Póliza de ocurrencia
Una póliza de ocurrencia cubre la responsabilidad civil por lesiones, daños a la propiedad u otro hecho cubierto que ocurre durante el periodo de la póliza. El reclamo puede llegar después de que la póliza termine, pero el pago sigue sujeto a las exclusiones, condiciones, deducibles, límites y leyes estatales aplicables. El formulario de la póliza fija el detonante exacto.
También se llama: póliza basada en ocurrencias, cobertura por ocurrencia, seguro de responsabilidad basado en ocurrencia, Occurrence policy, occurrence, occurrence coverage form
Lo que decide qué póliza responde es la fecha en que ocurrió la lesión o el daño, no la fecha en que llega el reclamo. Si un cliente se lesiona este año y demanda a su negocio años después, la póliza que estaba vigente el día de la lesión es la que, en principio, atiende el reclamo, aunque usted ya haya cambiado de aseguradora. Ese detonante no basta para cobrar: las exclusiones, las condiciones de aviso y los límites siguen aplicando.
Cómo funciona con un límite por ocurrencia
La póliza cubre los reclamos que surgen de hechos ocurridos durante su vigencia, sin importar cuándo se presenten, según el glosario del Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab). Usted sigue obligado a dar aviso a tiempo y a cooperar con la aseguradora.
Un contrato estatal de Connecticut (opens in a new tab) exige responsabilidad civil general con límites de $3,000,000 por ocurrencia y $3,000,000 en total anual. Suponga un accidente cubierto durante el periodo de la póliza, con daños de $1,200,000 y sin deducible:
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| Concepto | Cálculo | Monto |
|---|---|---|
| Pago de la aseguradora | $1,200,000 menos $0 de deducible | $1,200,000 |
| Límite restante para esa ocurrencia | $3,000,000 menos $1,200,000 | $1,800,000 |
| Total anual restante, si es el único pago | $3,000,000 menos $1,200,000 | $1,800,000 |
Los $3,000,000 vienen del requisito del contrato; los $1,200,000 son un monto de ilustración. La póliza de ocurrencia decide qué año de póliza responde, no si la pérdida está cubierta ni si el límite alcanza.
Opciones que cambian el pago y la prima
No hay un límite ni una prima típicos para todos los negocios; la página de declaraciones y los endosos fijan los suyos, y conviene compararlos punto por punto.
- Límite por ocurrencia. El máximo que se paga por un solo hecho.
- Límite total anual (aggregate). El máximo por todas las pérdidas cubiertas del periodo, con totales aparte, como el de productos y operaciones terminadas, cuando aplican.
- Deducible o retención propia. Lo que usted paga antes de que pague la aseguradora.
- Periodo de la póliza. Suele ser anual, pero lo fijan las declaraciones.
- Costos de defensa. Pueden estar dentro o fuera del límite, según el formulario; si están dentro, reducen lo que queda para pagar daños.
- Endosos. Pueden ampliar, restringir o redefinir la cobertura.
Límites más altos, una cobertura más amplia, deducibles más bajos y endosos adicionales influyen en la prima, aunque el monto depende de la suscripción y del formulario.
Dónde aparece el término y cómo se compara con claims-made
Aparece sobre todo en seguros de responsabilidad civil: responsabilidad civil general comercial, productos, operaciones terminadas, responsabilidad profesional y mala práctica médica. Puede describir también la parte de responsabilidad civil de un seguro de auto, de vivienda, de inquilino o de condominio, aunque esas pólizas rara vez lo destacan. Lo verá en la cotización, la nota de cobertura provisional (binder), la página de declaraciones, el certificado de seguro, el formulario de cobertura, los endosos, la renovación y las cartas del reclamo.
Una póliza de reclamaciones hechas (claims-made) responde, por lo general, cuando el reclamo se presenta por primera vez durante la vigencia o durante un periodo extendido de reporte, sujeto a una fecha retroactiva, según la NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab). La cobertura de cola (tail) amplía el plazo para reportar; no cambia la fecha del hecho asegurado.
Lo que cambian las reglas de Nueva York
Nueva York define la póliza de ocurrencia en 11 NYCRR § 73.1(j) (opens in a new tab), parte de la Regulación 121: cubre la responsabilidad por lesiones o daños derivados de incidentes, actos u omisiones ocurridos durante el periodo de la póliza, con reclamos posibles durante o después de ese periodo. Para las pólizas claims-made, 11 NYCRR § 73.7 (opens in a new tab) exige avisos destacados en la solicitud y en la página de declaraciones sobre el detonante, la fecha retroactiva, el periodo de reporte y los posibles vacíos de cobertura. Si su póliza en Nueva York no muestra esos avisos, pregunte a la aseguradora qué detonante usa.
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
Estas preguntas confirman cómo responde su póliza antes de que llegue un reclamo.
- ¿Qué periodo de póliza responde si la lesión o el daño ocurrió en esta vigencia pero el reclamo llega después de renovar o cancelar? Así identifica el detonante sin depender de la etiqueta.
- ¿La cobertura es de ocurrencia o claims-made, y dónde lo dicen las declaraciones o el formulario? Esa designación decide qué hecho coloca el reclamo dentro de la póliza.
- ¿Cuáles son los límites por ocurrencia, el total anual y el de productos y operaciones terminadas, y los costos de defensa los reducen? Estas cifras muestran cuánto queda tras uno o más reclamos.
- ¿Hay exclusiones o endosos sobre trabajos terminados, hechos ya conocidos, actos anteriores, servicios profesionales o conducta intencional? El detonante de ocurrencia no anula las exclusiones.
- Si cambio de aseguradora o paso de claims-made a ocurrencia, ¿qué pasa con los actos anteriores y los incidentes ya conocidos? El cambio puede dejar un vacío si no hay cobertura de actos anteriores o de reporte extendido.
Preguntas frecuentes
Respuestas breves sobre la póliza de ocurrencia.
¿Necesito cobertura de cola con una póliza de ocurrencia?
Por lo general no, para los hechos cubiertos ocurridos durante su vigencia. La cobertura de cola se asocia sobre todo con las pólizas claims-made, según la NAIC (opens in a new tab).
¿Un certificado de seguro demuestra que mi póliza es de ocurrencia?
El certificado puede marcar "occurrence" o "claims-made" y mostrar los límites por ocurrencia y totales, como el formulario de certificado de responsabilidad civil de Connecticut (opens in a new tab). Pero solo es prueba de que el seguro existe; la póliza, los formularios y los endosos determinan la cobertura.
¿La póliza de ocurrencia cubre mi propio trabajo defectuoso?
No por sí sola. La definición de ocurrencia no anula las exclusiones por daños a su propio trabajo, las limitaciones contractuales ni otras exclusiones, según la guía de seguros comerciales del California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab).