Seguro de vida hipotecario
El seguro de vida hipotecario es una cobertura de vida ligada a una hipoteca u otro crédito. Si el deudor asegurado muere mientras está cubierto, en general le paga al acreedor todo o parte del saldo pendiente, según el monto, el plazo, las exclusiones y las condiciones de la póliza. Suele ser seguro de vida de crédito.
También se llama: seguro de protección hipotecaria, seguro de vida para la hipoteca, seguro de vida de crédito, seguro de crédito hipotecario, seguro de vida a plazo decreciente, Mortgage life insurance, mortgage protection insurance, decreasing term life insurance, decreasing term policy, credit life insurance
Si un prestamista le ofrece este seguro al pedir una hipoteca, o si su familia está presentando un reclamo por fallecimiento, lo primero es saber a quién va el dinero. El seguro de vida hipotecario está atado a una deuda, y su beneficio en general va al acreedor para reducir o saldar el préstamo, no a la familia. El monto puede bajar con el tiempo o tener un tope, según el certificado.
Cómo paga el seguro de vida hipotecario
En Connecticut, el seguro de vida de crédito es el seguro sobre la vida de un deudor ligado a un préstamo u otra transacción de crédito específica, según el Conn. Gen. Stat. § 38a-646 (opens in a new tab). El Conn. Gen. Stat. § 38a-650 (opens in a new tab) exige que la póliza o el certificado diga que los beneficios se pagan al acreedor para reducir o extinguir la deuda, y que cualquier excedente permitido va a un beneficiario nombrado o al patrimonio del deudor.
Un ejemplo ilustrativo usa el tope de Nueva York para hipotecas, el menor entre $220,000 o la deuda garantizada, según el Insurance Law § 4216 (opens in a new tab):
Hover or tap a row to highlight it.
| Concepto | Cálculo | Monto |
|---|---|---|
| Saldo de la hipoteca al fallecer | saldo pendiente | $220,000 |
| Beneficio pagado al acreedor | monto del seguro | $220,000 |
| Capital que queda por pagar | $220,000 menos $220,000 | $0 |
| Lo que queda para el patrimonio o un beneficiario | póliza limitada a la deuda | $0 |
Los $220,000 son cifras de ejemplo tomadas del tope legal. La prima depende de la tarifa de cada póliza, así que pida a la agencia, al prestamista o a la aseguradora la tabla real de primas.
Opciones y lo que cambia cada una
El precio y el pago cambian con el monto, el plazo, la forma de pago y la redacción de la póliza.
- Plazo decreciente. El beneficio baja a medida que baja el saldo de la hipoteca, y la prima puede mantenerse igual, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab).
- Plazo nivelado. El beneficio se mantiene fijo durante el plazo; lo que exceda el saldo pendiente queda sujeto a la póliza y a la ley.
- Grupal o individual. La vida de crédito grupal se emite por medio de un prestamista o banco, y el deudor recibe un certificado con la cobertura y el cargo; la individual la compra el deudor para un préstamo específico.
- Prima única. La prima se suma al préstamo, así que aumenta el monto financiado y los intereses, según las preguntas frecuentes sobre seguro de vida del Departamento de Servicios Financieros de Nueva York (opens in a new tab).
- Prima mensual. La prima se calcula sobre el saldo pendiente y la tarifa aplicable.
Dónde se encuentra con el término
El término aparece en seguros de vida de crédito ofrecidos con una hipoteca, un préstamo sobre el valor de la vivienda u otro préstamo garantizado, y en seguros de vida que se venden como protección hipotecaria. Lo verá en el formulario de seguro del prestamista, el certificado, los documentos de cierre, el estado de pago, la renovación y la carta de un reclamo.
El seguro de vivienda protege la propiedad; el seguro de vida hipotecario atiende la muerte del deudor y la deuda. Y frente al seguro de vida a plazo común, la diferencia es quién cobra: el seguro a plazo paga a los beneficiarios nombrados, que deciden si usan el dinero para la hipoteca. El seguro de plazo decreciente se usa con deudas que bajan con el tiempo, como las hipotecas, según la National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab).
Lo que cambian las leyes de Connecticut y Nueva York
En Connecticut, el Conn. Gen. Stat. § 38a-645 (opens in a new tab) excluye las secciones 38a-647 a 38a-650 para préstamos con primera hipoteca sobre bienes raíces. Fuera de esa excepción, el § 38a-650 exige entregar una póliza o un certificado que indique la aseguradora, el deudor, la prima, el monto, el plazo, las limitaciones y el pago al acreedor. Las pólizas deben emitirlas aseguradoras autorizadas por medio de personas con licencia, según el § 38a-653 (opens in a new tab), y el § 38a-655 (opens in a new tab) le da al deudor la opción de presentar su propio seguro.
En Nueva York, el seguro de vida de crédito para una hipoteca tiene un tope del menor entre $220,000 o la deuda garantizada. El prestamista no puede exigir seguro de vida o de incapacidad de crédito como condición para el préstamo, aunque sí puede exigir otro seguro, como una póliza de vida tradicional. Las pólizas de crédito en general no pueden durar más de 35 años después de contraída la deuda, según el Departamento de Servicios Financieros de Nueva York (opens in a new tab).
Preguntas para hacerle a su agente, prestamista o aseguradora
Antes de firmar la elección de seguro, o al revisar un certificado, estas preguntas aclaran lo que compra.
- ¿Qué evento activa el pago y quién recibe el beneficio? Así sabe si el pago va al acreedor, a un beneficiario o a ambos.
- ¿El beneficio es nivelado o decreciente, y cuánto será en cada momento del préstamo? Un beneficio decreciente puede seguir el saldo de la hipoteca.
- ¿La póliza cubre todo el saldo y todo el plazo del préstamo? Algunas pólizas no lo hacen, y queda un saldo por pagar.
- ¿La prima es única o mensual, y la prima única se suma al préstamo? Una prima financiada aumenta lo que usted debe y los intereses.
- ¿Qué exclusiones, períodos de espera, límites de edad, derechos de cancelación y documentos de reclamo aplican? Estas cláusulas deciden si un reclamo se paga y si la cobertura sigue al refinanciar o pagar el préstamo.
Preguntas frecuentes
Respuestas breves sobre el seguro de vida hipotecario.
¿Es obligatorio comprar seguro de vida de crédito para obtener una hipoteca?
En Nueva York, el solicitante de una hipoteca puede rechazar el seguro de crédito, según la guía en español para solicitantes de hipotecas del Departamento de Servicios Financieros de Nueva York (opens in a new tab). Revise los términos del préstamo, porque el prestamista puede exigir otro tipo de seguro.
¿La prima puede subir al renovar?
Las primas de renovación del seguro de vida a plazo tradicional pueden aumentar, y una póliza de crédito puede permitir cambios en la tarifa o la cobertura, según la NAIC (opens in a new tab). Pida la prima máxima y la tabla de primas por escrito.
¿Qué nombre puede tener esta cobertura en mis documentos?
Puede aparecer como seguro de vida de crédito, protección hipotecaria, seguro de vida a plazo decreciente u otro nombre de producto. Identifique cuál usa su documento y pregunte a la aseguradora qué significa en su póliza.