Cobertura de propiedad personal
La cobertura de propiedad personal paga para reparar, reemplazar o compensar el daño o la pérdida cubiertos de sus bienes muebles, como muebles, ropa, aparatos electrónicos y electrodomésticos. Suele aparecer como Cobertura C en pólizas de propietario, condominio e inquilino. El límite, el deducible, las exclusiones y el valor real o de reemplazo determinan lo que paga la aseguradora.
También se llama: bienes personales, cobertura de bienes personales, cobertura para artículos de propiedad personal, Cobertura C, pertenencias, Personal property coverage, personal property, coverage c, personal effects
Cuatro datos de su póliza definen esta cobertura: qué bienes cubre, cuál es el límite en dólares, si el pago es por valor real o por costo de reemplazo, y qué deducible y límites especiales pueden reducir el pago. Según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab), algunos bienes tienen límites propios o requieren otro seguro.
Cómo se calcula un pago, con un ejemplo
Suponga una póliza con un límite de $100,000 en la Cobertura A (la vivienda) y una Cobertura C igual al 50% de la Cobertura A. El 50% es el formato estándar que publica el California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab) (las demás cifras son supuestos). Un incendio cubierto destruye $10,000 en bienes, la póliza paga costo de reemplazo y el deducible es de $1,000.
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| Concepto | Cálculo | Resultado |
|---|---|---|
| Límite de bienes personales | $100,000 × 50% | $50,000 |
| Pérdida cubierta | Monto del ejemplo | $10,000 |
| Deducible | Lo paga usted | menos $1,000 |
| Pago inicial | $10,000 menos $1,000 | $9,000 |
La aseguradora paga $9,000 si el inventario respalda el monto reclamado. Si el costo de reemplazo se paga por etapas, primero puede pagarse el valor real y liberarse la depreciación retenida al reemplazar los bienes y presentar los recibos.
Opciones y montos que cambian el pago
California indica el 50% como guía para propietarios y viviendas móviles, mientras que condominios e inquilinos usan un monto en dólares. En Connecticut, los estándares para presentaciones de propietarios desde el 13 de julio de 2020 permiten una opción de hasta el 20% de la Cobertura A, con aviso visible del descuento en la página de declaraciones, según el aviso a las aseguradoras (opens in a new tab). Un límite menor puede bajar la prima y deja menos seguro.
Los bienes fuera de la vivienda suelen tener un límite del 10% del límite de bienes personales, según el Departamento de Servicios Financieros de Nueva York (New York Department of Financial Services) (opens in a new tab). Las joyas, las armas de fuego, los objetos de colección y el dinero también suelen tener límites especiales; un endoso con lista de bienes o una póliza aparte puede dar un límite mayor y agrega prima.
El valor real resta la depreciación por edad y desgaste, y puede no alcanzar para reponer el bien, según la National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab). El costo de reemplazo paga reparar o reponer con materiales de clase y calidad similares, dentro del límite de la póliza, y por lo general cuesta más. Los deducibles varían según la compañía, y pueden ofrecerse opciones de $500 o $1,000 con prima reducida, según las preguntas frecuentes de propietarios de Connecticut (opens in a new tab).
La cobertura de la vivienda protege el edificio y las estructuras unidas a él, y la de bienes personales protege el contenido; son coberturas separadas.
Dónde aparece esta cobertura en sus documentos
En las pólizas de propietario aparece, por lo común, como Cobertura C dentro de las coberturas de propiedad de la Sección I. En las de inquilino es la cobertura principal, porque la póliza del arrendador cubre el edificio y no las pertenencias del inquilino. En las de condominio cubre los bienes del propietario de la unidad. También aparece en pólizas de casa móvil y de vivienda; en algunas pólizas comerciales, el término comparable es propiedad personal comercial.
El seguro de auto cubre el vehículo y no los bienes comunes que van dentro; la póliza de propietario o de inquilino puede cubrirlos, con los límites fuera de la vivienda.
El monto puede verse en una cotización, la página de declaraciones, un aviso de renovación, un anexo de endosos, una solicitud de inventario o una carta de oferta de pago.
Qué dicen Connecticut y Nueva York
Connecticut no fija un límite único de bienes personales para todas las pólizas; el formulario de la póliza y sus endosos aprobados controlan el monto. La Conn. Gen. Stat. § 38a-307 (opens in a new tab) exige dar aviso del daño, proteger los bienes, separar los dañados de los no dañados, entregar un inventario y presentar una prueba de pérdida, por lo general dentro de 60 días, salvo que se extienda por escrito.
Nueva York tampoco fija un límite único de bienes personales. El contenido suele asegurarse por valor real, salvo que se compre un endoso de costo de reemplazo, según el Departamento de Servicios Financieros en su guía para propietarios e inquilinos (opens in a new tab). La Regulación 64 (11 NYCRR § 216.6) (opens in a new tab) define el valor real, salvo que la ley o la póliza dispongan otra cosa, como el menor entre el costo razonable de reparar el bien o de reemplazarlo por uno sustancialmente idéntico, con el impuesto sobre ventas que corresponda.
Preguntas para su agente o aseguradora
- ¿Cuál es mi límite de bienes personales, y es un monto fijo o un porcentaje de la cobertura de la vivienda? Fija el máximo disponible.
- ¿Mis bienes se pagan por valor real o por costo de reemplazo? El valor real resta la depreciación.
- ¿Qué límites especiales aplican a joyas, armas de fuego, dinero, aparatos electrónicos, objetos de colección, bienes de negocio y bienes fuera de casa? Suelen tener límites menores y puede hacer falta un endoso.
- ¿Qué deducible aplica, y hay deducibles aparte para viento, granizo, huracán, robo u otras causas? El deducible reduce el pago.
- ¿Qué documentos piden si presento un reclamo? Connecticut indica que la aseguradora solo está obligada a pagar los bienes que el asegurado pueda demostrar que tenía al momento de la pérdida; un inventario, recibos, fotos, números de serie y avalúos respaldan la propiedad y el valor.
Preguntas frecuentes
Tres respuestas sobre situaciones concretas de la cobertura.
¿El seguro de inquilinos incluye la cobertura de propiedad personal?
Sí, las pólizas de inquilinos suelen cubrir las pertenencias del inquilino. El seguro del arrendador protege el edificio, no las posesiones de quien alquila.
¿Un seguro de propietario común cubre los daños por inundación?
Las inundaciones, el agua superficial y algunos retornos de alcantarillado pueden estar excluidos, salvo que exista un seguro aparte o un endoso, según el Connecticut Insurance Department (opens in a new tab).
¿Un reclamo afecta mi renovación?
Las aseguradoras pueden usar el historial de reclamos al suscribir una póliza. En Connecticut, la Conn. Gen. Stat. § 38a-316d (opens in a new tab) prohíbe cancelar, no renovar o subir la prima solo por una consulta o por un reclamo que resulte en un pago menor de $500 o en ningún pago, con la excepción legal de varios reclamos no catastróficos. El informe C.L.U.E. (opens in a new tab) incluye reclamos pagados, reclamos posibles y reclamos denegados formalmente, y puede abarcar siete años.