Cobertura de avería de equipos
Seguro para el daño físico repentino y accidental a calderas, maquinaria, equipos a presión o equipos eléctricos cubiertos. Puede pagar la reparación o el reemplazo del equipo y también el daño a otros bienes, la pérdida de ingresos del negocio, los productos echados a perder y las reparaciones temporales, según los límites, el deducible y las exclusiones de la póliza.
También se llama: seguro de avería de equipos, seguro de calderas y maquinaria, seguro de maquinaria y calderas, cobertura por falla mecánica, cobertura por avería mecánica, Equipment breakdown coverage, boiler and machinery insurance
Cuando se descompone un equipo de refrigeración, un sistema de calefacción o aire acondicionado, una máquina de producción o un sistema eléctrico, esta cobertura es la parte de la póliza que puede pagar la reparación y lo que la avería arrastra, como la mercancía perdida o los días sin vender. Primero hay que confirmar tres cosas: que la cobertura está en su póliza, que el equipo es "equipo cubierto" y que el hecho cumple la definición de avería. Después vienen el límite por avería, el deducible y las coberturas adicionales que usted eligió.
Cómo puede reducirse un pago por ingresos perdidos
El formulario de cobertura de avería de equipos de 2015 de Hartford Steam Boiler (opens in a new tab) trae un ejemplo de ingresos del negocio con coaseguro. El valor anual real de los ingresos es $200,000, pero las declaraciones muestran un valor estimado de $100,000. La avería causa una pérdida de ingresos de $40,000, con un límite de $100,000 y un deducible de $5,000.
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| Paso | Cálculo | Resultado |
|---|---|---|
| Proporción asegurada | $100,000 / $200,000 | 0.50 |
| Pérdida ajustada | $40,000 x 0.50 | $20,000 |
| Menos el deducible | $20,000 menos $5,000 | $15,000 a pagar |
| Parte que absorbe el negocio | $20,000 por coaseguro más $5,000 de deducible | $25,000 |
La aseguradora paga $15,000 de una pérdida de $40,000 porque el valor declarado era la mitad del valor real. Es un ejemplo del cálculo del formulario, no un reclamo promedio. Para el daño directo al equipo, la póliza puede aplicar aparte un límite y un deducible por avería: la aseguradora paga el monto cubierto después del deducible, hasta ese límite.
Qué opciones cambian lo que se paga
La cobertura se arma con partes que pueden estar incluidas, tener su propio sublímite o faltar por completo, según el formulario ISO de protección por avería de equipos (opens in a new tab):
- Límite de daño a la propiedad por avería: lo máximo que se paga por una sola avería.
- Ingresos del negocio y gastos extra: puede tener un deducible de tiempo antes de que empiecen los pagos.
- Gastos para acelerar la reparación o el reemplazo.
- Pérdida de mercancía perecedera causada por una avería o una interrupción de servicio.
- Interrupción de servicios públicos, con un periodo de espera o un límite propio.
- Restauración de datos dañados por una avería cubierta.
- Limpieza de sustancias peligrosas, con su propio sublímite.
El deducible puede ser una cantidad fija, un porcentaje de la pérdida, un múltiplo del valor diario o una cifra con mínimo y máximo. Un límite más alto o más coberturas opcionales suelen subir la prima, y un deducible más alto pasa más costo del reclamo a usted. Cuánto cambia el precio depende de cada aseguradora y solo se sabe con una cotización.
Dónde aparece en sus documentos
En un negocio pequeño, la verá en una póliza de propiedad comercial, en una póliza para propietarios de negocios (BOP), en una póliza comercial combinada o en una póliza independiente de calderas y maquinaria. Puede llegar como endoso, como cobertura opcional o con su propia página de declaraciones. En el hogar, algunas pólizas de propietario la ofrecen como endoso opcional para bombas de pozo, calentadores de agua y sistemas centrales de calefacción o aire, según la National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab).
Revise las declaraciones o el anexo de equipos, donde están el límite, el deducible y las opciones elegidas; si una cobertura no tiene un límite ni la palabra "INCLUDED", puede no aplicar. Luego lea las definiciones de "avería" y "equipo cubierto", las exclusiones y las condiciones para reportar el daño. Las exclusiones del formulario ISO EB 00 20 (opens in a new tab) incluyen el cuidado o mantenimiento inadecuado, el mal funcionamiento, el ajuste, la calibración, la limpieza, la modificación y los virus o errores informáticos.
Preguntas para su agente o aseguradora
- ¿Qué equipos figuran como equipo cubierto, y están incluidos calderas, recipientes a presión, motores, calefacción y aire, refrigeración, computadoras y sistemas eléctricos? La póliza solo responde por el equipo que define como cubierto.
- ¿Cuál es el límite por avería, el deducible y cada sublímite? Estas cifras fijan el pago máximo y lo que usted paga primero.
- ¿Se incluyen ingresos del negocio, gastos extra, mercancía perecedera, interrupción de servicios, gastos de aceleración y restauración de datos? Son coberturas o sublímites aparte, y no aplican solo porque el daño a la propiedad esté cubierto.
- ¿Hay un deducible de tiempo o un cálculo de coaseguro para los ingresos perdidos? Un periodo de espera o un valor declarado bajo puede reducir el pago.
- ¿Qué exclusiones aplican al mantenimiento, el desgaste, la corrosión, el error del operador, los cortes de energía y las inundaciones, y qué documentos piden para un reclamo? La definición de avería y las exclusiones deciden si la pérdida califica.
Preguntas frecuentes
¿Es lo mismo que el seguro de calderas y maquinaria?
Por lo general describen la misma categoría de seguro. "Calderas y maquinaria" (boiler and machinery) es el término regulatorio más antiguo, y también se usan nombres como "systems protector" o "machinery breakdown", según la guía de seguros comerciales del California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab). En Nueva York, la categoría está definida en N.Y. Insurance Law § 1113(a)(9) (opens in a new tab).
¿Mi seguro de propiedad comercial ya cubre una falla mecánica?
No necesariamente. La avería de equipos suele ser un endoso o una cobertura opcional, y un reclamo puede negarse si la póliza de propiedad excluye la falla mecánica o eléctrica y no hay endoso. Las declaraciones y los endosos muestran si la tiene.
¿Cubre la mercancía perdida por un corte de luz?
Solo si la póliza incluye la cobertura de interrupción de servicios, de mercancía perecedera o de interrupción de servicios públicos que corresponda. Sin esas partes, la mercancía echada a perder o el tiempo sin operar pueden quedar fuera.
¿Es lo mismo que una garantía de vivienda?
No. Una garantía de vivienda es un contrato de servicio para ciertos sistemas y servicios, con sus propios cargos por visita y exclusiones. La avería de equipos es un seguro con acuerdo de cobertura, definición de equipo cubierto, deducible, límite y exclusiones, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab).