Seguro de vida entera
El seguro de vida entera es un seguro de vida permanente pensado para durar toda la vida del asegurado mientras se paguen las primas requeridas. Paga un beneficio por fallecimiento a los beneficiarios designados y por lo general acumula valor en efectivo. Primas, garantías, dividendos, préstamos y cargos por rescate dependen de la póliza.
También se llama: vida entera, seguro de vida permanente, seguro de vida ordinario, seguro de vida tradicional, póliza de vida entera, Whole life insurance, whole life, permanent life insurance, ordinary life, straight whole life insurance, permanent life
Un seguro de vida entera mantiene la cobertura mientras la persona viva, siempre que se paguen las primas requeridas, y entrega un beneficio por fallecimiento a los beneficiarios. A diferencia del seguro a término, que cubre un periodo fijo como 10, 20 o 30 años, suele acumular valor en efectivo, según la National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab).
Cómo funciona, con un ejemplo en cifras
El siguiente ejemplo es ilustrativo, no un promedio ni una cotización. El valor en efectivo debe salir de la ilustración de la póliza, con sus partes garantizadas y no garantizadas.
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Suma asegurada | $100,000 |
| Prima anual | $2,400 |
| Primas pagadas en 10 años ($2,400 × 10) | $24,000 |
| Valor en efectivo en la ilustración, después del año 10 | $12,000 |
| Préstamo de la póliza | $5,000 |
| Intereses acumulados del préstamo | $300 |
| Descuento total del beneficio ($5,000 + $300) | $5,300 |
| Beneficio restante ($100,000 menos $5,300) | $94,700 |
El asegurado pagó $24,000 en primas, pero el beneficiario no recibe automáticamente los $100,000 más los $12,000 de valor en efectivo. Los préstamos pendientes y sus intereses se descuentan de lo que paga la póliza, y muchas pólizas pagan el beneficio indicado sin sumar el valor en efectivo aparte, según la NAIC (opens in a new tab). Algunas pólizas ofrecen otras opciones de beneficio.
Variantes comunes y qué cambia cada una
No hay un monto de cobertura, una prima, una tabla de valor en efectivo, una escala de dividendos ni un cargo por rescate estándar en todo el país; la cotización y la ilustración dan las cifras que aplican. Estas son las variantes más comunes, según la NAIC (opens in a new tab) y el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab):
- Vida entera con prima nivelada. Las primas suelen mantenerse iguales de por vida o hasta que el valor en efectivo iguale la suma asegurada.
- Con participación. La aseguradora puede declarar dividendos según su experiencia financiera. Se pueden usar para reducir primas, comprar adiciones pagadas o acumularse, y no están garantizados salvo que el contrato lo diga.
- Sin participación. No reparte dividendos. La aseguradora fija la prima, el beneficio por fallecimiento y el calendario de valor en efectivo garantizado.
- De prima indeterminada. Las primas pueden cambiar según costos y ganancias de la aseguradora, sin pasar del máximo indicado en la póliza.
- De pago limitado. Las primas se pagan por menos tiempo y la cobertura dura toda la vida; las primas programadas suelen ser más altas.
- De prima única. Un solo pago compra cobertura de por vida. Pueden aplicar cargos por rescate anticipado y consecuencias fiscales.
- Cláusulas adicionales. La exención de primas, el beneficio por muerte accidental u otras cambian la prima y los beneficios; cada cláusula fija sus propias condiciones.
El seguro de vida universal también es permanente y acumula valor en efectivo, pero permite cambiar los pagos de prima o las opciones de beneficio, sujeto a los requisitos de la póliza y al riesgo de que caduque, según la NAIC (opens in a new tab).
Dónde aparece el término
El término pertenece al seguro de vida, no al de auto, vivienda, salud ni mascotas. Aparece en una cotización, una ilustración, la solicitud o una propuesta; en la página de declaraciones, con el tipo de póliza, la suma asegurada, la prima, el dueño, el asegurado y los beneficiarios; y en las cláusulas de prima, valor en efectivo, préstamo, dividendos, rescate y no caducidad. También figura en el estado anual, en un aviso de reemplazo y en la carta de reclamo del beneficiario.
Lo que cambian las reglas de Connecticut y Nueva York
En Connecticut, Conn. Gen. Stat. § 38a-439 (opens in a new tab) exige que las pólizas dentro de su alcance den beneficios mínimos de no caducidad cuando se dejan de pagar las primas. Por su parte, Conn. Gen. Stat. § 38a-435 (opens in a new tab) autoriza reglamentos sobre el reemplazo de pólizas y los préstamos contra ellas.
En Nueva York, Insurance Law § 2123 (opens in a new tab) exige que los reemplazos sigan normas con avisos y divulgaciones. Bajo 11 NYCRR Part 51, § 51.6 (opens in a new tab), cuando hay o es probable un reemplazo, la aseguradora debe pedir una Definición de Reemplazo firmada y entregar una Declaración de Divulgación a más tardar con la póliza. El titular de una póliza de reemplazo generalmente tiene 60 días para devolverla y recibir un reembolso incondicional. La Regulation 187 (opens in a new tab) fija requisitos de idoneidad y mejor interés para estas transacciones desde el 1 de febrero de 2020.
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
Antes de firmar o de pedir un préstamo, conviene aclarar lo siguiente.
- ¿Qué partes del beneficio, la prima, el valor en efectivo, los dividendos y los supuestos de interés están garantizadas? Las garantías y las proyecciones no son lo mismo, según la NAIC (opens in a new tab).
- ¿Qué pasa si no pago una prima, y qué opciones de no caducidad hay? La póliza puede ofrecer rescate en efectivo, seguro saldado reducido o seguro a término extendido.
- Si pido un préstamo o retiro, ¿cómo afecta el beneficio, el valor en efectivo, los intereses y el riesgo de que caduque? Los préstamos y sus intereses reducen lo que se paga.
- ¿El beneficiario recibirá solo la suma asegurada, la suma más otros montos u otra opción? El valor en efectivo no se suma automáticamente.
- ¿Esta transacción reemplaza, rescata, reduce o toma un préstamo contra una póliza existente, y qué avisos aplican? El reemplazo puede afectar garantías, cargos por rescate y periodos de impugnabilidad.
Preguntas frecuentes
Respuestas breves sobre el seguro de vida entera.
¿El seguro de vida entera dura toda la vida?
Está diseñado para dar cobertura vitalicia, pero hay que cumplir con las primas requeridas y las disposiciones sobre préstamos y caducidad. La póliza dice si la cobertura sigue vigente.
¿Qué pasa si dejo de pagar las primas?
Según la póliza y la ley aplicable, puede haber un periodo de gracia, valor de rescate en efectivo, seguro saldado reducido, seguro a término extendido o caducidad. Las cláusulas de no caducidad de la póliza y la ley estatal determinan qué opción existe.
¿Seguro de vida entera y seguro de vida permanente son lo mismo?
"Seguro de vida entera" es la traducción directa de whole life insurance. "Seguro de vida permanente" es más amplio y puede incluir vida entera, vida universal, vida variable y otros productos permanentes. El uso varía según la aseguradora y la región, y el contrato en español o en inglés es el que rige.