Seguro de vida
El seguro de vida es un contrato en el que una aseguradora paga un beneficio por fallecimiento al beneficiario nombrado en la póliza cuando muere el asegurado, sujeto a las primas, exclusiones y condiciones de la póliza. El seguro a término cubre un período fijo; las pólizas permanentes pueden durar toda la vida y acumular valor en efectivo.
También se llama: póliza de seguro de vida, seguro de vida a término, seguro de vida temporal, seguro de vida permanente, beneficio por fallecimiento, Life insurance
Una póliza de seguro de vida tiene una función central: pagar dinero a las personas que usted nombra como beneficiarios cuando usted muere, según la NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab). Para leer una póliza o una cotización, lo primero es ubicar quién está asegurado, quién es el dueño, cuánto es el beneficio por fallecimiento, si la cobertura es a término o permanente, quién figura como beneficiario y si la póliza sigue vigente.
Cómo funciona el pago con un ejemplo
Usted paga primas y la aseguradora debe el beneficio por fallecimiento solo si la póliza está vigente cuando muere el asegurado y el reclamo cumple el contrato. Suponga una póliza a término nivelado de 20 años, con cifras ilustrativas que no son un promedio ni una cotización:
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Beneficio por fallecimiento | $500,000 |
| Prima anual | $600 |
| Primas pagadas en 20 años ($600 × 20) | $12,000 |
| Pago al beneficiario si el asegurado muere durante el término y el reclamo está cubierto | $500,000 |
| Pago si el asegurado sobrevive al término, sin devolución de primas | $0 |
Si el asegurado muere durante el término, la diferencia nominal entre el beneficio y las primas pagadas es de $488,000. Si deja de pagar y la póliza termina después del período de gracia, la cobertura puede acabar, salvo derechos de restablecimiento, valor en efectivo o no caducidad.
Tipos de póliza y lo que cambia cada uno
La NAIC divide el seguro de vida en dos grandes grupos: a término y con valor en efectivo, según su guía de seguro de vida (opens in a new tab). Dentro de cada grupo hay variantes que cambian la duración, el beneficio y la prima:
- A término. Paga solo si la muerte ocurre durante el período fijado. Los plazos comunes son 1, 5, 10 o 20 años, o hasta una edad como los 65.
- A término renovable. Se renueva sin nueva prueba de asegurabilidad, pero la prima de renovación puede ser más alta y la renovación puede terminar a cierta edad.
- A término convertible. Puede convertirse en cobertura permanente sin nueva prueba de asegurabilidad, según la cláusula de conversión.
- Con devolución de primas. Devuelve parte o todas las primas si el asegurado sobrevive al término; cuesta más que una póliza sin esa función, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab).
- Vida entera. Cobertura fija pensada para toda la vida, con valor en efectivo.
- Vida universal. Prima flexible; los valores y la duración dependen de las primas, los cargos y los intereses acreditados.
- Vida variable. El valor en efectivo, y a veces el beneficio, varían con las inversiones de una cuenta separada.
Dónde aparece y en qué se diferencia del seguro por muerte accidental
El término aparece en pólizas individuales de vida, en certificados de seguro de vida grupal del empleador y en pólizas de vida de crédito ligadas a préstamos. Lo verá en solicitudes, cotizaciones, ilustraciones, la página de datos de la póliza, avisos de renovación, formularios de beneficiario, avisos de caducidad o restablecimiento y cartas de reclamo.
El seguro de muerte accidental y desmembramiento (AD&D) es más limitado. Paga solo por muerte accidental cubierta o por ciertas lesiones accidentales, y por lo general no paga si la muerte se debe a una enfermedad, según el informe de la NAIC sobre COVID-19 y seguros (opens in a new tab). Quien compra solo AD&D puede quedar sin protección ante una muerte por enfermedad.
Qué cambia en Connecticut y Nueva York
En Connecticut, una póliza individual de vida debe incluir una cláusula de contrato completo, una cláusula de incontestabilidad que la hace indisputable, salvo por falta de pago, después de dos años de vigencia desde su emisión, un período de gracia de al menos siete días para primas semanales, 10 días para primas mensuales y 31 días para otros calendarios de pago, y 10 días para examinar y devolver la póliza con reembolso de la prima, bajo Conn. Gen. Stat. § 38a-436 (opens in a new tab).
En Nueva York, las pólizas de vida deben incluir cláusulas de período de gracia, incontestabilidad después de dos años en vida del asegurado, declaración errónea de la edad, restablecimiento, préstamos cuando correspondan y derecho a examinar la póliza, bajo N.Y. Ins. Law § 3203 (opens in a new tab). El período para examinar y devolver la póliza es por lo general de 10 a 30 días desde la entrega, de 30 días para pólizas por correo y de 60 días en casos de reemplazo, según el DFS (opens in a new tab). El período de gracia es por lo general de 31 días o un mes para pólizas de prima programada y de 61 días para pólizas de prima flexible.
Preguntas para su agente o aseguradora
- ¿Qué tipo de seguro de vida es este, y el beneficio por fallecimiento se mantiene durante todo el período indicado? Eso distingue entre término, vida entera, universal y variable, y muestra si el beneficio o la duración pueden cambiar.
- ¿Qué parte de la prima es fija, cuándo puede cambiar y qué pasa si no pago a tiempo? Así sabrá el precio de renovación, el período de gracia, los préstamos automáticos de prima y el riesgo de caducidad.
- ¿Quién figura hoy como beneficiario y cómo cambio esa designación? La NAIC recomienda revisarla después de cambios importantes en su vida y al menos una vez al año, según su guía para beneficiarios (opens in a new tab).
- ¿Qué valores, dividendos o ilustraciones son garantizados y cuáles no? En vida entera, universal y variable, los valores proyectados pueden diferir de los garantizados.
- ¿Qué exclusiones, cláusulas de impugnación, cláusulas adicionales y documentos de reclamo se aplican? Pueden afectar el pago, como la cláusula de suicidio o los requisitos de prueba de fallecimiento.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de vida cubre la muerte por enfermedad?
Sí, en general. Un seguro de vida común paga el beneficio si el asegurado muere durante el período de cobertura, sea por enfermedad o por accidente, sujeto a exclusiones y condiciones. El AD&D, en cambio, cubre solo la muerte accidental cubierta.
¿La aseguradora puede cancelar mi póliza si me enfermo?
No por un cambio en su salud después de emitida la póliza, según la NAIC (opens in a new tab). La falta de pago, el fin de un término, los cargos de la póliza y las exclusiones sí pueden afectar la cobertura.
¿Qué pasa si no actualizo a mi beneficiario?
La aseguradora por lo general sigue la designación de beneficiario y las reglas de la póliza vigentes al momento de la muerte. Si no la actualizó después de un matrimonio, divorcio, nacimiento o fallecimiento, el dinero puede ir a una persona que usted no quería o a su patrimonio.