Seguro de responsabilidad civil de los empleadores
Es la Parte Dos de una póliza de compensación de trabajadores y responsabilidad civil de los empleadores. Protege al empleador ante su responsabilidad legal por daños cuando la lesión o enfermedad laboral de un empleado da lugar a un reclamo fuera de los beneficios de compensación de trabajadores, con defensa y pago sujetos a exclusiones, estados listados y límites.
También se llama: responsabilidad civil de los empleadores, responsabilidad civil del empleador, responsabilidad patronal, Parte Dos, Employer's liability insurance, employers liability
Si tiene empleados, esta cobertura suele venir como Parte Dos de su póliza de compensación de trabajadores. La Parte Uno paga los beneficios que fija la ley por una lesión laboral cubierta; la Parte Dos responde cuando un empleado lesionado o enfermo da lugar a un reclamo legal contra el empleador fuera de esos beneficios. Los límites por accidente y por enfermedad aparecen en la página de información o de declaraciones, y la póliza y la ley del estado deciden el resultado.
Cómo funciona el pago
La Parte Dos paga los daños y la defensa cubiertos hasta el límite que corresponda, y lo que exceda ese límite queda a cargo del empleador. Los límites estándar son $100,000 por lesión corporal por accidente, por cada accidente; $100,000 por lesión corporal por enfermedad, por cada empleado; y $500,000 por enfermedad como límite de la póliza, según el New York Compensation Insurance Rating Board (NYCIRB, Junta de Tarifas de Seguros de Compensación de Nueva York) (opens in a new tab).
Con un reclamo ilustrativo de $150,000 entre sentencia y defensa, el cálculo queda así:
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Daños y defensa cubiertos | $150,000 |
| Límite de responsabilidad civil de los empleadores | $100,000 |
| Pago máximo de la aseguradora bajo ese límite | $100,000 |
| Exceso sobre el límite: $150,000 menos $100,000 | $50,000 |
| Exposición posible del empleador sin seguro | $50,000 |
El reclamo de $150,000 es ilustrativo, y la exposición final depende de la póliza, la ley y la sentencia. Los beneficios de la Parte Uno van por separado de estos límites.
Opciones de cobertura y qué cambia cada una
Estas variantes, según el NYCIRB y el Pennsylvania Compensation Rating Bureau (Oficina de Tarifas de Compensación de Pensilvania) (opens in a new tab), cambian el pago máximo o el alcance:
- Límites estándar: $100,000 por accidente, $100,000 por empleado por enfermedad y $500,000 por enfermedad en total.
- Límites aumentados: cada uno de los tres montos puede subirse, y eso eleva el pago máximo cubierto. El efecto en la prima se confirma con el plan de tarifas aprobado de la aseguradora.
- Responsabilidad civil de los empleadores sola: una póliza puede dar esta cobertura sin beneficios de compensación de trabajadores, y en ese caso debe excluir la obligación de pagarlos.
- Compensación voluntaria: puede aplicarse a empleados o clases que la ley no obliga a cubrir, según el endoso y sus límites.
- Seguro de otros estados: la Parte Tres puede extender la cobertura a trabajo en los estados listados en la página de información.
- Exposición federal o marítima: la póliza puede atender la Federal Employers' Liability Act o la responsabilidad marítima, salvo exclusión expresa.
La prima suele reflejar la nómina, las clasificaciones, los estados donde opera, el historial de reclamos y los límites elegidos.
Dónde aparece el término
El término aparece en pólizas comerciales de compensación de trabajadores, no en pólizas de auto, vivienda, condominio, inquilinos, vida, salud o mascotas. Puede verlo como un solo nombre de cobertura, "compensación de trabajadores y responsabilidad civil de los empleadores", en la Parte Dos de la póliza, en la página de información (sobre todo el Punto 3.B, con los límites), en el acuerdo de seguro, las exclusiones, las condiciones y los endosos. También aparece en cotizaciones, renovaciones, certificados de seguro y cartas de reclamo.
La póliza de responsabilidad general comercial atiende lesiones y daños a terceros y por lo general excluye los reclamos de empleados por lesiones de trabajo, que van por compensación de trabajadores y responsabilidad civil de los empleadores, según la National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab).
Lo que cambian las reglas de Connecticut y Nueva York
En Connecticut, Conn. Gen. Stat. § 31-284 (opens in a new tab) exige que el empleador que no pueda probar solvencia suficiente asegure toda su responsabilidad bajo la ley de compensación de trabajadores, dé una garantía aprobada o use una combinación aprobada. Cuando el empleador cumple, la misma sección elimina en general los reclamos del empleado fuera de los derechos de esa ley. La ley no fija un límite propio para la Parte Dos; mandan los límites de la póliza.
En Nueva York, la Workers' Compensation Law § 50 (opens in a new tab) exige asegurar la compensación por medio del New York State Insurance Fund, de una aseguradora autorizada con póliza de Nueva York o de un autoseguro aprobado. El seguro es obligatorio para la mayoría de los empleadores con uno o más empleados, según la New York Workers' Compensation Board (Junta de Compensación de Trabajadores de Nueva York) (opens in a new tab). Los límites de pago de la Parte Dos siguen siendo los de la página de información.
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
Estas preguntas aclaran el alcance:
- ¿Cuáles son mis límites de la Parte Dos por accidente, por enfermedad por empleado y por enfermedad en total? Son límites separados y cada uno fija el pago máximo de su categoría.
- ¿Qué estados y territorios están listados para compensación de trabajadores y responsabilidad civil de los empleadores? El trabajo en otro estado puede requerir el seguro de otros estados u otro arreglo.
- ¿La póliza cubre a los empleados, directivos, socios, dueños, trabajadores arrendados y contratistas independientes de mi negocio? La condición de empleado y la elección de dueños o directivos cambian según el estado y la póliza.
- ¿La Parte Dos cubre la defensa, los reclamos de terceros contra el empleador, los reclamos por pérdida de consorcio o los reclamos bajo leyes federales o marítimas, y qué exclusiones aplican? El acuerdo de seguro y las exclusiones deciden si una demanda está cubierta.
- ¿Qué aviso debo dar después de una lesión, una alegación de enfermedad, una demanda o una carta de reclamo? El aviso es una condición de la póliza, y el sistema estatal de compensación tiene sus propios reportes.
Preguntas frecuentes
Respuestas breves para dueños de negocio.
¿Es lo mismo que la compensación de trabajadores?
No. La Parte Uno paga los beneficios legales por lesiones laborales cubiertas, y la Parte Dos atiende ciertos reclamos de responsabilidad legal contra el empleador, según el California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab).
¿Cubre cualquier lesión de un empleado?
No. Las lesiones cubiertas reciben por lo general los beneficios de compensación de trabajadores, que suelen ser el único recurso del empleado. La Parte Dos aplica a reclamos cubiertos fuera de esos beneficios, y las exclusiones y la ley del estado deciden cada caso.
¿Qué pasa con los contratistas independientes?
La condición de empleado y las obligaciones de compensación cambian de un estado a otro. Clasificar mal a un trabajador puede dejar responsabilidad sin seguro, multas o ajustes de prima; confirme con su agente cómo trata la póliza a cada persona.