Requisitos de seguro de auto en Connecticut: lo que exige la ley y qué preguntarle a su agente

Todo carro registrado en Connecticut necesita un seguro de responsabilidad civil continuo de al menos $25,000 por lesiones corporales a una persona, $50,000 por lesiones corporales en un mismo accidente y $25,000 por daños a la propiedad, según el DMV de Connecticut (opens in a new tab). La cobertura de motorista sin seguro y con seguro insuficiente también es obligatoria, con un mínimo de $25,000 por persona y $50,000 por accidente, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab). La ley estatal no exige las coberturas de colisión ni comprensiva, aunque un prestamista o una compañía de arrendamiento puede exigirlas. Una interrupción de más de 14 días puede traer una multa de $200 y la suspensión del registro, y un nuevo residente tiene 90 días para registrar un vehículo de otro estado.

¿Qué exige Connecticut en todo carro registrado?

Tres cosas: límites de responsabilidad civil iguales o mayores que los mínimos, una cobertura de motorista sin seguro y con seguro insuficiente que los acompañe y ninguna interrupción de la cobertura mientras el carro esté registrado. Los límites de responsabilidad civil los fija la Conn. Gen. Stat. § 14-112 (opens in a new tab), y las cifras actuales rigen desde el 1 de enero de 2018, según el DMV (opens in a new tab). También existe la opción de un límite único combinado de $50,000 para lesiones corporales y daños a la propiedad, según el Departamento de Seguros (opens in a new tab).

La cobertura continua importa incluso para un carro que no sale de la entrada de la casa. Un vehículo registrado tiene que seguir asegurado salvo que el registro o las placas se cancelen o se pongan en espera, según el DMV (opens in a new tab).

¿Qué pagan los límites mínimos de responsabilidad civil?

La cobertura de responsabilidad civil paga el daño que usted causa a otras personas, no su propio carro ni sus propias lesiones. La responsabilidad por lesiones corporales cubre las lesiones de otros, con $25,000 como lo máximo que paga la póliza mínima por una persona y $50,000 como lo máximo por todos los heridos en un mismo accidente. La responsabilidad por daños a la propiedad cubre el carro del otro conductor u otros bienes que usted dañe, hasta $25,000 por accidente.

Un choque grave puede costar más que esas cifras, y el mínimo es solo el piso legal. La pregunta útil para la agencia es cuánto costarían límites más altos y qué agrega cada escalón. La herramienta de compras de la NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab) pone los límites y los deducibles entre los puntos que conviene comparar por escrito.

¿Es obligatoria la cobertura de motorista sin seguro y con seguro insuficiente?

Sí. Según la Conn. Gen. Stat. § 38a-336 (opens in a new tab), toda póliza de responsabilidad civil de auto debe incluir la cobertura de motorista sin seguro y con seguro insuficiente por no menos de los límites de la § 14-112, es decir, $25,000 por persona y $50,000 por accidente. Esta cobertura le paga a usted cuando el conductor culpable no tiene seguro o no tiene suficiente.

En las pólizas emitidas o renovadas a partir del 1 de enero de 1994, los límites predeterminados son iguales a sus límites de responsabilidad por lesiones corporales. Un asegurado nombrado puede pedir un monto menor, pero solo por escrito, y la solicitud no tiene efecto a menos que firme un formulario de consentimiento informado aprobado por el Insurance Commissioner (Comisionado de Seguros). Ese formulario explica la cobertura, enumera las opciones y muestra el costo de la prima, según el Boletín PC-65 del Departamento de Seguros (opens in a new tab). El monto nunca puede bajar del mínimo legal. Las aseguradoras también deben ofrecer límites de hasta el doble de sus límites de responsabilidad por lesiones corporales.

Un producto aparte, la cobertura de conversión por motorista con seguro insuficiente, se compra según la Conn. Gen. Stat. § 38a-336a (opens in a new tab). Para esta cobertura no se aplica el tope habitual a lo que se puede cobrar en total de todas las pólizas. Si cree que pudo haber firmado un formulario de reducción, pida a la aseguradora o a la agencia su página de declaraciones y el formulario firmado.

¿Connecticut es un estado de culpa, y se exige el PIP?

Connecticut es un estado de responsabilidad basada en la culpa. El conductor que causa el accidente responde por las lesiones y los daños a la propiedad de otros, y las coberturas obligatorias siguen esa estructura.

La protección contra lesiones personales (PIP) no es obligatoria en Connecticut. El reglamento de coberturas (opens in a new tab) del Departamento de Seguros enumera la responsabilidad por lesiones corporales, la responsabilidad por daños a la propiedad y la protección por motorista sin seguro y con seguro insuficiente como las áreas obligatorias. La cobertura de pagos médicos es una cobertura aparte y opcional, y si la póliza la incluye, el mismo reglamento rige cómo funciona. Si quiere pagos médicos en su póliza, pregunte a la agencia qué paga y qué límite tiene.

¿Qué prueba de seguro pide el DMV?

Para registrar un vehículo necesita una prueba de seguro de Connecticut, y su compañía de seguros le entrega una Connecticut Insurance Identification Card (tarjeta de identificación de seguro de Connecticut), según el DMV (opens in a new tab). Cuando el DMV pide la prueba más adelante, acepta una página de declaraciones, una carta de experiencia o una tarjeta de identificación de seguro de Connecticut permanente y vigente.

El DMV también verifica por su cuenta. Las aseguradoras deben reportar al DMV los vehículos cancelados o sin seguro, y así empiezan la mayoría de los avisos por interrupción. Antes de ir, pregunte al DMV o a su aseguradora si una copia electrónica de su tarjeta sirve para el trámite que va a hacer.

¿Qué pasa si se interrumpe la cobertura?

El DMV envía por correo un aviso de advertencia o de suspensión. Una interrupción de más de 14 días puede traer una multa de $200, y no responder al aviso puede suspender el registro del vehículo junto con todos los privilegios de registro a nombre del dueño, según la página de cumplimiento del DMV (opens in a new tab).

Hay dos formas de resolverlo. Puede pagar la multa de $200 y enviar la prueba de su seguro actual, o puede disputar el aviso con documentos, como la prueba de que la cobertura fue continua. Una página de declaraciones con fechas es el documento habitual para empezar. Si el carro ya no está asegurado porque lo guardó, lo vendió o no lo va a usar más, cancele el registro o ponga las placas en espera antes de quitar la cobertura de responsabilidad civil.

¿Qué debe hacer un nuevo residente de Connecticut?

Una persona que establece su residencia en Connecticut tiene 90 días para registrar un vehículo de otro estado, según el DMV (opens in a new tab). El vehículo necesita un seguro que cumpla los mínimos de Connecticut antes de poder registrarse, así que la póliza tiene que estar lista primero. Avise de la mudanza a su aseguradora actual o a una agencia de Connecticut con tiempo suficiente para tener en la mano la tarjeta de identificación de seguro de Connecticut.

¿Qué puede exigir un prestamista o una compañía de arrendamiento?

La cobertura de colisión paga el daño cuando su carro choca con otro vehículo o con un objeto. La cobertura comprensiva paga el daño por causas distintas de un choque, como incendio, mal tiempo, vandalismo, inundación y robo, según el Departamento de Seguros de Connecticut (opens in a new tab). La ley de Connecticut no exige ninguna de las dos, pero una institución de préstamo o una compañía de arrendamiento puede exigir ambas, según el Departamento de Seguros (opens in a new tab).

Un prestamista también puede fijar un deducible máximo y exigir que lo incluyan en la póliza como beneficiario de pérdida (loss payee). El seguro gap cubre la diferencia entre lo que vale el carro y lo que usted todavía debe después de una pérdida total cubierta, y si lo necesita depende de su contrato de préstamo o de arrendamiento. Pida al prestamista o a la compañía de arrendamiento sus requisitos de seguro por escrito y lleve ese documento a la agencia.

¿De qué depende la prima, y qué aviso llega antes de una no renovación?

La zona geográfica, el tipo de vehículo, el historial de manejo y el historial de crédito están entre los factores de una prima, junto con el historial de reclamos, el lugar donde se estaciona el carro, los dispositivos antirrobo, el clima y los deducibles, según un aviso al consumidor del 26 de junio de 2024 (opens in a new tab). Los aumentos de tarifa, los descuentos y los recargos cambian de una aseguradora a otra porque cada una presenta sus propias tarifas. Como referencia, la prima promedio combinada de Connecticut en 2023 fue de $1,508.21 por vehículo asegurado, frente a $1,377.39 en 2022, según el informe de la base de datos de seguros de auto 2022/2023 de la NAIC (opens in a new tab). Son promedios estatales, no una cotización para un conductor en particular.

Una aseguradora que no va a renovar una póliza sujeta a la Conn. Gen. Stat. § 38a-323 (opens in a new tab) tiene que avisar con al menos 60 días de anticipación. Según el Boletín PC-66 (opens in a new tab), el aviso debe indicar un motivo concreto, y una frase general como "experiencia de reclamos" o "criterio de suscripción" no basta. Los motivos permitidos dependen de la ley y del tipo de póliza.

¿Qué preguntarle a una agencia de seguros?

Una lista preparada antes de la llamada mantiene la conversación en su situación. Con base en la herramienta de compras de la NAIC (opens in a new tab) y en la guía de seguros de auto del Departamento de Seguros (opens in a new tab), estas preguntas cubren los puntos principales:

• ¿Cuáles son los tres límites de responsabilidad civil de mi póliza, y cuánto costarían límites más altos?
• ¿Cuáles son mis límites de motorista sin seguro y con seguro insuficiente, y firmé un formulario de reducción?
• ¿Qué cubren la colisión y la comprensiva, y qué deducibles hay?
• ¿Mi prestamista o la compañía de arrendamiento exige límites o deducibles específicos, y mi contrato exige el seguro gap?
• ¿La póliza cubre a otra persona que maneje mi carro, los carros rentados, el trabajo o las entregas? Las pólizas personales de auto pueden excluir actividades de negocio como el reparto de pizzas.
• ¿Qué exclusiones se aplican?
• ¿Se incluye el reembolso de renta de carro? ¿Y el remolque?
• ¿Puedo usar el taller que yo elija, y se cubren piezas originales o de reemplazo?
• ¿Qué descuentos hay, y cómo afectarán la prima mi historial de manejo, mis reclamos, mi crédito, mi ubicación y el tipo de vehículo?
• ¿Cómo reporto un reclamo?
• ¿Qué aviso recibiré si la póliza se cancela o no se renueva?

Lleve el número de identificación del vehículo (VIN), el nombre del dueño registrado, su página de declaraciones actual y los requisitos del prestamista o del arrendador. Revise su cobertura en cada renovación y pregunte por los descuentos, según el Departamento de Seguros (opens in a new tab).

¿Cómo verificar la licencia de un agente y presentar una queja?

La página de licencias (opens in a new tab) del Departamento de Seguros de Connecticut lleva a la búsqueda de licencias (opens in a new tab), que funciona en la plataforma State Based Systems de la NAIC. Busque al agente o a la agencia por nombre antes de firmar.

Una disputa con una aseguradora o un agente se presenta ante el departamento por su proceso de quejas en línea (opens in a new tab), por correo electrónico a insurance@ct.gov o por teléfono al 800-203-3447 o al 860-297-3900. Indique su nombre, la aseguradora, la póliza, el reclamo si lo hay, el agente o la agencia y el problema.

Preguntas frecuentes

¿Puedo cancelar el seguro y mantener el carro registrado?

No, un vehículo registrado tiene que seguir asegurado. Si piensa quitar la cobertura de responsabilidad civil, cancele primero el registro o ponga las placas en espera, y confirme el cambio con el DMV para que no le llegue un aviso por interrupción.

¿La multa de $200 se aplica a cualquier interrupción?

El DMV la cita para una interrupción de más de 14 días. Cuando llega el aviso, puede pagar la multa y presentar la prueba de su seguro actual, o disputar el aviso con documentos que muestren una cobertura continua.

¿Puedo manejar con mi seguro de otro estado después de mudarme?

El DMV da a un nuevo residente 90 días para registrar un vehículo de otro estado, y el vehículo necesita un seguro con los mínimos de Connecticut antes del registro. Pregunte a su aseguradora cuándo se cambiará la póliza a una póliza de Connecticut.

¿La cobertura de pagos médicos es lo mismo que el PIP?

No. El PIP no es una cobertura obligatoria en Connecticut, y la cobertura de pagos médicos es una cobertura opcional aparte que rige el reglamento del Departamento de Seguros. Si la póliza la incluye, el límite en la página de declaraciones le dice el monto.

Su próximo paso

Lleve las preguntas de arriba, su página de declaraciones y los papeles del prestamista a una agencia con licencia en Connecticut; el directorio de Riskado reúne agencias de seguros de todo Estados Unidos, incluido Connecticut, y cómo elegir un agente de seguros explica qué revisar. Antes de firmar, busque al agente o a la agencia en la búsqueda de licencias de seguros de Connecticut (opens in a new tab) para confirmar la licencia. Si tiene una pregunta sobre el directorio, escríbanos desde la página de contacto.