Seguro de auto no estándar
El seguro de auto no estándar es la cobertura para un conductor que la aseguradora clasifica como de riesgo más alto que el promedio, por su historial de manejo, poca experiencia, reclamos, el vehículo o su historial de seguro. Puede incluir las coberturas habituales, con prima, límites, deducibles y exclusiones que fijan la aseguradora y la ley estatal.
También se llama: seguro de automóvil no estándar, seguro de auto para conductores de alto riesgo, seguro para conductor de alto riesgo, mercado no estándar, mercado residual, seguro de riesgo asignado, plan de riesgos asignados, Non-standard auto insurance, non-standard market, assigned risk, residual market, high-risk driver
En la práctica, "no estándar" describe el nivel en que la aseguradora lo coloca a usted como conductor, no lo que la póliza paga. La etiqueta suele cambiar la prima y, a veces, la elegibilidad o la renovación. Lo que se paga después de un accidente sigue dependiendo de las coberturas, los límites, los deducibles, los endosos y las exclusiones que aparecen en su página de declaraciones y en el formulario de la póliza.
Cómo funciona: un ejemplo con cifras
Una clasificación no estándar no decide por sí sola el monto de un reclamo. El cálculo es el mismo que en cualquier póliza de auto: la aseguradora paga la pérdida cubierta menos el deducible. Las cifras siguientes vienen de la página de declaraciones de muestra de la NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab) y sirven solo como ilustración; no son un promedio del mercado no estándar.
Hover or tap a row to highlight it.
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Prima de la póliza por el período | $640 |
| Deducible de colisión | $500 |
| Deducible de cobertura amplia (comprehensive) | $100 |
| Costo total de la reparación | $3,000 |
| Pago de la aseguradora ($3,000 menos $500) | $2,500 |
| Monto que paga el asegurado | $500 |
Donde sí puede notar la diferencia es en el precio. En Nueva York, las primas del Auto Plan son generalmente más altas porque las pérdidas de ese grupo han sido peores que las del mercado voluntario, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab). Su prima real solo la puede dar la aseguradora o el plan que corresponda.
Opciones comunes y qué cambia cada una
Una póliza no estándar no se limita a la responsabilidad civil mínima. Las opciones dependen de la aseguradora, el estado, el vehículo y la póliza:
- Límites de responsabilidad civil: en Connecticut, los mínimos son $25,000 por persona y $50,000 por accidente por lesiones corporales y $25,000 por accidente por daños a la propiedad, más al menos $25,000/$50,000 de cobertura de conductor sin seguro y con seguro insuficiente, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab). Límites más altos cuestan más y aumentan el máximo disponible para reclamos cubiertos.
- Mínimos de Nueva York: límites 25/50/10, es decir $25,000 por lesiones a una persona, $50,000 por lesiones a dos o más y $10,000 por daños a la propiedad, más $50,000 de cobertura básica sin culpa (no-fault) y $25,000/$50,000 de conductor sin seguro.- Deducibles de colisión y cobertura amplia: las opciones típicas son $250, $500 y $1,000, según la NAIC (opens in a new tab). Un deducible más alto generalmente baja la prima y sube lo que usted paga en cada reclamo.
- Plan de riesgo asignado: cuando no hay cobertura en el mercado voluntario, un plan estatal puede asignarlo a una aseguradora, con sus propios límites, reglas, cargos y tarifas.
Dónde se encuentra con este término
El término se usa sobre todo en seguros de auto de pasajeros particulares; no describe por sí solo pólizas de vivienda, inquilinos, vida, salud, mascotas o negocios. Puede verlo en una cotización o solicitud, en la página de declaraciones si la aseguradora indica un nivel de tarifa o un estado de riesgo asignado, en un binder o aviso de renovación cuando cambian el nivel o la prima, y en avisos de cancelación o no renovación. En una carta de reclamo, solo identifica la póliza; no determina el pago.
Tampoco es lo mismo que el seguro de riesgo asignado. Muchas pólizas no estándar las emiten voluntariamente aseguradoras especializadas, mientras que el plan de riesgo asignado es un mecanismo estatal para quien no consigue cobertura por las vías ordinarias.
Lo que cambian las leyes de Connecticut y Nueva York
En Connecticut, Conn. Gen. Stat. § 38a-345 (opens in a new tab) obliga a la aseguradora que cancela la responsabilidad civil de auto por un motivo distinto de la falta de pago, o que no la renueva, a avisar al asegurado que podría ser elegible para el plan de riesgo asignado, dentro del mismo aviso. Conn. Gen. Stat. § 38a-385 (opens in a new tab) hace que ese plan esté disponible para quien de buena fe tiene derecho a la cobertura y no puede obtenerla por las vías ordinarias.
En Nueva York, N.Y. Insurance Law § 5301 (opens in a new tab) obliga a todas las aseguradoras autorizadas a vender seguro de auto a participar en el plan que reparte a esos solicitantes, el New York Automobile Insurance Plan (NYAIP). Las tarifas de ese plan requieren aprobación previa bajo N.Y. Insurance Law § 2305 (opens in a new tab).
Preguntas para hacer a su agente o aseguradora
- ¿Es cobertura no estándar voluntaria o una póliza de riesgo asignado? Los planes de riesgo asignado tienen sus propias reglas de elegibilidad, asignación, tarifas y cargos del corredor.
- ¿Qué coberturas, límites, deducibles, exclusiones y endosos aparecen en mi página de declaraciones? Eso, y no la etiqueta, determina lo que paga la póliza.
- ¿Qué factor de suscripción me colocó en este nivel y cuándo lo van a revisar? El historial de manejo, los reclamos, el vehículo, el seguro previo y la experiencia pueden cambiar la prima y el nivel en la renovación.
- ¿Cuánto pagaré yo después de una pérdida cubierta por colisión o cobertura amplia? El deducible reduce el pago del reclamo.
- ¿Qué pasa con mi prima o mi elegibilidad después de un reclamo, una multa, una suspensión de licencia o un cambio en el uso del vehículo? Las reglas del estado y el plan de tarifas pueden permitir recargos, cancelación, no renovación o reasignación.
Preguntas frecuentes
Las respuestas dependen de la aseguradora y del estado donde se emitió la póliza.
¿Cubre accidentes el seguro de auto no estándar?
Puede cubrirlos. El pago depende de la pérdida cubierta, los límites, las exclusiones, las condiciones y el deducible. La etiqueta no estándar por sí sola no aprueba ni niega un reclamo.
¿Tengo que declarar a todos los conductores de mi casa?
Generalmente sí. En Connecticut, todos los miembros del hogar con licencia que tengan acceso al vehículo deben aparecer en la solicitud, según el Connecticut Insurance Department (opens in a new tab). Datos incorrectos pueden traer prima adicional, cancelación, no renovación o disputas en un reclamo.
¿Cómo se sale del mercado no estándar?
Pregunte cuándo la aseguradora vuelve a evaluar los factores que causaron la clasificación, mantenga la cobertura sin interrupciones y pida cotizaciones con las mismas coberturas y límites. La elegibilidad y los plazos varían según la aseguradora y el estado.