Reclamación de terceros
Una reclamación de terceros es un pedido de pago que hace una persona distinta del asegurado y de la aseguradora porque el asegurado supuestamente le causó lesiones o daños cubiertos. La cobertura de responsabilidad civil del asegurado puede pagar al afectado, llegar a un acuerdo y pagar su defensa legal, dentro de la cobertura, las exclusiones y los límites.
También se llama: reclamación a terceros, reclamación de tercera parte, reclamación contra el seguro del otro conductor, reclamación de responsabilidad civil, Third-party claim, third party
Una reclamación de terceros puede llegarle desde dos lados. Si otra persona le causó daños, usted reclama contra la póliza de responsabilidad civil de esa persona; si alguien dice que usted le causó daños, el reclamo va contra su propia cobertura de responsabilidad civil. En ambos casos, quien paga es la aseguradora de la persona responsable, hasta los límites de su póliza, y lo que pase de esos límites puede quedar a cargo del asegurado.
Cómo se paga cuando los daños superan el límite
Un tercero es una persona distinta del asegurado o de la aseguradora que sufrió pérdidas o tiene derecho a un pago por actos u omisiones del asegurado, según el glosario de la NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab). Para un seguro de auto, la aseguradora puede pagar al tercero lesionado y debe dar al asegurado una defensa legal, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab).
Suponga que un conductor asegurado es legalmente responsable de un choque. El otro conductor tiene $18,000 de daños cubiertos en su vehículo y $32,000 de daños cubiertos por lesiones. La póliza del responsable tiene los mínimos de Connecticut: $25,000 por persona por lesiones y $25,000 por daños a la propiedad, sin deducible de responsabilidad civil, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab).
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| Parte del reclamo | Paga la aseguradora | Queda sin pagar por la póliza |
|---|---|---|
| Daños al vehículo: $18,000 | $18,000 (quedan $7,000 del límite de $25,000) | $0 |
| Lesiones: $32,000 | $25,000, el límite por persona | $32,000 menos $25,000 = $7,000 |
Los $7,000 de lesiones que superan el límite pueden quedar a cargo del asegurado, salvo que exista otra fuente de pago. Las cifras del choque son de ilustración; los límites son los mínimos de Connecticut.
Opciones que cambian el pago
Varias coberturas deciden cuánto se paga y por qué vía.
- Límites divididos o límite único. Los divididos fijan montos por persona y por accidente para lesiones, más un límite aparte para daños; el límite único combinado fija un solo máximo para ambos.
- Límites más altos. Suben el pago máximo de la aseguradora y en general la prima; el cambio exacto debe cotizarse.
- Pagos médicos o protección contra lesiones personales (PIP). Pagan ciertas lesiones bajo su propia póliza sin la misma determinación de culpa.
- Conductor sin seguro o con seguro insuficiente. Puede responder cuando el responsable no tiene seguro o sus límites no alcanzan.
- Colisión. Paga su propio vehículo, sujeto a un deducible, aun si la culpa está en disputa. El deducible se aplica por lo general a las coberturas propias, no al reclamo de responsabilidad civil de un tercero, según la Texas Office of Public Insurance Counsel (Oficina del Asesor Público de Seguros de Texas) (opens in a new tab).
Los mínimos varían por estado: en Nueva York son $25,000/$50,000 por lesiones y $10,000 por daños, y en California, para pólizas renovadas durante 2025, $30,000/$60,000 y $15,000, según el California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab).
Dónde aparece el término
Aparece sobre todo en las coberturas de responsabilidad civil por lesiones y por daños a la propiedad del seguro de auto; en la responsabilidad civil personal de los seguros de vivienda, inquilino y condominio; en la responsabilidad civil general, profesional, de productos y de locales de un negocio; y en pólizas paraguas. Lo verá en la cotización, la página de declaraciones con sus límites, el aviso de renovación, el certificado de seguro, el acuse de recibo del reclamo, una carta de reserva de derechos, una carta de acuerdo, un documento de liberación o los papeles de una demanda.
En seguros de vida, discapacidad o mascotas, "tercero" puede referirse a otra cosa, como un beneficiario o un proveedor.
Lo que cambian las reglas de Connecticut y Nueva York
En Connecticut, los límites mínimos de responsabilidad civil vienen de Conn. Gen. Stat. § 14-112 (opens in a new tab). Las normas de pólizas de auto definen el daño a la propiedad incluyendo la pérdida de uso, y cuando la responsabilidad está razonablemente clara la aseguradora debe atender el pago por pérdida de uso en un reclamo de terceros, según el Boletín CL-1-07 del Connecticut Insurance Department (opens in a new tab).
En Nueva York, Insurance Law § 3420 (opens in a new tab) establece que un aviso tardío no invalida el reclamo salvo que perjudique a la aseguradora, con excepciones legales, y que, tras una solicitud escrita del lesionado, la aseguradora confirme en 60 días si existía una póliza y cuáles eran sus límites. Los beneficios sin culpa de Insurance Law § 5103 (opens in a new tab) pagan ciertas pérdidas económicas de hasta $50,000 por persona, y una demanda por dolor y sufrimiento contra el responsable exige una lesión grave según Insurance Law § 5102 (opens in a new tab).
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
Estas preguntas aclaran qué póliza responde y cuánto.
- ¿Este reclamo va contra mi cobertura de responsabilidad civil o contra mi propia cobertura? La respuesta indica la aseguradora responsable, el deducible y el proceso.
- ¿Cuáles son mis límites por lesiones y por daños a la propiedad? Los límites fijan el pago máximo y lo que podría quedar a mi cargo.
- ¿Mi póliza incluye defensa legal, y su costo reduce los límites? En Nueva York, la defensa de un reclamo cubierto no reduce los límites, pero la póliza y la ley de su estado deben confirmarlo.
- ¿Qué pasa si el otro conductor no tiene seguro o sus límites no alcanzan? La colisión, el PIP, los pagos médicos o la cobertura de conductor sin seguro pueden ser otra vía.
- Antes de firmar esta liberación, ¿qué reclamos termina? Una liberación puede cerrar cualquier pago adicional por las lesiones o daños que menciona.
Preguntas frecuentes
Respuestas breves sobre la reclamación de terceros.
¿Qué diferencia hay entre una reclamación de primera parte y una de terceros?
La de primera parte se presenta contra su propia póliza; la de terceros, contra la póliza de responsabilidad civil de otra persona. La aseguradora del otro protege y evalúa la responsabilidad de su propio asegurado, no actúa como representante suyo.
¿Una reclamación de terceros se paga sin más?
No. Por lo general hay que demostrar la cobertura, la causa, los daños y la responsabilidad legal del asegurado, y la aseguradora puede disputar cualquiera de esos puntos o el monto.
¿Un reclamo de responsabilidad civil puede afectar mi renovación?
Puede. El historial de reclamos y las reglas de suscripción pueden influir en la elegibilidad, la tarifa o la renovación, según el estado y la aseguradora. Pregunte a su aseguradora cómo clasificará el reclamo.