Seguro para motocicletas
El seguro para motocicletas es un seguro de vehículo para una moto. Paga reclamaciones cubiertas por lesiones o daños a la propiedad que usted cause a otros y, si lo elige, daños a su moto, robo, gastos médicos o lesiones causadas por conductores sin seguro. La ley estatal fija los mínimos y la póliza fija la cobertura real.
También se llama: seguro de motocicleta, seguro de moto, seguro para moto, póliza de seguro de motocicleta, seguro de moto contra terceros, Motorcycle insurance
Al registrar una moto o comparar cotizaciones, lo primero es separar dos cosas: la responsabilidad civil paga reclamaciones de otras personas, y los daños a su propia moto necesitan cobertura de choque o integral. Los mínimos obligatorios y los beneficios médicos o sin culpa dependen del estado.
Cómo paga la responsabilidad civil, con un ejemplo en cifras
Connecticut exige como mínimo $25,000 por persona y $50,000 por accidente en responsabilidad civil por lesiones corporales, y $25,000 por accidente en daños a la propiedad, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab). Si un motociclista con esos límites mínimos causa $30,000 en lesiones a una persona y $12,000 en daños a la propiedad, la cuenta queda así:
Hover or tap a row to highlight it.
| Concepto | Cálculo | Resultado |
|---|---|---|
| Paga la aseguradora por lesiones | límite de $25,000 por persona | $25,000 |
| Lesiones sin pagar | $30,000 - $25,000 | $5,000 |
| Paga la aseguradora por daños a la propiedad | por debajo del límite de $25,000 | $12,000 |
| Pago total de la aseguradora | $25,000 + $12,000 | $37,000 |
| Monto que podría quedar a cargo del motociclista | $5,000 |
Esos $5,000 dependen de la reclamación, de quién resulte responsable y de la ley aplicable. La responsabilidad civil no paga los daños a la moto del asegurado; para eso se necesita cobertura de choque o integral, según la Nevada Division of Insurance (División de Seguros de Nevada) (opens in a new tab).
Qué coberturas puede llevar y qué cambia cada una
Una póliza de moto usa las mismas categorías que una de auto:
- Responsabilidad civil por lesiones corporales. Paga reclamaciones cubiertas por lesiones o muertes de otras personas.
- Responsabilidad civil por daños a la propiedad. Paga daños cubiertos a la propiedad de otros.
- Conductor sin seguro o con seguro insuficiente. Lo protege cuando el conductor culpable no tiene seguro o sus límites no alcanzan. Connecticut exige al menos $25,000 por persona y $50,000 por accidente.
- Pagos médicos (MedPay). Puede pagar el tratamiento del motociclista o del pasajero sin probar la culpa de otro conductor, incluso en un choque en el que solo participa la moto.
- Choque. Cubre daños por impacto con otro vehículo u objeto, con deducible.
- Integral. Cubre robo, incendio, vandalismo o clima, con deducible.
- Accesorios y equipo. El equipaje, la pintura personalizada o el equipo de seguridad pueden necesitar límites programados o endosos.
- Cobertura de temporada o de guardado. Puede suspender ciertas coberturas mientras la moto no se usa. En Connecticut está prohibido manejar la moto durante el período de guardado, según el Boletín PC-87 (opens in a new tab).
Un límite de responsabilidad más alto puede subir la prima y protege más sus bienes personales; un deducible más alto pasa a usted una parte mayor de una pérdida de daños físicos. Pida en la cotización la prima, los límites, los deducibles y los sublímites de equipo.
Dónde verá el término
El término aparece en una póliza personal de moto, en la cotización de una póliza de auto o de moto, y en una póliza comercial cuando la moto se usa para el negocio. La página de declaraciones lista la moto, los límites, los deducibles, la prima y el acreedor prendario, y las exclusiones, condiciones y endosos limitan o cambian la cobertura, según la NAIC (opens in a new tab). También lo verá en un aviso de renovación, una tarjeta de identificación de seguro, una carta de reclamación o el requisito de un prestamista.
Las pólizas de vivienda, condominio e inquilino por lo general excluyen los vehículos con licencia para circular, aunque un endoso puede tratar accesorios de la moto, según la NAIC (opens in a new tab).
Qué cambian Connecticut y Nueva York
En Connecticut, el dueño de una moto registrada no puede manejarla ni permitir que se maneje sin el seguro que exige la sección 14-112, y la infracción es una contravención, según Conn. Gen. Stat. § 14-289f (opens in a new tab). La misma ley permite que el seguro de moto excluya la cobertura de lesiones personales de los pasajeros, salvo en autociclos. Connecticut da un descuento de 10% en el seguro de responsabilidad civil por un curso aprobado de educación para motociclistas, según el Departamento de Vehículos Motorizados de Connecticut (opens in a new tab).
En Nueva York, el seguro de responsabilidad civil debe estar activo siempre que la moto circule por una vía pública, según el New York DMV (Departamento de Vehículos Motorizados de Nueva York) (opens in a new tab). Los mínimos son por lo general $25,000 por lesiones a una persona, $50,000 por lesiones a dos o más personas y $10,000 por daños a la propiedad, según el Departamento de Servicios Financieros de Nueva York (opens in a new tab). Además, N.Y. Insurance Law § 5103 (opens in a new tab) excluye a los ocupantes de la moto de los beneficios de primera parte que esa sección exige para otras personas lesionadas, una diferencia importante frente al seguro sin culpa de un auto.
Preguntas para hacer a su agente o a su aseguradora
- ¿Qué límites de responsabilidad civil tengo por lesiones y por daños a la propiedad, y están por encima del mínimo estatal? El pago de la aseguradora termina en el límite elegido.
- ¿La póliza cubre daños a mi moto por choque, robo, incendio o clima, y qué deducible aplica? La responsabilidad civil no cubre la moto asegurada.
- ¿Están cubiertos los pasajeros, los accesorios, las piezas personalizadas, el equipaje y el equipo de seguridad, y con qué límites o exclusiones? La póliza o la ley estatal pueden limitarlos o excluirlos.
- ¿Qué pasa con la cobertura si guardo la moto, uso una opción de suspensión o manejo fuera del estado? Suspender la cobertura puede prohibir manejar, y otro estado puede exigir límites distintos.
- Si un conductor sin seguro me lesiona, ¿qué cobertura aplica a mí y a mi pasajero? Los ocupantes de una moto pueden recibir beneficios distintos, sobre todo en Nueva York.
Preguntas frecuentes
Estas dudas aparecen al registrar una moto o al comparar pólizas.
¿Mi seguro de auto cubre mi motocicleta?
No necesariamente. La moto por lo general debe estar incluida en una póliza cuyo formulario aplique a motocicletas. Pida a la aseguradora que confirme la cobertura por escrito.
¿Qué significa "cobertura completa" para una moto?
Es una forma común de nombrar una combinación de coberturas, por lo general responsabilidad civil, choque e integral, según la NAIC (opens in a new tab). No es un formulario único de póliza; la página de declaraciones y el texto de la póliza deciden lo que cubre.
¿Todos los estados exigen seguro para motocicletas?
Muchos exigen seguro de responsabilidad civil u otra forma de responsabilidad financiera; New Hampshire exige responsabilidad financiera en lugar de seguro obligatorio, según un informe de la Asamblea General de Connecticut (opens in a new tab). Confirme los requisitos con su estado.