Cobertura de vivienda
La cobertura de vivienda, o cobertura A, es la parte de una póliza de propiedad que paga, hasta su límite y después del deducible, la reparación o reconstrucción de la casa asegurada y sus estructuras adosadas tras una pérdida cubierta. Por lo general excluye el terreno y no cubre por sí sola sus pertenencias, estructuras separadas, responsabilidad civil ni inundación.
También se llama: cobertura A, cobertura de la estructura de la casa, cobertura de estructura, cobertura de la casa, Dwelling coverage, coverage a, dwelling
La cobertura de vivienda es la cifra de su póliza que protege la casa misma: paredes, techo y lo que está adosado a ella, como un garaje unido a la casa. De ese límite sale el pago para reparar o reconstruir después de un incendio, un vendaval, granizo u otra pérdida cubierta, menos el deducible. Lo que cuenta es cuánto costaría reconstruir, no cuánto se vendería la casa, porque el valor de mercado incluye el terreno.
Cómo se calcula el pago de un reclamo
La National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab) da un ejemplo de un techo con un costo de reemplazo de $15,000 y un deducible de $1,000. El resultado depende de si la póliza liquida la vivienda a costo de reemplazo o a valor real en efectivo:
Hover or tap a row to highlight it.
| Concepto | Costo de reemplazo | Valor real en efectivo |
|---|---|---|
| Costo de reparar o reemplazar | $15,000 | $15,000 |
| Depreciación | $0 | $10,000 |
| Deducible | $1,000 | $1,000 |
| Paga la aseguradora | $14,000 | $4,000 |
| Queda a cargo del asegurado | $1,000 | $11,000 |
En los dos casos se supone que la pérdida está cubierta y dentro del límite de vivienda. Las cifras son ilustrativas de la NAIC, no un precio promedio de techo ni una escala universal de depreciación.
Límites y opciones que cambian el pago
El límite lo elige usted y normalmente debería reflejar el costo de reconstruir. Un límite más alto suele subir la prima y el máximo disponible para un daño a la estructura. Si la cobertura queda por debajo del 80 por ciento del costo total de reemplazo, la aseguradora puede reducir el pago del reclamo, según la guía de seguros de vivienda de la NAIC (opens in a new tab).
Varias coberturas de la póliza se fijan como porcentaje del límite de vivienda. Con $150,000 de cobertura de vivienda, los porcentajes típicos de esa misma guía darían:
Hover or tap a row to highlight it.
| Cobertura | Porcentaje típico | Monto |
|---|---|---|
| Otras estructuras | 10% | $15,000 |
| Propiedad personal | 50% | $75,000 |
| Pérdida de uso | 20% | $30,000 |
La póliza puede fijar otros límites, y algunas usan un límite por tiempo para la pérdida de uso. El deducible también cambia el pago: uno más alto suele bajar la prima pero sube su parte de cada pérdida. Los deducibles por vendaval o huracán suelen ir del 1 al 5 por ciento del valor de la vivienda, así que con un límite de $300,000 un 5 por ciento son $15,000, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab). Algunas aseguradoras ofrecen endosos de costo de reemplazo extendido o de ordenanza o ley para costos de reconstrucción por encima del límite base o exigidos por el código.
Dónde se encuentra el término
En las pólizas de propietarios HO-2, HO-3, HO-5 y HO-8 aparece como cobertura A, vivienda. En una póliza de condominio HO-6, la cobertura A suele limitarse a las partes de la unidad y los accesorios que el dueño debe asegurar según los documentos del condominio. Una póliza de inquilino HO-4 normalmente no cubre el edificio, que asegura el arrendador. Las pólizas de vivienda contra incendio o de arrendador, como DP-1, DP-2 y DP-3, y las de casas móviles también la usan con su propio formulario.
El formulario HO-3 de ISO cubre la vivienda del domicilio que figura en las declaraciones, con las estructuras adosadas y los materiales para construirla o repararla, y excluye el terreno, según el texto del formulario HO 00 03 (opens in a new tab). La página de declaraciones muestra el límite de la cobertura A, el deducible y el período; las exclusiones y condiciones deciden si una pérdida está cubierta y cómo se liquida.
Lo que cambian las leyes de Connecticut y Nueva York
En Connecticut, Conn. Gen. Stat. § 38a-313 (opens in a new tab) permite el seguro que paga lo realmente gastado en reparar o reconstruir por encima del valor real en efectivo. Si la aseguradora no renueva o renueva con menos cobertura, Conn. Gen. Stat. § 38a-323 (opens in a new tab) exige aviso previo con las razones.
En Nueva York, Insurance Law § 3444 (opens in a new tab) exige avisar cada año que las pólizas de propietarios y de vivienda contra incendio no cubren inundación ni deslizamiento de lodo y que existe el seguro de inundación del NFIP. La Regulation 159, 11 NYCRR § 74.4 (opens in a new tab) dispone que el deducible por huracán se activa solo cuando un huracán toca tierra en Nueva York y se aplica al daño por viento dentro del período fijado, de 12 horas antes a 12 horas después. El deducible debe aparecer como monto en dólares en la página de declaraciones.
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
Estas preguntas le ayudan a revisar el límite antes de una pérdida.
- ¿Cuál es mi límite de cobertura A y se basa en el costo estimado de reconstruir y no en el valor de mercado? El valor de mercado incluye el terreno.
- ¿Mi vivienda se liquida a costo de reemplazo o a valor real en efectivo, y alguna parte, como el techo, se liquida distinto? El valor real en efectivo descuenta depreciación.
- ¿Qué deducible se aplica a un daño a la vivienda, incluidos los deducibles aparte por vendaval o huracán? Un deducible porcentual puede ser mucho mayor que el deducible en dólares.
- ¿Qué estructuras entran en la cobertura A y cuáles van en otras estructuras o en un límite aparte? Los garajes separados, cobertizos y cercas suelen ir en otras estructuras.
- ¿La inundación, el movimiento de tierra y los costos del código están cubiertos, excluidos o disponibles por endoso? Las pólizas estándar suelen excluir inundación y movimiento de tierra.
Preguntas frecuentes
Respuestas breves a otras dudas sobre la cobertura de vivienda.
¿La cobertura de vivienda es todo el seguro de propietarios?
No. Es la cobertura A para la casa y sus estructuras adosadas. El seguro de propietarios también puede incluir otras estructuras, propiedad personal, pérdida de uso, responsabilidad civil y pagos médicos, según la NAIC (opens in a new tab).
¿Es lo mismo que costo de reemplazo?
No. La cobertura de vivienda identifica el edificio asegurado y su límite, mientras que el costo de reemplazo es un método de liquidación que paga sin descontar depreciación, sujeto a la póliza.
¿Cubre mis muebles y mi ropa?
Normalmente no. Esos bienes suelen ir en la cobertura de propiedad personal, conocida como cobertura C.
¿Mi seguro de inquilino cubre el edificio?
Generalmente no. La póliza de inquilino protege sus pertenencias y su responsabilidad civil, y el edificio lo asegura el arrendador, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab).