PIP o pagos médicos según la póliza.