Peligros nombrados
Los peligros nombrados son las causas de pérdida que la póliza lista de forma expresa, como incendio, robo o tormenta de viento. El daño causado por una causa que no aparece en la lista generalmente no está cubierto en esa sección. La lista exacta, las exclusiones, el deducible, los límites y los endosos están en la póliza.
También se llama: peligros cubiertos, riesgos nombrados, riesgos cubiertos, póliza de peligros nombrados, póliza de riesgos nombrados, cobertura contra peligros específicos, causas de pérdida cubiertas, peligros asegurados, Named perils, named peril, named peril policy, named perils policy, covered perils, covered peril
Con una cobertura de peligros nombrados, solo se pagan los daños causados por las causas que la póliza lista. El Departamento de Seguros de Connecticut (Connecticut Insurance Department) (opens in a new tab) la distingue de la cobertura de riesgos abiertos, que lista las exclusiones. La causa del daño tiene que estar en la lista, y además se aplican las exclusiones, el deducible, los límites y las condiciones del reclamo. La lista completa está en el texto de la póliza y no necesariamente en el resumen de la cotización.
Cómo funciona, con números de una póliza de ejemplo
La declaración de muestra del DFS de Nueva York (opens in a new tab) muestra un límite de vivienda de $345,000, un límite de pertenencias personales de $241,500, un límite de pérdida de uso de $103,500, un deducible de huracán del 5% y una prima de ejemplo de $1,704. Suponga que un huracán cubierto causa $50,000 en daños cubiertos a la vivienda.
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Deducible de huracán: $345,000 × 5% | $17,250 |
| Daño cubierto a la vivienda (ejemplo) | $50,000 |
| Pago de la aseguradora: $50,000 - $17,250 | $32,750 |
El asegurado asume los primeros $17,250, y la aseguradora paga los $32,750 restantes, antes de otros límites, exclusiones o depreciación. Si el daño viene de una inundación, los peligros nombrados por sí solos no crean cobertura: la muestra identifica un formulario de inundación aparte y advierte que la póliza de vivienda no cubre pérdidas por inundación. La pérdida es ilustrativa.
Qué formularios y deducibles existen
El número del formulario indica qué método usa cada parte de la póliza:
- HO-1 Básico. Peligros nombrados para la vivienda y el contenido, con cobertura limitada; la NAIC (opens in a new tab) da como ejemplos el incendio, el rayo, la tormenta de viento y el robo.
- HO-2 Amplio. Peligros nombrados, con una lista más amplia que la del HO-1.
- HO-3 Especial. Por lo general, riesgos abiertos para la vivienda y otras estructuras, y peligros nombrados para las pertenencias personales.
- HO-4 Inquilinos y HO-6 Condominio. Cubren principalmente las pertenencias personales y la responsabilidad civil; el HO-6 incluye partes o mejoras de la unidad.
El deducible también cambia lo que recibe. Puede ser un monto fijo, como $250, $500 o $1,000, según el DFS de Nueva York (opens in a new tab); un porcentaje del límite de la vivienda, como el 5% del ejemplo; o un deducible separado para viento u huracán, que va del 1% al 15% en algunos estados costeros, según la NAIC (opens in a new tab). La cobertura de costo de reposición paga sin descontar la depreciación; la de valor real en efectivo la descuenta.
Dónde aparece el término en su póliza y sus documentos
Aparece sobre todo en seguros de propiedad: propietario de vivienda HO-1 y HO-2, inquilino, condominio, incendio de la vivienda y arrendador, además de pólizas comerciales de propiedad. En el seguro de daños físicos de auto, "causas específicas de pérdida" es una opción de peligros nombrados.
Puede estar en la cotización, el binder (cobertura provisional), la declaración, la sección de "peligros asegurados", los endosos, la renovación o la carta de un reclamo. La declaración puede mostrar el formulario y los límites, pero la redacción completa de la póliza define las causas cubiertas, según el DFS de Nueva York (opens in a new tab).
Lo que cambia en Connecticut y Nueva York
Connecticut no exige que todas las pólizas de vivienda usen peligros nombrados o riesgos abiertos; el formulario y los endosos aprobados determinan las causas. Las aseguradoras pueden ofrecer deducibles por viento o granizo pero no imponerlos, según la guía de reclamos de tormentas (opens in a new tab) del departamento. Conn. Gen. Stat. § 38a-316a (opens in a new tab) permite un deducible de huracán en ciertas pólizas cuando se cumplen las condiciones de aviso de huracán y velocidad del viento de la ley.
Nueva York no impone una definición única para todas las pólizas. El Insurance Law § 3445 (opens in a new tab) y la Regulación 159, 11 NYCRR § 74.0 (opens in a new tab) regulan los deducibles de huracán y la información que debe darse al asegurado.
Preguntas para hacer a su agente o a la aseguradora
Estas preguntas ayudan a leer la lista de causas cubiertas.
- ¿Qué causas están nombradas para la vivienda, otras estructuras, pertenencias personales y pérdida de uso?
- ¿Mi póliza es HO-1, HO-2, HO-3, HO-4, HO-5, HO-6 o un formulario propio, y qué endosos cambian la lista?
- ¿Qué deducible aplica a viento, granizo, huracán o tormenta con nombre, y es un monto fijo o un porcentaje?
- ¿Están cubiertos, excluidos o disponibles aparte la inundación, el terremoto y la filtración de agua? Varias causas que se suelen dar por cubiertas están excluidas de la póliza estándar.
- Si presento un reclamo, ¿qué pruebas debo dar y el pago será a costo de reposición o a valor real en efectivo?
Preguntas frecuentes
Cuatro dudas sobre términos parecidos.
¿Es lo mismo peligros nombrados que riesgos abiertos?
No. Los peligros nombrados listan las causas cubiertas. Los riesgos abiertos cubren por lo general la pérdida física directa, salvo que la causa esté excluida.
¿Una póliza HO-3 es de peligros nombrados?
Usa por lo general riesgos abiertos para la vivienda y peligros nombrados para las pertenencias; el formulario exacto y los endosos mandan, según un formulario HO-3 de muestra (opens in a new tab) del Insurance Information Institute.
¿Los peligros nombrados cubren la inundación?
Solo si la póliza incluye expresamente cobertura de inundación. Las pólizas estándar de vivienda generalmente la excluyen, según las preguntas frecuentes (opens in a new tab) del Departamento de Seguros de Connecticut.
¿Un peligro nombrado es lo mismo que una tormenta con nombre?
No. "Peligro nombrado" describe el método de cobertura; "tormenta con nombre" describe un evento climático que activa el deducible de huracán o de tormenta.