Pérdida de uso
La pérdida de uso es la cobertura que ayuda a pagar el aumento necesario en gastos de vida, como alojamiento temporal y comidas, cuando una pérdida cubierta deja inhabitable la vivienda asegurada. También puede cubrir el valor justo de alquiler. La declaración, el formulario, los límites y los plazos de la póliza controlan el pago.
También se llama: cobertura por pérdida de uso, gastos de manutención adicionales, GMA, gastos de vida adicionales, GVA, gastos de alojamiento adicionales, valor justo de alquiler, pérdida de alquiler, alojamiento temporal, Loss of use, additional living expense, ale, coverage d, loss of use insurance
La pérdida de uso es la parte de una póliza de vivienda que se activa cuando un daño cubierto impide vivir en su casa, condominio o apartamento rentado. En español, la NAIC (opens in a new tab) usa el nombre "gastos de manutención adicionales" (ALE, por sus siglas en inglés). El término también se usa para el valor justo de alquiler, para el uso de un vehículo durante una reparación y para la interrupción de un negocio, y cada uno se mide de forma distinta.
Cómo funciona, con un ejemplo de incendio
La cobertura paga el aumento sobre sus gastos normales, no todos los gastos, y la hipoteca sigue a cargo del asegurado, según la NAIC (opens in a new tab). Suponga que un incendio cubierto deja una casa inhabitable por 30 días. Normalmente la familia gasta $1,800 al mes en vivienda, $600 en comida y $200 en transporte.
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Hotel por 30 días | $3,600 |
| Comidas en restaurantes | $1,050 |
| Transporte adicional | $350 |
| Gastos temporales | $5,000 |
| Menos costos normales de vivienda y comida de un mes ($1,800 + $600) | $2,400 |
| Posible reembolso antes de límites y ajustes | $2,600 |
La cuenta es $5,000 - $2,400 = $2,600. Con un límite de Coverage D de $20,000, ese monto queda por debajo del límite; un límite más bajo, un límite de tiempo, un sublímite o una exclusión pueden reducir el pago. Las cifras son ilustrativas.
Qué límites y variantes puede tener
La póliza fija cuánto y por cuánto tiempo paga esta cobertura:
- Dólares. Algunas pólizas muestran un límite fijo de Coverage D en la declaración.
- Porcentaje. El Departamento de Seguros de California (opens in a new tab) describe un límite por lo general del 20% de la cobertura de la vivienda, aunque algunas aseguradoras limitan el período y no los dólares. No es un requisito nacional.
- Tiempo. El formulario ISO HO-00-03 paga durante el tiempo más corto necesario para reparar o reemplazar el daño, o para establecerse en otro lugar si hay mudanza permanente, y limita a dos semanas la cobertura por autoridad civil, según el Departamento de Seguros de Texas (opens in a new tab).
- Valor justo de alquiler. Cubre la renta perdida de una parte alquilada que quedó inhabitable, y por lo general se reduce por los gastos que no continúan.
- Endosos. Pueden ofrecer un límite más alto o un período más largo.
Dónde aparece el término en su póliza y sus documentos
En pólizas de propietario, de condominio y de inquilino, la pérdida de uso suele estar en Coverage D, y en la declaración puede figurar como "Loss of Use", "Additional Living Expense", "ALE" o "Fair Rental Value". Los detalles están en la cláusula de cobertura, los límites, las exclusiones y los endosos.
En una póliza de auto, el reembolso de alquiler puede ser una cobertura opcional, y un reclamo de daños a la propiedad de un tercero puede incluir pérdida de uso aunque no se haya alquilado otro vehículo. En seguros de negocio, el Insurance Law § 1113(a)(34) de Nueva York (opens in a new tab) define la interrupción del negocio como seguro de pérdida de uso y ocupación, rentas y ganancias.
Lo que cambia en Connecticut y Nueva York
En Connecticut, el reglamento § 38a-10-2(f) (opens in a new tab) define la pérdida de uso de un auto como el valor razonable de no poder usarlo durante el período necesario para repararlo o reemplazarlo, haya incurrido o no el reclamante en gastos. Con $65 por día y 12 días de reparación, la cuenta es $65 × 12 = $780, sujeta a la responsabilidad y la cobertura. El Boletín CL-1-07 (opens in a new tab) agrega que la regla no aplica si no existe responsabilidad por el daño, si no hay una pérdida de uso real o si el reclamante acepta un vehículo de alquiler equivalente.
En pólizas de vivienda, una interrupción de la electricidad por sí sola por lo general no califica, salvo que la póliza disponga otra cosa, según Homeowner Before the Storm (opens in a new tab). En Nueva York, los costos de pérdida de uso no cuentan para el umbral de $2,000 de un recargo por accidente menor, según la Carta Circular No. 11 (2018) del DFS (opens in a new tab).
Preguntas para hacer a su agente o a la aseguradora
Estas preguntas ayudan a leer la cobertura.
- ¿Cuál es mi límite exacto, y es en dólares, un porcentaje de la cobertura de la vivienda, de tiempo o más de uno?
- ¿Mi póliza paga solo el aumento sobre mis gastos normales, y qué gastos cuentan?
- ¿Qué evento deja la vivienda inhabitable para esta cobertura?
- ¿Necesito aprobación previa, recibos, presupuestos o prueba del valor justo de alquiler?
- En mi póliza de auto, ¿el reembolso de alquiler es el único beneficio?
Preguntas frecuentes
Tres dudas más sobre la pérdida de uso en una vivienda.
¿Es lo mismo pérdida de uso que gastos de manutención adicionales?
En seguros de vivienda, la pérdida de uso es por lo común la categoría más amplia de Coverage D, y los gastos adicionales son la parte que cubre el mayor costo de vivir en otro lugar, según el Departamento de Seguros de California (opens in a new tab).
¿El seguro de inquilino incluye pérdida de uso?
Muchas pólizas de inquilino la incluyen cuando una pérdida cubierta deja inhabitable la vivienda rentada; el límite y los gastos cubiertos están en la declaración, según el Departamento de Seguros de Connecticut (opens in a new tab).
¿Tengo que alquilar un hotel o un carro para recibir este dinero?
En los gastos adicionales de una vivienda, los recibos y los gastos reales son por lo general necesarios, según la guía de reclamos (opens in a new tab) del Departamento de Seguros de Connecticut. En un reclamo de auto en Connecticut, la regla mide el valor razonable, haya o no gastos de alquiler.