Suscripción de seguros
La suscripción de seguros es el proceso con el que una aseguradora evalúa el riesgo de un solicitante, decide si ofrece cobertura, lo clasifica y fija el precio o las condiciones de la póliza. Puede afectar la elegibilidad, la prima, los límites, los deducibles, las exclusiones, los endosos y la renovación.
También se llama: suscripción, suscripción de riesgos, evaluación de riesgos, selección de riesgos, aseguramiento, suscriptor de seguros, suscriptora de seguros, suscripción médica, Underwriting, underwriter
La suscripción de seguros es la decisión de la aseguradora sobre su riesgo, y el resultado queda escrito en la póliza, en la binder (cobertura provisional), en la página de declaraciones, en un endoso o en el aviso de renovación o de rechazo. Una prima distinta, un deducible nuevo, un límite menor, una exclusión o una no renovación suelen venir de esa decisión.
Cómo se ve la suscripción en lo que usted paga
La suscripción define si la aseguradora acepta el riesgo y cómo lo clasifica; después, el plan de tarifas presentado ante el estado y la cobertura, el límite y el deducible que usted elige determinan el precio y el pago de un reclamo, según la NAIC (opens in a new tab). La prima de $1,200 del ejemplo es una ilustración, no un promedio de la industria.
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Prima anual que usted paga | $1,200 |
| Pérdida de colisión cubierta | $4,000 |
| Deducible que usted paga | $500 |
| Paga la aseguradora ($4,000 menos $500) | $3,500 |
| Total que usted desembolsa ($1,200 más $500) | $1,700 |
Un deducible de $1,000 suele tener una prima menor que uno de $500, según la NAIC (opens in a new tab), pero usted paga esa cantidad antes de que la aseguradora pague una pérdida cubierta.
Variaciones que cambian su póliza
Ningún porcentaje ni rango en dólares aplica a todas las decisiones de suscripción, porque mandan los planes de tarifas presentados, la póliza, el solicitante y la ley estatal. Estas son las variaciones más comunes:
- Aceptación, rechazo, o colocación como preferido, estándar o no estándar. Esa clasificación cambia si se ofrece la cobertura y qué nivel de tarifa aplica.
- Límites y coberturas opcionales. Un límite más alto puede aumentar la prima; quitar la colisión, la cobertura comprensiva o el reembolso de renta de auto puede bajarla y también quita esa protección.
- Suscripción médica. El estado de salud puede afectar la elegibilidad, el precio, las exclusiones o los límites donde la ley lo permite, según Healthcare.gov (opens in a new tab).
- Suscripción acelerada de seguros de vida, que reduce el proceso de varias semanas a horas con datos externos, aunque algunos solicitantes aún requieren examen, según la NAIC (opens in a new tab).
- Cambios en la renovación. La aseguradora puede cambiar la prima, el deducible, los límites, el formulario o la elegibilidad, según la póliza y la ley estatal.
Dónde aparecen sus efectos, y con qué se confunde
La suscripción aplica a seguros de auto, vivienda, condominio, inquilino, vida, salud, mascotas, comerciales, de responsabilidad profesional y de compensación laboral. Sus efectos aparecen en la cotización o solicitud, la binder, la página de declaraciones, las exclusiones y los endosos, y el aviso de renovación, según la NAIC (opens in a new tab). Una carta de reclamo normalmente es manejo de reclamos, no una suscripción nueva, porque aplica la póliza ya emitida.
Un suscriptor evalúa una solicitud individual y decide si la acepta y con qué términos, mientras que un actuario analiza datos de pérdidas agregados para desarrollar tarifas y reservas, según la NAIC (opens in a new tab). La "preaprobación" no es un término universal de seguros; en seguros de salud, la autorización previa decide si se cubre un servicio o medicamento, según Healthcare.gov (opens in a new tab), y la póliza, la binder o la aprobación escrita son las que controlan.
Lo que cambia en Connecticut y Nueva York
En Connecticut, Conn. Gen. Stat. § 38a-976 (opens in a new tab) define como decisión de suscripción adversa, entre otras acciones, rechazar o terminar una cobertura suscrita individualmente, mover un riesgo de propiedad o responsabilidad de preferido a estándar o no estándar, y ofrecer cobertura de vida, salud o discapacidad a una tarifa más alta que la estándar. Conn. Gen. Stat. § 38a-985 (opens in a new tab) exige que la aseguradora o el agente den la razón específica por escrito, o informen que la darán si se pide por escrito. Una solicitud escrita dentro de 90 días hábiles obliga a dar la razón, la información personal que la respalda y los nombres y direcciones de quienes la aportaron en 21 días hábiles, con las excepciones de la ley.
Según el Capítulo 701 (opens in a new tab), la aseguradora debe informar que el historial de crédito puede usarse, y una póliza de riesgo personal por lo general no puede rechazarse, cancelarse ni dejar de renovarse únicamente por ese historial.
En Nueva York, Insurance Law § 3425 (opens in a new tab) exige que el aviso de cancelación indique los motivos y que el de no renovación incluya la razón. Insurance Law § 3426 (opens in a new tab) regula los seguros comerciales con la misma exigencia y obliga a entregar información de pérdidas si se pide por escrito. Una acción adversa basada en crédito debe explicarse con hasta cuatro factores principales, y frases como "mal historial de crédito" no bastan, según Insurance Law § 2805 (opens in a new tab).
Preguntas para su agente o aseguradora
Cinco preguntas aclaran en qué se basó la decisión y qué cambió:
- ¿Qué información de suscripción se usó para decidir mi elegibilidad y mi tarifa? La respuesta indica si pesaron la solicitud, los reclamos, el récord de manejo, la propiedad, el crédito o información médica.
- ¿Esta decisión es de suscripción, de tarifa, un cambio de cobertura o una decisión de reclamo? La categoría define qué avisos y reglas aplican.
- ¿Qué término exacto cambió: la prima, el límite, el deducible, una exclusión, un endoso o la renovación? El aviso o la página de declaraciones debe mostrarlo.
- Si rechazaron, cancelaron o no renovaron la cobertura, ¿qué razón específica y qué plazo de aviso aplican? Connecticut y Nueva York exigen razones específicas en los avisos cubiertos.
- Si hay un reclamo, ¿qué disposición controla el pago y qué deducible o límite aplica? El reclamo se decide según la póliza emitida.
Preguntas frecuentes
Cuatro dudas comunes tienen respuesta corta.
¿La suscripción determina mi prima?
La suscripción determina la elegibilidad y la clasificación del riesgo, y el plan de tarifas de la aseguradora determina la prima.
¿La suscripción puede cambiar mi cobertura?
Sí. Según el producto y la ley, puede afectar la elegibilidad, los límites, los deducibles, las exclusiones, los endosos y la renovación.
¿Es lo mismo que una decisión de reclamo?
No. Una decisión de reclamo normalmente aplica la cobertura, las exclusiones, las condiciones, los límites, los endosos y el deducible de la póliza emitida.
¿Qué es la suscripción médica?
Evalúa el estado de salud para decidir si se ofrece cobertura de salud, a qué precio y con qué exclusiones o límites, donde la ley lo permite. Los planes del Mercado de Seguros no pueden negar tratamiento ni cobrar más por una condición preexistente, según Healthcare.gov (opens in a new tab).