Daños a la propiedad del automovilista sin seguro (UMPD)
Los daños a la propiedad del automovilista sin seguro (UMPD) son una cobertura que paga los daños a su vehículo cuando el responsable es un conductor sin seguro o que se dio a la fuga. Es distinta de la cobertura de conductor sin seguro por lesiones, y su límite, deducible y condiciones dependen de la póliza y del estado.
También se llama: UMPD, cobertura UMPD, daños a la propiedad contra conductores sin seguro, daños materiales causados por un conductor sin seguro, conductor sin seguro dañó mi automóvil, Uninsured motorist property damage, umpd, uninsured or underinsured motorists property damage
Si otro conductor choca su carro, tiene la culpa y no tiene seguro de responsabilidad civil, la UMPD es la cobertura que puede pagar la reparación de su vehículo. No paga lesiones; para eso existe la cobertura de conductor sin seguro por lesiones corporales, que es otra línea de la póliza. Tampoco viene en todas las pólizas, y su página de declaraciones indica si la tiene, con qué límite y con qué deducible.
Cómo se calcula el pago: UMPD frente a colisión
Los materiales para consumidores del California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab) usan como ejemplo un límite de UMPD de $3,500 y un deducible de colisión de $500. Suponga que un conductor sin seguro, culpable del accidente, causa daños cubiertos de $4,200 a su vehículo, y que la UMPD de la póliza no tiene deducible. La cifra de $4,200 es ilustrativa.
Hover or tap a row to highlight it.
| Concepto | Con UMPD (límite de $3,500) | Con colisión (deducible de $500) |
|---|---|---|
| Costo de la reparación | $4,200 | $4,200 |
| Pago de la aseguradora | $3,500 | $3,700 ($4,200 menos $500) |
| Monto a cargo del asegurado | $700 ($4,200 menos $3,500) | $500 |
El resultado real depende de los límites, los deducibles y la forma de valorar el daño que fijan la póliza y el formulario del estado. Una póliza también puede impedir que cobre dos veces por el mismo daño.
Variaciones comunes y qué cambia cada una
No existe un límite nacional de UMPD ni una tabla nacional de primas. Las versiones más comunes son estas:
- Sin UMPD: no puede usarla para un reclamo por daños causados por un conductor sin seguro. La colisión, si la compró, puede aplicar.
- Con un límite indicado: el pago máximo de la aseguradora es el límite que aparece en la página de declaraciones, según los términos de la póliza.- Con deducible o sin él: algunos formularios aplican un deducible de UMPD; otros la ofrecen sin deducible o la combinan con una exención del deducible de colisión. Un deducible reduce el pago de la aseguradora.
- Con requisito de contacto físico: algunos formularios exigen contacto físico directo con el vehículo sin seguro. Un conductor que se desvía para evitar un vehículo no identificado puede no calificar, salvo que la póliza o la ley estatal diga otra cosa.
- Exención del deducible de colisión: puede pagar el deducible de colisión después de un choque con un conductor sin seguro, pero no es necesariamente lo mismo que la UMPD y puede no pagar nada por encima de ese deducible.
Para saber cuánto cambia la prima, pida a la aseguradora la diferencia entre no tener UMPD y cada límite y deducible disponibles.
Dónde aparece el término
La UMPD pertenece a la póliza de auto, por lo general dentro de la cobertura de conductor sin seguro o en un endoso aparte para daños a la propiedad. No forma parte de las pólizas de vivienda, inquilinos, condominio, vida, salud o mascotas. Puede verla en una cotización como cobertura opcional con su prima, en la página de declaraciones con el vehículo cubierto, el límite y el deducible, en un binder, en un aviso de renovación si algo cambia, y en una carta de reclamo que explica la aceptación, la negación, el pago o el requisito de contacto físico. Un prestamista puede exigir colisión y cobertura amplia (comprehensive), y la UMPD generalmente no sustituye esa cobertura.
Lo que cambian las leyes de Connecticut y Nueva York
En Connecticut, Conn. Gen. Stat. § 38a-336 (opens in a new tab) exige cobertura de conductor sin seguro y con seguro insuficiente en las pólizas de responsabilidad civil de auto, con un mínimo de $25,000 por persona y $50,000 por accidente, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab). Ese requisito se dirige a las lesiones corporales, como muestra el texto obligatorio de la póliza en Conn. Agencies Regs. § 38a-334-6 (opens in a new tab). Connecticut no exige en general que las aseguradoras ofrezcan UMPD, así que su disponibilidad, límite, deducible y exclusiones dependen del formulario y los endosos de cada aseguradora. Además, Conn. Gen. Stat. § 38a-336c (opens in a new tab) pide al asegurado esforzarse razonablemente por averiguar si existe seguro de responsabilidad civil y prohíbe que la aseguradora exija, como condición, una declaración jurada del supuesto conductor sin seguro.
En Nueva York, la cobertura obligatoria de conductor sin seguro de N.Y. Insurance Law § 3420 (opens in a new tab) es para lesiones corporales y no cubre los daños a la carrocería de su carro ni a otra propiedad, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab). Para proteger su vehículo en Nueva York, revise la colisión y cualquier endoso aparte que ofrezca la aseguradora.
Preguntas para hacer a su agente o aseguradora
- ¿Mi póliza incluye UMPD o la excluye? Una línea general de conductor sin seguro puede referirse solo a lesiones corporales.
- ¿Cuál es el límite y el deducible de UMPD para cada vehículo cubierto? El límite fija el pago máximo y el deducible cambia lo que usted absorbe.
- ¿La cobertura exige contacto físico directo o que se identifique al conductor y al vehículo? Un caso de fuga o una maniobra para esquivar puede tratarse distinto de un choque con un vehículo sin seguro identificado.
- Si tengo colisión, ¿qué cobertura conviene usar en un reclamo por un conductor sin seguro y qué deducible aplica? Las dos pueden tener límites, deducibles y condiciones diferentes.
- ¿Qué documentos y plazos aplican a un reclamo de UMPD? Algunos formularios exigen informe policial, aviso inmediato e identificación del vehículo.
Preguntas frecuentes
Las respuestas dependen de la póliza y del estado donde se emitió.
¿La UMPD cubre un choque con un conductor que se dio a la fuga?
Puede cubrirlo. En Nevada, por ejemplo, el formulario de póliza de auto publicado por el Nevada Department of Insurance (opens in a new tab) exige contacto físico real, identificar al dueño, al conductor o la placa, un informe policial y aviso a la aseguradora dentro de 10 días hábiles.
¿La UMPD cubre a un conductor con seguro insuficiente?
No automáticamente. Los daños a la propiedad por conductor con seguro insuficiente, donde existen, son una variante aparte de la póliza o de la ley estatal.
¿Hay estados que obligan a ofrecer la UMPD?
Sí, el trato varía mucho. En Illinois, 215 ILCS 5/143a (opens in a new tab) exige informar al solicitante que la UMPD está disponible, con su prima y una breve descripción, y no pagar esa prima equivale a rechazarla. Confirme la regla vigente de su estado con el departamento de seguros o con la aseguradora.