Cuánto cuesta el seguro de auto en Connecticut: por qué varían tanto las cotizaciones y qué cambia la suya

La prima promedio combinada del seguro de auto personal en Connecticut fue de $1,508.21 al año en 2023, y el gasto promedio de ese año fue de aproximadamente $1,393.90 al año, según el informe de la base de datos de seguros de auto 2022/2023 de la NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab). La prima promedio combinada suma los promedios separados de responsabilidad civil, colisión y comprensiva. El gasto promedio divide la prima total suscrita de todas las coberturas incluidas entre las exposiciones de responsabilidad civil. Las dos medidas salen de primas suscritas y exposiciones de todo el estado, así que ninguna es una cotización personal. La cobertura, los conductores, los vehículos, la ubicación, el historial de reclamos, las reglas sobre el historial de crédito y las tarifas que presenta cada aseguradora alejan el precio de cada persona de estas cifras.

¿Cuánto cuesta en promedio el seguro de auto en Connecticut?

Todas las cifras aquí son anuales salvo que se diga otra cosa. Vista por mes, la prima promedio combinada de $1,508.21 equivale a unos $125.68 al mes, pero eso es una división sobre una medida estatal, no un precio que le vayan a ofrecer a un conductor.

Las dos medidas se calculan de forma distinta, por eso se reportan por separado. La prima promedio combinada suma tres promedios que usan cada uno su propia base de exposición. El gasto promedio reparte la prima total de todas las coberturas incluidas entre las exposiciones de responsabilidad civil. Las cifras abarcan el mercado voluntario y el residual juntos y reflejan datos de primas y exposiciones suscritas, no cotizaciones para un conductor tipo.

Para los estados vecinos, el mismo informe da primas promedio combinadas en 2023 de $1,413.49 en Massachusetts y de $1,895.99 en Nueva York. Los $1,508.21 de Connecticut quedan entre los dos. Cada una es una cifra estatal agregada, así que la diferencia dice poco sobre lo que pagaría un conductor a uno u otro lado de la frontera.

¿Por qué los promedios publicados para Connecticut no coinciden?

Dos sitios web pueden publicar promedios distintos para Connecticut y los dos pueden ser correctos para lo que midieron. Uno puede usar datos de 2023 y otro de un año posterior. Uno puede dar el gasto promedio y otro la prima promedio combinada. Algunas cifras mezclan el mercado voluntario y el residual, y otras usan cotizaciones armadas para un conductor de muestra con una edad, un historial, un vehículo y un nivel de cobertura elegidos. La NAIC también ajusta las cifras históricas cuando llegan datos posteriores.

Las cifras de fuentes distintas solo se pueden comparar cuando coinciden el año, la cobertura, la población y el cálculo. Un promedio de responsabilidad civil mínima no se puede mezclar con un promedio de cobertura más amplia, porque describen pólizas diferentes.

¿Qué incluye el promedio?

La prima promedio combinada de la NAIC tiene tres partes: responsabilidad civil, colisión y comprensiva. La responsabilidad civil paga las lesiones y los daños que usted causa a otros. La colisión paga el daño a su propio vehículo por un choque. La comprensiva paga el daño a su vehículo por causas distintas de un choque, como el robo o el mal tiempo.

La NAIC no presenta la cifra como cobertura mínima ni como cobertura completa, así que no es el precio de ninguna de las dos. La ley de Connecticut no exige la colisión ni la comprensiva, según la página de seguros de auto del Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab), aunque un prestamista o una compañía de arrendamiento puede exigirlas en un vehículo financiado o arrendado. Un conductor que es dueño del carro sin deudas y otro con un préstamo pueden estar comprando pólizas muy distintas.

¿Por qué dos conductores de Connecticut reciben cotizaciones distintas?

Dos conductores de la misma calle pueden ver precios distintos porque las aseguradoras calculan cada póliza con un conjunto de factores. El Departamento de Seguros de Connecticut (opens in a new tab) pone estos entre los factores que afectan la prima:

• El tipo de vehículo y el año del modelo
• El lugar donde vive el conductor, llamado territorio geográfico
• El lugar donde se estaciona el carro
• Los dispositivos de seguridad y antirrobo
• El historial de manejo y de reclamos
• El historial de crédito
• El monto del deducible

La edad, el sexo, el estado civil, el uso, el millaje y si el hogar tiene un carro o varios también están entre los factores que presentan las aseguradoras. Cada aseguradora presenta su propio plan de tarifas, así que el mismo conductor puede recibir cotizaciones distintas de compañías distintas. El hogar también cuenta: agregar a un conductor adolescente o un segundo vehículo cambia la cotización.

Por eso preguntas como "¿$200 al mes es mucho para el seguro de auto?" o "¿$300 al mes es demasiado?" no tienen una respuesta de sí o no. A $200 al mes el costo anual es de $2,400, y a $300 es de $3,600, los dos por encima de la prima promedio combinada estatal de $1,508.21. Que una cifra u otra tenga sentido depende de lo que cubre la póliza y de los factores que se aplican al conductor. Una cotización muy por encima de la referencia es motivo para preguntar qué coberturas, conductores, descuentos y factores de tarifa la produjeron.

¿Puede subir una renovación en Connecticut sin una multa ni un reclamo?

Sí. Una prima puede subir sin una multa nueva ni un reclamo, según el aviso al consumidor del 26 de junio de 2024 del Departamento de Seguros (opens in a new tab). Los cambios de tarifa a nivel estatal reflejan la experiencia de reclamos y la necesidad financiera de la aseguradora, además de la inflación, los costos de reparación más altos, el aumento del precio de las piezas y la mano de obra, los retrasos en la cadena de suministro y los accidentes más graves. Un conductor que pierde un descuento después de un accidente también puede ver que su precio cambia.

La revisión de tarifas de 2023 (opens in a new tab) del departamento, publicada el 15 de enero de 2024, reporta un aumento promedio general de tarifas de auto personal del 11.2% en 2023, frente al 4.9% en 2022. Es un promedio de todas las solicitudes de tarifas, no el cambio que mostrará una póliza en particular.

Las aseguradoras presentan las tarifas que proponen para su revisión. Según el Boletín PC-68 (opens in a new tab), las tarifas base de responsabilidad por lesiones corporales y de motorista sin seguro y con seguro insuficiente necesitan aprobación previa salvo que entren en una solicitud flexible (flex filing) permitida. La ley de solicitudes flexibles, Conn. Gen. Stat. § 38a-688a (opens in a new tab), permite que las solicitudes que califican entren en vigor al presentarse, y el suplemento de 2026 (opens in a new tab) fija los límites hasta el 1 de julio de 2030: un cambio estatal de no más del 6% y un aumento de no más del 15% en un mismo territorio, sujetos a condiciones legales. Las solicitudes no confidenciales se pueden consultar desde el enlace de acceso a SERFF en el sitio del Departamento de Seguros de Connecticut (opens in a new tab).

¿El historial de crédito puede afectar el seguro de auto en Connecticut?

Sí, dentro de los límites que fija la Conn. Gen. Stat. § 38a-686 (opens in a new tab). Una aseguradora que usa un programa de medición del historial financiero debe presentarlo ante el comisionado de seguros, respaldarlo con documentos que muestren su relación con las pérdidas esperadas e informar a los solicitantes que puede usar el historial de crédito.

La ley prohíbe que las aseguradoras usen estas características en el programa:

• El número de consultas de crédito
• El uso de una tarjeta de crédito, de débito o de cargo en particular
• El total de la línea de crédito disponible
• La información de crédito en disputa, mientras está en revisión y señalada como disputada
• Las cuentas de cobranza médica identificadas con un código de la industria médica
• La falta de historial de crédito, salvo que se trate como información neutral

Un conductor también puede pedir a la aseguradora que tome en cuenta una circunstancia extraordinaria de la vida que dañó su historial de crédito. Las circunstancias que califican son una enfermedad o lesión catastrófica, el divorcio, la muerte del cónyuge, de un hijo o de uno de los padres, el desempleo involuntario de más de tres meses seguidos, el robo de identidad y una casa que quedó inhabitable por una pérdida total o de otro tipo. Después de una solicitud por escrito, la aseguradora concede una excepción razonable cuando la circunstancia afectó el historial de crédito.

¿Cómo afectan las tarifas los accidentes y las infracciones?

Los accidentes y las infracciones suben las tarifas, según el Departamento de Seguros de Connecticut (opens in a new tab). El tamaño del aumento depende de la tabla de recargos del plan de tarifas que presentó la aseguradora, así que dos compañías pueden ponerle precios distintos a la misma multa. Una pregunta para el agente es qué accidentes, infracciones y reclamos aparecen en el registro que usa la tarifa y cuánto tiempo se queda cada uno ahí.

¿Qué descuentos hay?

La mayoría de los descuentos los fijan las reglas que presenta cada aseguradora. El Departamento de Seguros y el DMV de Connecticut mencionan varios: un curso aprobado de prevención de accidentes para conductores de 60 años o más, la educación vial para adolescentes, las buenas calificaciones de los conductores adolescentes, los dispositivos de seguridad y antirrobo, los sistemas de retención pasiva y los frenos antibloqueo, los descuentos por varias pólizas y los descuentos por no tener reclamos, donde la aseguradora los ofrece.

Un descuento lo exige la ley. Según la Conn. Gen. Stat. § 38a-683 (opens in a new tab), una póliza de auto privada que califica, fuera de una flota, recibe un descuento mínimo del 5% durante al menos 24 meses cuando el conductor principal tiene al menos 60 años y completa un curso aprobado de prevención de accidentes, como explica el DMV de Connecticut (opens in a new tab). La ley no exige el mismo descuento para conductores menores de 60 años.

¿Qué debe preguntarle un conductor a un agente?

Una cotización es más fácil de juzgar cuando el agente puede explicar cada parte. Estas preguntas cubren lo que mueve un precio:

• ¿Qué coberturas, límites y deducibles tiene esta cotización, y cuáles cambiaron respecto de mi póliza anterior?
• ¿Qué conductores y vehículos están incluidos?
• ¿Qué territorio de tarifa se usó, y cómo se aplicaron el millaje, el uso y el lugar donde estaciono?
• ¿Qué accidentes, infracciones y reclamos están en el registro que usa la tarifa?
• ¿Se usó el historial de crédito o un programa de medición del historial financiero, y qué avisos y derechos de revisión se aplican?
• ¿Qué descuentos se aplicaron, y cuáles faltan o están por vencer?
• ¿Se está aplicando algún recargo?
• ¿El aumento viene de una solicitud de tarifas estatal, de un cambio en mi propia tarifa o de las dos cosas, y puede indicarme la regla presentada?
• ¿Un prestamista o una compañía de arrendamiento exige la colisión y la comprensiva?
• ¿Qué debo confirmar antes de la fecha de renovación, y qué pasa si un pago llega tarde o la cobertura se interrumpe?

Conviene revisar la cobertura en cada renovación, y comparar cada año con un agente o un representante de una compañía de seguros es el consejo del Departamento de Seguros de Connecticut (opens in a new tab). Entre las herramientas gratuitas están la guía de compra de seguros de auto de la biblioteca de recursos para el consumidor (opens in a new tab) y la herramienta de compras de seguros de auto de la NAIC (opens in a new tab).

Preguntas frecuentes

¿Por qué el seguro de auto en Connecticut es tan caro?

La prima promedio combinada de Connecticut en 2023, de $1,508.21, está por encima de la de Massachusetts, de $1,413.49, y por debajo de la de Nueva York, de $1,895.99, según la NAIC. La presión sobre las tarifas viene de la inflación, los costos de reparación, el precio de las piezas y la mano de obra, la gravedad de los accidentes y la experiencia de reclamos de cada aseguradora, según el aviso de 2024 del Departamento de Seguros.

¿El seguro de auto es más bajo en Connecticut o en Nueva York?

Con la prima promedio combinada de 2023 de la NAIC, los $1,508.21 de Connecticut están por debajo de los $1,895.99 de Nueva York. Son cifras estatales agregadas, así que la cotización de cada conductor depende de la cobertura, el vehículo, el territorio y el historial.

¿Por qué los promedios en internet no coinciden con la cifra de la NAIC?

Cada fuente puede usar un año, un supuesto de cobertura, un perfil de conductor o una medida estadística distintos. Un promedio armado para un conductor de muestra con cobertura completa no va a coincidir con una cifra estatal calculada con primas suscritas.

¿La ley de Connecticut exige la colisión y la comprensiva?

No. Un prestamista o una compañía de arrendamiento puede exigirlas en un vehículo financiado o arrendado, lo que puede subir el precio de la póliza frente a la sola responsabilidad civil.

El siguiente paso

Lleve las preguntas de arriba a una agencia con licencia y pida al agente que repase la cotización línea por línea; el directorio de Riskado reúne agencias de seguros de todo Estados Unidos, incluido Connecticut, y cómo elegir un agente de seguros explica qué revisar. Antes de la conversación, puede confirmar la licencia en la búsqueda de licencias de seguros de Connecticut (opens in a new tab). Si tiene una pregunta sobre el directorio, escríbanos desde la página de contacto.