¿Es más barato el seguro con un agente? Precio directo vs agente, cargos y quién cobra

Un agente de seguros no hace que una póliza sea más barata o más cara de forma automática. El precio depende de la aseguradora, del riesgo, de la cobertura, del canal de venta y de cualquier cargo que usted pague por su cuenta. Los agentes independientes pueden cotizar con varias aseguradoras, mientras que los agentes exclusivos por lo general representan a una sola, según la NAIC (opens in a new tab). Los agentes suelen recibir una comisión de la aseguradora, y algunos corredores o agencias cobran un cargo aparte. Para comparar de forma justa, pida cotizaciones por escrito con los mismos límites, deducibles, endosos, exclusiones y datos personales o del negocio, y pregunte a quién representa el intermediario, cómo le pagan y si se aplica algún cargo.

¿El seguro es más barato con un agente?

No hay una regla que lo decida en un sentido ni en otro. Las pólizas directas pueden costar menos porque la compañía no le paga comisión a un agente, según la NAIC, pero eso es una posibilidad y no un resultado con el que pueda contar para toda persona, aseguradora o póliza. Un agente también puede encontrar un precio más bajo en algunos casos, porque un agente independiente puede cotizar con más de una compañía. Lo que usted paga al final depende de las tarifas de la aseguradora, de los datos de su propio riesgo, de la cobertura que elija y de si se agrega un cargo.

El precio es lo que lleva a la mayoría a hacerse esta pregunta. El estudio de compra de seguros de EE. UU. de J.D. Power de 2019 (opens in a new tab) encontró que el 64% de los compradores nombró el precio como su razón principal para comparar y que juntaron en promedio de tres a cuatro cotizaciones. Ese estudio midió la conducta de compra y la satisfacción, no la diferencia de prima entre pólizas idénticas vendidas por medio de un agente y de forma directa.

¿Cuál es la diferencia entre comprar directo y usar un agente?

Hay cuatro vías comunes:

• Directo. Usted le compra a la aseguradora en línea, por teléfono o por correo, sin un intermediario.
• Agente exclusivo (captive). El agente vende los productos de una sola aseguradora.
• Agente independiente. El agente puede vender pólizas de varias aseguradoras, y las opciones se limitan a las compañías para las que la agencia está autorizada a vender.
• Corredor. Un corredor (broker) por lo general lo representa a usted, el cliente, y puede cobrar un cargo.

Comprar directo, con un agente independiente o con un agente exclusivo son formas comunes de comprar, según la guía de la NAIC para elegir un agente (opens in a new tab) y su guía para el consumidor sobre el seguro de casa (opens in a new tab).

¿A quién representa un agente o un corredor?

Los agentes representan a las compañías de seguros, y los corredores por lo general representan al cliente, según la NAIC. Un agente independiente vende para varias aseguradoras, pero el mercado al que usted tiene acceso depende de los nombramientos de la agencia con cada aseguradora y de si usted califica con cada compañía. Así que, "independiente" describe el rango de aseguradoras de una agencia, no el acceso a todas las aseguradoras.

Cuando hable con cualquier intermediario, pregúntele a quién representa en su póliza y con qué aseguradoras puede cotizar. La respuesta le dice bajo qué reglas trabaja.

¿Cómo se les paga a los agentes y a los corredores?

A los agentes independientes y a los exclusivos les paga una comisión la compañía de seguros por vender pólizas, según la NAIC. La prima es lo que el consumidor paga por una póliza, y la comisión es lo que la aseguradora le paga a una agencia por una venta, según la asociación gremial Independent Insurance Agents and Brokers of America (opens in a new tab). En el seguro de vida, la comisión va incluida en la tarifa de la prima, según el Insurance Information Institute (Instituto de Información de Seguros) (opens in a new tab), y la forma de pago cambia según el tipo de seguro y el estado.

No existe un porcentaje de comisión nacional único, así que lo útil es preguntarle directamente a la agencia. Algunos agentes también reciben comisiones contingentes, que son una compensación adicional que puede depender de factores como la siniestralidad, la retención de clientes o el tamaño de la cartera que tienen con una aseguradora, como lo ha tratado la NAIC (opens in a new tab). Son distintas de la comisión normal por una venta.

¿Un agente puede cobrar un cargo aparte?

A veces. Entre los cargos posibles están los cargos por póliza o por colocación, los cargos por servicio del corredor, los cargos por servicios de consultoría específicos, los cargos por colocaciones comerciales, los cargos administrativos o de servicio, y los cargos de corredores de líneas excedentes (surplus lines) o mayoristas cuando se aplican. Si existe un cargo, cuánto es, cuándo se paga y si se reembolsa dependen de la ley del estado y de la compra.

Cada estado fija sus propias reglas sobre los cargos de los productores, la divulgación de la compensación y las licencias, por medio de su ley de seguros y de su departamento de seguros estatal (opens in a new tab). Por ejemplo, Connecticut trata los cargos por servicio y las comisiones de los productores en Conn. Gen. Stat. § 38a-707 (opens in a new tab), y cuando el cliente le paga directamente al productor por la colocación inicial, § 38a-707a (opens in a new tab) por lo general pide la aceptación documentada del cliente y la divulgación de lo que paga la aseguradora o un tercero. Connecticut también prohíbe pagar o aceptar una comisión o un cargo por vender seguros cuando la persona debe tener licencia y no la tiene (§ 38a-702l (opens in a new tab)).

Los cargos pueden ser fijos, por contrato, por servicio, por empleado o un porcentaje de la prima. Muchos estados exigen que los cargos que paga el cliente queden documentados y aceptados por escrito, y los estados no coinciden sobre si se puede cobrar un cargo por los servicios de colocación cuando el productor también gana una comisión, según la asociación gremial Council of Insurance Agents and Brokers en su resumen sobre el cumplimiento en la compensación (opens in a new tab). La ley de su estado es la que se aplica a su compra.

Antes de aceptar una cotización, pida por escrito la cantidad, el propósito, la fecha de pago y los términos de reembolso de cualquier cargo.

¿Un agente puede cotizar la misma aseguradora al mismo precio que el sitio web?

Depende de la aseguradora, del producto, del canal, de la suscripción y de las tarifas registradas. Progressive vende por teléfono, en línea y por medio de agentes independientes, y sus precios cambian según la forma en que compra el cliente. Los precios de las pólizas que se venden por medio de agentes y corredores se obtienen en esos canales, según su página para agentes (opens in a new tab). Ese es el modelo de distribución de una sola aseguradora, y otras compañías fijan sus tarifas a su manera.

Para su propia comparación, pida la cotización por escrito, el nombre exacto de la aseguradora, el formulario de la póliza y los términos de la cobertura. Si la cotización del agente y la del sitio web son distintas para lo que parece la misma compañía, pídale al agente que le explique la diferencia.

¿Cómo comparar la cotización de un agente con una cotización en línea?

Mantenga todo igual menos el canal. Pídale a cada agente o compañía las mismas coberturas y límites, y deles a todos la misma información, según la NAIC (opens in a new tab). Haga coincidir también estos puntos:

• Los deducibles.
• Los endosos.
• Las exclusiones.
• El calendario de pagos.
• Los datos del solicitante y de la propiedad.
• Los conductores, los vehículos, los empleados, las actividades del negocio u otros datos de suscripción.
• La aseguradora exacta y el formulario de la póliza, cuando se pueda.

Dos primas anuales que se parecen pueden tener límites o deducibles distintos, así que la prima por sí sola no es una comparación justa. Pida las cotizaciones y los datos clave por escrito, y pregunte si la cotización es final o si todavía está sujeta a suscripción.

¿Qué puede darle un agente además de una cotización?

Un agente independiente puede ofrecerle opciones de varias compañías y coberturas, y para un pequeño negocio un corredor busca cobertura en el mercado de seguros local, según la NAIC (opens in a new tab). Un agente también puede ayudarle a calcular el costo de reconstrucción, explicarle la cobertura, señalarle descuentos, darle la información de la cotización por escrito y responder preguntas sobre la póliza, según la guía de la NAIC sobre el seguro de casa (opens in a new tab).

Después de una pérdida, usted puede comunicarse con el agente o con la compañía para presentar un reclamo, y la aseguradora sigue siendo la responsable de atender el reclamo según la póliza. El canal de agentes independientes de Progressive ofrece orientación, consejos personalizados, opciones de pólizas y atención personal, en palabras de la propia aseguradora.

Los seguros personales y los de negocios pueden funcionar distinto en este punto. Los seguros comerciales a veces pasan por un corredor mayorista o de líneas excedentes, y los cargos de corredor son más comunes, así que el dueño de un negocio debe preguntar desde el principio cómo funciona la colocación y quién cobra.

¿Cómo se verifican las licencias y las quejas?

Una tarjeta de presentación no prueba que alguien tenga licencia. Confirme con el departamento de seguros del estado que el agente y la aseguradora tienen licencia, y revise la información sobre quejas, según la NAIC (opens in a new tab). El departamento de seguros de cada estado otorga las licencias a los agentes y a las aseguradoras que venden allí, y puede encontrar el suyo en la lista de departamentos de seguros estatales de la NAIC (opens in a new tab). Por ejemplo, la página de licencias de productores del Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab) trata las licencias de productores y los requisitos de educación continua en ese estado. Verifique de la misma forma la licencia de la aseguradora.

¿Qué debe preguntar antes de aceptar una cotización?

• ¿Me representa a mí, a una aseguradora o a varias, y con qué aseguradoras puede cotizar?
• ¿Cómo le pagan, incluida la comisión y cualquier compensación contingente?
• ¿Hay algún cargo, y cuáles son su cantidad, su propósito, su fecha de pago y sus términos de reembolso?
• ¿Qué aseguradora exacta y qué formulario de póliza usa la cotización?
• ¿Los límites, los deducibles, los endosos y las exclusiones coinciden con las otras cotizaciones que tengo?
• ¿La cotización es final o está sujeta a suscripción?
• ¿Cuáles son los términos de cancelación?
• ¿Quién se encarga del servicio, las renovaciones y el contacto sobre reclamos?
• ¿Hay una licencia de productor registrada a su nombre y una licencia para la aseguradora?

Preguntas frecuentes

¿Es mejor comprar con un agente o en línea?

Depende de si prefiere hacerlo usted mismo o que alguien le explique los términos. Cotizar en línea le sirve a quien ya conoce sus límites y deducibles, y un agente agrega la explicación de la póliza, el servicio y, en las agencias independientes, varias aseguradoras para comparar. En cualquier caso, junte cotizaciones con los mismos términos, ya que los compradores del estudio de J.D. Power juntaron en promedio de tres a cuatro.

¿Debo comprar directo o con un corredor?

Un corredor por lo general lo representa a usted y puede cobrar un cargo, así que pregunte por el cargo antes de que el corredor empiece a trabajar. Para la cobertura de un pequeño negocio, un corredor puede buscar en el mercado local por usted, según la NAIC. Pregúntele al corredor cómo se combinan la comisión y cualquier cargo.

¿Los agentes de seguros les cobran directamente a los clientes?

Algunos agentes y corredores cobran cargos que paga el cliente además de la comisión que paga la aseguradora. Si un cargo está permitido y lo que debe divulgarse por escrito dependen de la ley de su estado, que su departamento de seguros estatal (opens in a new tab) puede explicarle. Pida por escrito la cantidad, el propósito, la fecha de pago y los términos de reembolso.

¿Un agente puede ayudarme después de comprar?

Un agente puede ayudarle con preguntas sobre la póliza, el servicio, las renovaciones y la comunicación sobre reclamos, mientras que la aseguradora toma la decisión sobre el reclamo según la póliza. Pregúntele a la agencia quién será su contacto después de la venta.

¿Cómo verifico la licencia de un agente?

Use la búsqueda de licencias del departamento de seguros del estado del agente (opens in a new tab). Confirme también que la aseguradora tiene licencia.

Lleve sus preguntas a una agencia con licencia

Con sus cotizaciones por escrito y las preguntas de arriba, el siguiente paso es hablar con una agencia de seguros con licencia y comparar lo que ofrece cada una con los mismos términos, como se explica en cómo elegir un agente de seguros. Verifique a la agencia y al agente en la búsqueda de licencias del departamento de seguros de su estado (opens in a new tab) antes de compartir sus datos personales, y pídale a cada uno que ponga por escrito los cargos y la compensación.