Caducidad de la póliza
Es el fin de la cobertura cuando la prima requerida sigue sin pagarse después del periodo de gracia o de la fecha límite de pago. Desde la fecha de caducidad, la aseguradora deja de cubrir pérdidas nuevas. Según la póliza y la ley estatal, puede haber rehabilitación o beneficios de no caducidad, pero no devuelven la protección continua.
También se llama: póliza caducada, póliza vencida, cancelación por falta de pago, interrupción de cobertura, Lapse, lapsed, policy lapse
Si dejó pasar un pago, lo primero que necesita saber es si su póliza está vigente hoy y en qué fecha exacta termina la cobertura si no paga. Una pérdida ocurrida después de la fecha de caducidad puede quedar sin seguro, según la guía de seguros comerciales del California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab). La fecha de vencimiento de la prima, el final del periodo de gracia, la fecha de cancelación y la fecha de caducidad pueden ser distintas, así que pida a su aseguradora que le confirme por escrito si la póliza está en vigor y desde qué fecha.
Qué pasa con el dinero cuando una póliza de vida caduca
El periodo de gracia marca la diferencia entre un pago completo y ningún pago. En Nueva York, las pólizas individuales de vida deben dar un periodo de gracia de 31 días o un mes, y la póliza sigue en vigor durante ese tiempo, según N.Y. Insurance Law § 3203 (opens in a new tab). El ejemplo usa cifras ilustrativas, no promedios de la industria:
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| Situación | Beneficio | Resta | Pago a los beneficiarios |
|---|---|---|---|
| Prima mensual de $50 vence el 1 de enero y no se paga; fallecimiento el 15 de febrero, después del periodo de gracia | $500,000 | $500,000 (la cobertura terminó) | $0 |
| Misma póliza; fallecimiento dentro del periodo de gracia, con $50 de prima pendiente | $500,000 | $50 de prima no pagada | $499,950 |
En el primer caso, la póliza ya había terminado y los beneficiarios no reciben nada de ella, aunque bastaban $50 para mantenerla activa. En el segundo, la aseguradora puede descontar la prima pendiente del pago, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab), suponiendo que esos $50 eran lo único pendiente.
Opciones que cambian la fecha o el resultado
Varias cláusulas pueden retrasar la caducidad o conservar parte del valor de la póliza. Ninguna crea un descuento, un reembolso ni una penalidad fija estándar.
- Periodo de gracia. Cuanto más largo, más tiempo tiene para pagar, aunque la prima pendiente se puede descontar de un reclamo.
- Préstamo automático de prima. Una póliza de vida permanente puede tomar del valor en efectivo para pagar la prima. Evita la caducidad, pero aumenta la deuda y los intereses y puede reducir el beneficio, según el New York Department of Financial Services (opens in a new tab).
- Opciones de no caducidad. Una póliza permanente puede ofrecer seguro saldado reducido, seguro prorrogado a término o el valor de rescate, según su valor en efectivo, antigüedad y deuda.
- Rehabilitación. La aseguradora puede restaurar la póliza si acepta las primas atrasadas, los intereses, la deuda y, cuando la pide, prueba de asegurabilidad. No es automática y puede no cubrir el periodo sin seguro.
- Seguro colocado por el prestamista. Si caduca el seguro de su vivienda, el prestamista hipotecario puede comprar una póliza que protege su garantía, que puede costar más y cubrir sobre todo la estructura, según la NAIC (opens in a new tab).
Dónde aparece el término
La caducidad puede ocurrir en pólizas de auto, vivienda, inquilinos, negocio, vida, salud, cuidado a largo plazo, discapacidad y mascotas. Aparece junto a las fechas de vigencia en la página de declaraciones, en facturas de prima, avisos de renovación y de cancelación, formularios de rehabilitación, cartas de reclamo que dicen que la póliza no estaba activa y avisos del administrador de su hipoteca.
En una cotización, preguntas como "¿ha tenido una interrupción de cobertura?" son preguntas de suscripción: las aseguradoras pueden tomar en cuenta una interrupción previa y la prima nueva puede ser más alta, según la NAIC (opens in a new tab).
Avisos y plazos en Connecticut y Nueva York
En Connecticut, una póliza de auto se puede cancelar por falta de pago bajo Conn. Gen. Stat. § 38a-342 (opens in a new tab), con aviso de al menos 15 días si no se pagó la primera prima de una póliza nueva y de al menos 10 días para otra prima, bajo Conn. Gen. Stat. § 38a-343 (opens in a new tab). Para vivienda, Conn. Gen. Stat. § 38a-316g (opens in a new tab) exige al menos 10 días de aviso escrito por falta de pago en los casos que cubre. Las pólizas individuales de salud tienen periodos de gracia mínimos de 7, 10 o 31 días según la frecuencia de pago, bajo Conn. Gen. Stat. § 38a-472c (opens in a new tab).
En Nueva York, N.Y. Insurance Law § 3203 (opens in a new tab) fija el periodo de gracia de vida descrito arriba, y hasta 61 días en ciertas pólizas de prima flexible. Bajo N.Y. Insurance Law § 3425 (opens in a new tab), el aviso de cancelación por falta de pago debe indicar la cantidad adeudada. La cancelación de una póliza de auto por falta de pago requiere 15 días de aviso, según el New York Department of Financial Services (opens in a new tab).
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
- ¿Mi póliza está activa hoy, y en qué fecha exacta terminaría la cobertura si no pago? Conviene tener la respuesta por escrito.
- ¿La póliza tiene periodo de gracia, y la cobertura sigue durante ese tiempo? La duración depende del tipo de seguro y del estado.
- Si pago ahora, ¿rehabilitarán la póliza actual sin interrupción o emitirán una póliza nueva? Un pago tardío no restaura por sí solo la cobertura anterior.
- ¿Cuánto debo pagar para rehabilitarla, incluidas primas atrasadas, intereses y préstamos? En vida, puede costar más que la cuota que dejó de pagar.
- Si caduca el seguro de mi vivienda, ¿qué cobertura colocaría el prestamista y cuánto costaría? Esa cobertura puede costar más y proteger menos.
Preguntas frecuentes
¿Pagar tarde devuelve la cobertura sin interrupción?
No de forma automática. Si el pago llega después del plazo, la aseguradora puede emitir una póliza nueva en lugar de rehabilitar la anterior sin interrupción, salvo que acepte claramente hacerlo, según la opinión OGC No. 11-05-02 del New York Department of Financial Services (opens in a new tab).
¿La caducidad es lo mismo que la no renovación?
No. La no renovación termina la cobertura al final del periodo de la póliza, mientras que la caducidad suele venir de no mantener el pago o la cobertura continua. Confundirlas puede hacer que se pase un aviso o la fecha para contratar un reemplazo.
¿Una interrupción encarece el seguro de auto en el futuro?
Puede hacerlo. Muchas compañías cobran primas más altas o rechazan a conductores después de una interrupción, en especial cuando dura más de 30 días, según la NAIC (opens in a new tab). Pregunte cómo lo trata la compañía antes de solicitar.