Período de eliminación
El período de eliminación es el tiempo, después de que empieza una discapacidad cubierta o se cumple el requisito de cuidado a largo plazo, en que la póliza no paga beneficios. Durante ese tiempo usted cubre el ingreso perdido o el costo del cuidado. La póliza fija cuántos días dura, qué lo inicia y cómo se cuentan.
También se llama: periodo de eliminación, período de espera de beneficios, período de espera, período deducible, Elimination period, waiting period, probationary period
Si usted presenta un reclamo de discapacidad o de cuidado a largo plazo, el período de eliminación decide cuánto tiempo pasa antes del primer beneficio y cuánto debe cubrir mientras tanto. Para planear ese tramo conviene conocer cuatro datos de su póliza: el número de días, el hecho que inicia el conteo, si se cuentan días calendario o días de servicio, y cuándo empieza el pago.
Cuánto cubre usted antes del primer pago
En un seguro de ingresos por discapacidad, un período de espera de 30 días es común y el beneficio suele reemplazar alrededor del 60% del ingreso, según la National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab). El ejemplo usa esas cifras con un ingreso ilustrativo de $6,000 al mes.
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| Concepto | Cálculo | Monto |
|---|---|---|
| Ingreso mensual antes de la discapacidad | Dato ilustrativo | $6,000 |
| Beneficio mensual al 60% | $6,000 × 60% | $3,600 |
| Equivalente diario | $3,600 ÷ 30 | $120 |
| Pago de la aseguradora en los primeros 30 días | Período de eliminación | $0 |
| Ingreso que usted cubre en esos 30 días | 30 × $120 | $3,600 |
Cuando termina el período, la aseguradora empieza a pagar los $3,600 mensuales, sujeto a la prueba de discapacidad, la elegibilidad, las deducciones por otros ingresos y las fechas de pago de la póliza. Los días del período no se pagan de forma retroactiva, salvo que la póliza lo diga expresamente.
Opciones comunes y qué cambia cada una
Un período más corto suele subir la prima porque la aseguradora paga antes; uno más largo suele bajarla, pero alarga el tramo que usted financia, según la NAIC (opens in a new tab).
- Discapacidad. Las normas modelo de la NAIC fijan máximos de 90 días si el beneficio dura un año o menos, 180 días si dura más de uno y hasta dos años, y 365 días para períodos más largos, según los materiales de la NAIC de diciembre de 2024 (opens in a new tab). Son normas modelo y no rigen por sí solas en cada estado.
- Cuidado a largo plazo. Las opciones comunes son 0, 30, 90 o 100 días, según el California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab), y de 30 a 180 días, según el Texas Department of Insurance (Departamento de Seguros de Texas) (opens in a new tab).
- Días de servicio o días calendario. Algunas pólizas de cuidado cuentan solo los días en que recibe cuidado cubierto; otras cuentan días calendario. Con tres visitas por semana, 90 días de servicio tardan más de 90 días calendario.
- Una vez o cada vez. Una póliza puede exigir el período una sola vez en la vida, o de nuevo después de una interrupción en el cuidado.
El "período de espera" puede significar dos cosas. En un plan de salud del empleador es el tiempo antes de que un empleado elegible quede cubierto, según HealthCare.gov (opens in a new tab); en discapacidad y cuidado a largo plazo puede ser otro nombre del período de eliminación. Un período probatorio suele tratar del inicio de la cobertura. La definición de su póliza es la que manda.
Dónde aparece el término
El período de eliminación aparece en seguros de ingresos por discapacidad, individuales o de grupo, en seguros de cuidado a largo plazo, en coberturas de gastos generales del negocio por discapacidad y en algunas pólizas de accidentes y enfermedad. Usted lo encuentra en la cotización, la solicitud, el cuadro de beneficios, la página de declaraciones, las definiciones, los endosos, el certificado de cobertura, la renovación y la correspondencia del reclamo. Los seguros de auto, vivienda, inquilinos y vida ordinaria usan deducibles, exclusiones o períodos de espera en su lugar.
Lo que cambian las reglas de Connecticut y Nueva York
En Connecticut, una póliza individual de cuidado a largo plazo no puede tener un período de eliminación de más de 100 días de internación, y debe dar beneficios por al menos un año después de un período razonable, según la Regs. Conn. State Agencies § 38a-501-11 (opens in a new tab), dictada bajo Conn. Gen. Stat. § 38a-501 (opens in a new tab). Ese límite no se aplica a toda póliza de discapacidad.
En Nueva York, hasta 180 días se considera razonable en las pólizas individuales de ingresos por discapacidad; un período más largo debe justificarse bajo el Insurance Law § 3201 (opens in a new tab), según las normas de revisión del New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab). En pólizas de grupo con un período de espera por condiciones preexistentes, ambos períodos corren al mismo tiempo, según la Circular Letter Supplement No. 1 to Insurance Circular Letter No. 14 (opens in a new tab), en relación con el Insurance Law § 3234 (opens in a new tab).
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
Las respuestas le dicen cuándo llega el primer pago y cuánto debe tener a mano hasta entonces.
- ¿Qué hecho inicia el período y qué fecha usa la aseguradora? En cuidado a largo plazo puede requerir una certificación de elegibilidad.
- ¿La póliza cuenta días calendario, días de servicio o días de internación? Un período por días de servicio puede tardar más en tiempo real.
- ¿El período se cumple una sola vez o vuelve a aplicarse después de una interrupción? Algunas pólizas imponen un período nuevo.
- ¿Cuánto debo cubrir antes del beneficio y hay deducciones por otros ingresos? El beneficio puede verse afectado por el Seguro Social o beneficios del empleador.
- ¿Cuándo se emite el primer pago después de cumplir el período? Cumplir el período y recibir el pago pueden ser fechas distintas.
Preguntas frecuentes
Respuestas breves a las dudas más comunes sobre el período de eliminación.
¿Tengo que pagar los cuidados durante el período de eliminación?
En un seguro de cuidado a largo plazo, por lo general usted paga el costo completo del cuidado cubierto durante ese tiempo, según el California Department of Insurance (opens in a new tab). En un seguro de discapacidad, no recibe el beneficio por ingresos mientras dura el período.
¿El período de eliminación empieza cuando compro la póliza?
No necesariamente. En pólizas de discapacidad y de cuidado a largo plazo suele empezar después de la discapacidad o del requisito de beneficio cubiertos, no en la fecha en que inicia la póliza.
¿Qué otros nombres tiene en español?
Puede aparecer como "periodo de eliminación", "período de espera de beneficios" o "período deducible", según el glosario de Texas Long-Term Care Partnership (opens in a new tab). Si su póliza usa otro nombre, la definición de la póliza es la que aplica.