Seguro de viajes compartidos
Cobertura de auto para quien maneja con una compañía de red de transporte (TNC), como Uber o Lyft. Amplía o complementa la póliza personal cuando la aplicación está encendida, cuando acepta un viaje o mientras lleva pasajeros, periodos que la póliza personal puede excluir. Puede cubrir responsabilidad civil, daños al vehículo, conductores sin seguro y gastos médicos.
También se llama: cobertura de viajes compartidos, seguro para conductores de Uber, seguro para conductores de Lyft, seguro de TNC, endoso de viajes compartidos, cobertura para conductores de Compañías de Red de Transporte, Rideshare insurance, rideshare
Si usted maneja para Uber, Lyft u otra plataforma, la pregunta práctica es quién paga un accidente en cada momento del viaje. Las pólizas personales de auto suelen excluir el uso comercial, el servicio de transporte o llevar pasajeros por pago, según la NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab). La cobertura de viajes compartidos llena ese hueco, ya sea como endoso de su póliza personal, como póliza comercial o mediante la póliza que mantiene la plataforma. Lo que manda es el texto de su póliza.
Cómo funciona por periodos y qué queda sin pagar
La cobertura cambia según el periodo del viaje. En el periodo 1 la aplicación está encendida y usted espera una solicitud. En el periodo 2 ya aceptó un viaje pero no hay pasajero. En el periodo 3 el pasajero va en el auto. En Connecticut, durante el periodo de espera, Conn. Gen. Stat. § 13b-120 (opens in a new tab) exige al menos $50,000 por lesiones a una persona, $100,000 por lesiones a dos o más personas y $25,000 por daños a la propiedad.
Suponga un accidente en ese periodo con $80,000 en lesiones a una persona y $30,000 en daños a la propiedad, y solo los límites mínimos disponibles:
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| Concepto | Daño causado | Límite mínimo | Monto por encima del límite |
|---|---|---|---|
| Lesiones corporales a una persona | $80,000 | $50,000 | $30,000 |
| Daños a la propiedad | $30,000 | $25,000 | $5,000 |
| Total | $110,000 | $75,000 | $35,000 |
Los montos del daño son un ejemplo; los límites son los de la ley de Connecticut. Un endoso o una póliza con límites más altos puede cambiar qué aseguradora responde, los deducibles y si se paga el daño a su vehículo.
Opciones de cobertura y lo que cambia cada una
Cada forma de cubrir el trabajo en plataformas cambia la prima, los límites o lo que se paga:
- Póliza personal con endoso. Puede extender la responsabilidad civil, los daños integrales, la colisión, la cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente, gastos médicos o protección contra lesiones personales (PIP) mientras espera un viaje. El endoso puede subir la prima porque cubre manejo con fines comerciales.
- Póliza comercial de auto. Puede aplicar al manejo personal y al de la plataforma, según la póliza.
- Póliza de la plataforma. Puede dar cobertura primaria de responsabilidad en los periodos 2 y 3 y una más limitada mientras usted espera. No siempre cubre su auto, sus gastos médicos ni las pérdidas por conductor sin seguro.
- Daños físicos y deducible. La cobertura de colisión y de daños integrales puede existir solo si la eligió en su póliza o si la da la plataforma, y el deducible reduce el pago. Algunos endosos pagan parte o toda la diferencia entre su deducible personal y el de la plataforma, si así lo dice el endoso.
- Entregas y varias aplicaciones. Algunas aseguradoras tratan las entregas de comida de forma distinta al transporte de pasajeros, y quien usa varias plataformas puede necesitar cobertura para todas.
Dónde aparece este término
Lo verá en una cotización de auto como opción de viajes compartidos, de TNC, de uso comercial o de entregas, y en la página de declaraciones con el endoso, los límites, los deducibles y la prima. También aparece en las exclusiones por uso comercial, en el certificado de seguro de la plataforma y en una renovación si cambian el precio o los límites. En una carta de reclamo, la duda suele ser si el auto estaba conectado, si había aceptado un viaje o si llevaba pasajero. No se aplica a pólizas de vivienda, inquilinos, vida, salud ni mascotas.
Lo que exigen Connecticut y Nueva York
En Connecticut, durante un viaje acordado, Conn. Gen. Stat. § 13b-120 (opens in a new tab) exige al menos $1 millón de responsabilidad primaria por accidente, más cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente conforme a Conn. Gen. Stat. § 38a-336 (opens in a new tab). La póliza del conductor, la de la plataforma o ambas pueden cumplir el requisito; si la del conductor no aplica, la de la plataforma debe pagar desde el primer dólar, sin esperar a que otra aseguradora niegue el reclamo.
En Nueva York, New York Vehicle and Traffic Law § 1693 (opens in a new tab) exige $75,000 por lesiones a una persona, $150,000 por dos o más personas y $25,000 por daños a la propiedad mientras usted está conectado sin un viaje acordado. Durante el viaje exige $1.25 millones, más $1.25 millones de cobertura suplementaria por conductor sin seguro o con seguro insuficiente y la cobertura No-Fault obligatoria. El conductor debe llevar prueba de la cobertura, y los viajes que salen de la ciudad de Nueva York siguen otras reglas, según el Departamento de Servicios Financieros de Nueva York (opens in a new tab). La Regulación de Seguros 60-3 (opens in a new tab) exige a las aseguradoras un aviso anual sobre si la póliza cubre ese uso.
Preguntas para su agente o aseguradora
- ¿Mi póliza me cubre cuando la aplicación está encendida y espero una solicitud? Ese periodo es donde suelen aparecer los huecos entre la póliza personal y la de la plataforma.
- ¿La cobertura aplica después de aceptar un viaje y antes de recoger al pasajero? El periodo 2 puede tener otra cobertura primaria, otros límites y otras exclusiones.
- ¿Cubre daños a mi vehículo y qué deducible aplica? La responsabilidad civil de la plataforma protege a otros y puede no pagar su auto.
- ¿Incluye cobertura de conductor sin seguro, gastos médicos o PIP durante el uso en la plataforma? Son coberturas separadas.
- ¿El endoso cubre todas las plataformas que uso, incluidas las de entregas, y debo informar ese uso? Las reglas de plataformas, entregas y aviso cambian según la póliza y el estado.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de Uber o Lyft paga los daños de mi carro?
No de forma automática. Según el California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab), las pólizas de responsabilidad de las plataformas no están obligadas a incluir colisión ni daños integrales. El pago depende de su póliza personal, del endoso, del deducible y de la póliza de la plataforma.
¿Qué pasa si no le digo a mi aseguradora que manejo para una plataforma?
La aseguradora puede tratar ese uso no informado como un asunto de elegibilidad o de cobertura, y puede cambiar, no renovar o cancelar la póliza donde la ley lo permite. Un reclamo durante un periodo excluido puede ser negado o limitado.
¿Si mi auto es financiado o arrendado necesito algo más?
En Nueva York, la plataforma debe avisar al conductor sobre seguros adicionales posibles, como la cobertura de daños físicos, cuando usa un vehículo financiado o arrendado. Confirme con su prestamista y su aseguradora qué uso permite el contrato.