Seguro de gastos finales
El seguro de gastos finales es una póliza de vida pequeña que paga dinero después de la muerte del asegurado para el funeral, el entierro, la cremación, cuentas médicas, gastos legales, deudas u otros costos finales. El beneficio suele pagarse al beneficiario nombrado, que puede usarlo para cualquier fin lícito, según el contrato de la póliza.
También se llama: seguro funerario, seguro de entierro, seguro de gastos funerarios, seguro de vida para gastos finales, Final expense insurance, burial insurance, final expense life insurance, funeral preplanning insurance
Es un seguro de vida, no de salud ni de propiedad. Cuando la aseguradora aprueba el reclamo por fallecimiento, paga un beneficio por muerte, por lo común pequeño, y el beneficiario decide cómo usarlo, salvo que una cesión o un contrato funerario dirija el pago a otra parte. La póliza fija si la cobertura es de por vida o temporal, si el beneficio es gradual y si la prima o el beneficio pueden cambiar.
Cómo funciona el pago
Los beneficios por muerte del seguro funerario estándar suelen estar entre $5,000 y $25,000, según el Washington State Office of the Insurance Commissioner (Oficina del Comisionado de Seguros del Estado de Washington) (opens in a new tab). En el ejemplo siguiente, la póliza de $10,000, que cae dentro de ese rango, y los gastos son ilustrativos.
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Beneficio por muerte que paga la aseguradora al beneficiario | $10,000 |
| Factura del funeral y la cremación | $8,000 |
| Otras cuentas finales | $1,500 |
| Total de cuentas | $9,500 |
| Lo que queda: $10,000 menos $8,000 menos $1,500 | $500 |
El beneficiario, no la aseguradora, controla en qué se gasta el dinero, salvo que la póliza o una cesión dirija el pago a otro lugar.
Tipos de póliza y qué cambia cada uno
"Gastos finales" no es una categoría uniforme definida por la NAIC ni por los reguladores estatales; es un nombre comercial para una póliza de monto pequeño, según los materiales de un grupo de trabajo de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab).
- Seguro funerario estándar. El beneficiario recibe el dinero y puede usarlo para el funeral, cuentas médicas, gastos legales, deudas u otros fines lícitos, según Washington (opens in a new tab).
- Seguro funerario de pre-necesidad. Está ligado a un acuerdo con una funeraria elegida, generalmente le paga a esa funeraria y puede fijar los precios al momento de la compra.
- Cobertura de por vida o temporal. La cobertura puede durar toda la vida del asegurado o un plazo determinado. Si la muerte ocurre fuera del plazo, la póliza temporal puede no pagar.
- Emisión simplificada o emisión garantizada. Estos productos a menudo tienen poca o ninguna evaluación de riesgo, según una orden de consentimiento del New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab). A cambio, la póliza puede tener una prima más alta, un beneficio inicial menor, un beneficio gradual o un período de espera.
- Beneficio nivelado o beneficio gradual. Con beneficio nivelado se paga el monto completo cuando se cumplen las condiciones; con beneficio gradual o modificado, el pago inicial puede ser limitado durante los primeros años o por ciertas causas.
La prima varía con la edad, la salud, el monto y el tipo de cobertura. Un seguro de vida entera es permanente y en algunos casos acumula valor en efectivo, según la NAIC (opens in a new tab); una póliza de gastos finales puede ser de vida entera, pero el nombre por sí solo no lo establece.
Dónde aparece el término
El término aparece al comprar un seguro de vida, no en pólizas de auto, vivienda, salud, mascotas o negocios. Puede verlo como etiqueta comercial en una cotización, un anuncio o una solicitud, y también en la página de datos de la póliza (tipo, monto, prima y beneficiario), en las exclusiones y los períodos de espera, y en los avisos de prima o de renovación.
El contrato puede llamar a la cobertura vida entera, vida entera de beneficio modificado o vida de emisión simplificada o garantizada, sin decir "gastos finales", y una carta de reclamo tampoco suele usar el nombre comercial.
Lo que cambian las reglas de Connecticut y Nueva York
En Connecticut, toda póliza, solicitud, cláusula adicional o endoso de vida debe aprobarse antes de entregarse en el estado, según Conn. Gen. Stat. § 38a-430 (opens in a new tab). Usar un nombre de póliza que tergiverse su verdadera naturaleza, o presentar mal sus beneficios o condiciones, es una práctica desleal bajo Conn. Gen. Stat. § 38a-816 (opens in a new tab). El comprador de una póliza de vida tiene 10 días para cancelarla, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab); confirme el plazo en la portada de su póliza.
En Nueva York, Insurance Law § 3203 (opens in a new tab) exige un período de gracia de 31 días o un mes para pólizas de prima programada, un período de revisión de entre 10 y 30 días, y que la póliza sea indisputable después de dos años en vigor en vida del asegurado, con excepciones legales. La revisión es de 30 días en ventas por correo y de 60 días en reemplazos, según la guía de productos del DFS (opens in a new tab), que además solo permite el nombre comercial en la solicitud junto con una descripción genérica de la póliza.
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
Estas preguntas aclaran qué compra y quién cobra.
- ¿Cuál es el tipo formal de la póliza: vida entera, temporal, beneficio modificado, emisión simplificada o emisión garantizada? El tipo formal fija la duración, el valor en efectivo, la prima y el beneficio.
- ¿Qué beneficio se paga en cada año de la póliza y por cada causa de muerte, y hay exclusiones o períodos de espera? El monto anunciado puede no pagarse en todos los casos.
- ¿Quién recibe el beneficio, y hay una cesión a una funeraria o un contrato de pre-necesidad registrado? Eso decide si el dinero va al beneficiario o a la funeraria.
- ¿La prima, el beneficio y los valores en efectivo son garantizados o no garantizados, y qué pasa si falta un pago? Un pago omitido puede hacer que la póliza caduque.
- ¿Cuánto dura el período de revisión y cómo se pide la cancelación? El plazo y las instrucciones dependen del estado y de la póliza entregada.
Preguntas frecuentes
Respuestas breves para quien compara o reclama una de estas pólizas.
¿El seguro de gastos finales es lo mismo que el seguro de entierro?
Los dos nombres se usan para pólizas de vida pequeñas pensadas para el funeral, el entierro, la cremación y otros costos finales. Lo que decide la cobertura es el tipo formal de la póliza y sus reglas de pago, no el nombre del anuncio.
¿El beneficiario puede usar el dinero para algo que no sea el funeral?
Sí, en el seguro funerario estándar. El beneficiario puede usarlo para cuentas médicas, gastos legales, deudas o cualquier otro fin lícito, según Washington (opens in a new tab). Si existe una cesión a una funeraria, parte del pago puede ir a ella.
¿Cómo encuentro la póliza de un familiar fallecido?
En Connecticut existe un localizador de pólizas de seguro de vida del Connecticut Insurance Department (opens in a new tab) para familiares que intentan identificar la póliza de una persona fallecida.