Seguro de incapacidad
El seguro de incapacidad paga ingresos periódicos cuando una enfermedad o lesión le impide trabajar según la definición de incapacidad de la póliza. Reemplaza solo la parte cubierta de los ingresos perdidos, por lo general después de un período de espera y durante el período de beneficios indicado. La póliza decide qué ocupación cuenta.
También se llama: seguro de ingresos por incapacidad, seguro de discapacidad, incapacidad a corto plazo, incapacidad a largo plazo, beneficios por incapacidad, Disability insurance, disability income insurance, short-term disability, long-term disability, disability income rider
El seguro de incapacidad reemplaza ingresos, no paga cuentas médicas. Si una enfermedad o lesión le impide trabajar, la póliza puede enviarle un pago semanal o mensual, pero solo cuando su situación cumple la definición de incapacidad del contrato y, por lo general, después de un período de espera. El monto y la duración tienen un tope en el cuadro de beneficios y pueden bajar por otros ingresos que usted reciba.
Cómo se calcula lo que usted recibe
Una póliza individual de ingresos por incapacidad hace pagos periódicos, semanales, quincenales o mensuales, durante un tiempo fijo mientras usted está incapacitado por una enfermedad o lesión cubierta, según el Model Regulation #171 de la NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab). Un beneficio típico ronda el 60% de los ingresos ganados antes de la incapacidad, según la NAIC (opens in a new tab), aunque el monto real lo fijan el cuadro de beneficios, el máximo y las reducciones por otros ingresos.
Un ejemplo con números viene de un programa estatal, no de una póliza privada. En el Seguro Estatal de Incapacidad de California, un trabajador con un salario semanal regular de $1,000 que gana $300 a tiempo parcial mientras está incapacitado puede recibir un beneficio estimado de $600, según el California Employment Development Department (Departamento de Desarrollo del Empleo de California) (opens in a new tab).
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| Concepto | Monto semanal |
|---|---|
| Salario regular antes de la incapacidad | $1,000 |
| Salario a tiempo parcial durante la incapacidad | $300 |
| Beneficio estatal por incapacidad | $600 |
| Ingreso combinado ($300 + $600) | $900 |
| Diferencia frente al salario regular | $100 |
Como el total combinado no supera el salario regular, el trabajador recibe el beneficio completo de $600, según las reglas de salario combinado del EDD (opens in a new tab), y le quedan $100 por semana sin cubrir. Una póliza privada usa su propia fórmula.
Las opciones que cambian el pago y la prima
Varias decisiones en la póliza cambian cuándo empieza el pago, cuánto dura y cuánto cuesta, según la NAIC (opens in a new tab):
- Definición de incapacidad. Con "ocupación propia", la póliza puede pagar cuando usted no puede hacer las tareas de su ocupación. Con "cualquier ocupación", hace falta que no pueda hacer otro trabajo remunerado para el que esté calificado.
- Incapacidad total o parcial. Algunas pólizas exigen incapacidad total; otras pagan un beneficio parcial o residual si usted trabaja pero pierde ingresos.
- Período de espera. Treinta días es común. Un período más largo suele bajar la prima porque el pago empieza más tarde.
- Período de beneficios. La incapacidad a corto plazo suele reemplazar parte del salario por tres a seis meses. La de largo plazo suele empezar después de unos seis meses y puede durar años o hasta la edad de jubilación.
- Renovación. Una póliza no cancelable sigue con la misma prima y cobertura si usted paga. Una póliza de renovación garantizada también sigue, pero la aseguradora puede subir la prima para toda una clase.
Un período de espera más largo o un período de beneficios más corto puede bajar la prima, pero aumenta la parte del ingreso que usted debe cubrir con ahorros u otros beneficios.
Dónde aparece este término
Lo verá en pólizas individuales de ingresos por incapacidad, planes grupales del empleador a corto o largo plazo, pólizas de accidente y salud, programas estatales de incapacidad, pólizas de gastos generales de negocio y cláusulas adicionales de ingreso por incapacidad en pólizas de vida o anualidades.
El seguro de incapacidad no es lo mismo que la compensación laboral. La compensación laboral cubre lesiones y enfermedades del trabajo y puede pagar atención médica, salario, rehabilitación y beneficios por muerte, según el U.S. Department of Labor (Departamento de Trabajo de EE. UU.) (opens in a new tab). Tampoco es seguro de cuidado a largo plazo, que paga servicios de cuidado; una póliza de incapacidad puede pagar aunque usted no necesite esos servicios, según la NAIC (opens in a new tab).
Qué cambia en Connecticut y Nueva York
En Connecticut, la cobertura de ingresos por incapacidad es una forma de seguro de salud bajo Conn. Gen. Stat. § 38a-469 (opens in a new tab). Las cláusulas discrecionales están prohibidas en las pólizas de ingresos por incapacidad bajo Conn. Gen. Stat. § 38a-472k (opens in a new tab), y ciertas pólizas grupales de incapacidad a largo plazo tienen reglas de reducciones y divulgación bajo Conn. Gen. Stat. § 38a-519 (opens in a new tab).
En Nueva York, una aseguradora solo puede reducir beneficios por pagos que usted realmente recibe de programas del gobierno, compensación laboral o leyes similares, no por un estimado de beneficios que podría recibir, según la Circular Letter No. 1 (2025) del DFS (opens in a new tab). Una póliza individual puede reemplazar hasta el 80% del ingreso previo y no debe distinguir entre incapacidades ocupacionales y no ocupacionales, según la lista de revisión del DFS (opens in a new tab). Nueva York también tiene un programa estatal obligatorio de incapacidad, junto con California, Hawái, Nueva Jersey y Rhode Island.
Preguntas para su agente o aseguradora
- ¿Qué definición de incapacidad se aplica después del período de espera: ocupación propia, cualquier ocupación, total, parcial o residual? Esa definición decide si no poder hacer su trabajo basta para cobrar.
- ¿Cuál es el beneficio semanal o mensual, cuánto dura como máximo y se reduce por el Seguro Social por Incapacidad, compensación laboral u otros ingresos? El monto del cuadro puede no ser lo que usted reciba después de las reducciones.
- ¿Cuánto dura el período de espera y qué pruebas piden durante ese tiempo y después? Puede no haber pago durante la espera, y seguir cobrando puede depender de certificación médica.
- ¿La póliza es no cancelable, de renovación garantizada, de renovación condicional o cancelable? Eso decide si la aseguradora puede cancelar, cambiar términos o subir tarifas.
- ¿Qué avisos, registros médicos, formularios, plazos y derechos de apelación se aplican si presento un reclamo? El proceso depende de la póliza y del estado.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de incapacidad paga cuentas médicas?
Por lo general no. Su propósito es reemplazar parte de los ingresos perdidos. Si la lesión o enfermedad es del trabajo, la compensación laboral puede cubrir la atención médica por separado.
¿Cubre una lesión en el trabajo?
Puede, según la póliza, pero la compensación laboral es el sistema principal para lesiones y enfermedades del trabajo. La póliza de incapacidad puede coordinar o reducir sus pagos cuando usted recibe compensación laboral.
¿Me protege el empleo mientras estoy incapacitado?
No necesariamente. Los beneficios estatales de California reemplazan salario pero no protegen el empleo, según el EDD (opens in a new tab). La protección del puesto puede venir de leyes de licencia separadas.