Muerte y desmembramiento accidental
El seguro de muerte y desmembramiento accidental, o AD&D, cubre solo accidentes: paga un beneficio fijo si un accidente cubierto causa la muerte o una pérdida específica, como una mano, un pie, una extremidad o la vista. La muerte se paga al beneficiario y el desmembramiento, por lo general, al asegurado. La póliza fija exclusiones, plazos y porcentajes.
También se llama: AD&D, seguro por muerte y desmembramiento accidental, seguro de muerte accidental, beneficio por muerte accidental, Accidental death and dismemberment, ad&d, accidental death and dismemberment insurance
Cuando un paquete de beneficios, una póliza de auto o una cláusula de su seguro de vida dice "AD&D", la pregunta práctica es qué accidente califica, cuánto se paga y a quién. Este seguro paga una suma fija por las pérdidas de una lista, no por enfermedad ni por cualquier lesión. Antes de reclamar o de elegir una cantidad, confirme que la cobertura está activa y qué plazo aplica.
Cómo se calcula el pago, con un ejemplo en cifras
El Federal Employees Group Life Insurance (Seguro de Vida Colectivo para Empleados Federales), conocido como FEGLI, paga el AD&D además del beneficio regular por muerte, según la Office of Personnel Management (Oficina de Administración de Personal) (opens in a new tab). Con una cobertura básica de $50,000 y la Opción A de $10,000, si un accidente cubierto causa la muerte del empleado asegurado, la cuenta queda así:
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| Concepto | Cálculo | Resultado |
|---|---|---|
| AD&D básico | $50,000 | |
| AD&D de la Opción A | $10,000 | |
| Total de AD&D | $50,000 + $10,000 | $60,000 |
| Beneficio regular de seguro de vida | $50,000 + $10,000 | $60,000 |
| Pago combinado al beneficiario | $60,000 + $60,000 | $120,000 |
Son cifras del FEGLI, un programa federal, no de cualquier póliza privada.
Qué cambia el monto, el plazo y el precio
El AD&D no sigue una tabla nacional única. Estas son las piezas que cambian lo que se paga:
- La suma principal. Es el monto que se paga por muerte accidental; los beneficios por desmembramiento equivalen a esa suma o a una fracción de ella, según el glosario del Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab). La muerte por un accidente cubierto suele pagar el 100% de la suma principal.
- La tabla de desmembramiento. Bajo el FEGLI, perder una mano, un pie o la vista de un ojo paga la mitad de la cobertura de la Opción A que corresponda, y dos o más de esas pérdidas pagan el monto completo, según el glosario de la OPM (opens in a new tab). El FEGLI define la pérdida de una mano como la pérdida a la altura de la muñeca o por encima, y la pérdida de la vista como la ausencia total y permanente de visión útil.
- El plazo. El FEGLI exige que la muerte o la pérdida ocurra dentro de un año después del accidente. Una pérdida tardía o una prueba presentada tarde puede afectar el pago.
- La selección de cobertura. Algunos planes de empleador dan una cobertura básica automática y cobran aparte los montos adicionales para el empleado, el cónyuge o los hijos. Cuando la cobertura es voluntaria, un límite más alto por lo general sube la prima.
Las exclusiones también cambian el resultado. La enfermedad, el suicidio, la intoxicación, las actividades ilegales, la guerra o las lesiones autoinfligidas pueden estar excluidas. Si se niega una reclamación de AD&D, un seguro de vida ordinario todavía puede pagar si esa póliza cubre la muerte.
Dónde verá el término
El AD&D aparece en seguros de vida como beneficio incluido o cláusula de muerte accidental, en seguros colectivos de accidente y salud de empleadores o asociaciones, en seguros de viaje y en pólizas solo de accidentes. En el seguro de auto suele ser un beneficio opcional para el asegurado, su familia o los ocupantes del vehículo, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab). No suele ser una cobertura estándar en pólizas de vivienda, inquilino, condominio, mascotas o propiedad comercial, y esas pólizas deben identificar cualquier beneficio de AD&D.
Búsquelo en la página de declaraciones, la tabla de beneficios, las exclusiones, la cláusula adicional, el certificado, el formulario de inscripción o una carta de reclamación. El certificado y la póliza completa prevalecen sobre una cotización breve.
Qué exige Nueva York
En Nueva York, las pólizas colectivas o generales de accidente y salud deben contener las disposiciones estándar de N.Y. Insurance Law § 3221 (opens in a new tab) u otras más favorables para el asegurado.
Según las normas de revisión del DFS para seguros colectivos de AD&D (opens in a new tab), las pólizas de accidente no pueden tener período de prueba, la pérdida de uso puede calificar si la definición la incluye y la póliza debe indicar el plazo en que debe ocurrir la pérdida. El AD&D que un agente de viajes ofrece con un viaje por lo general debe ser opcional y cobrarse aparte, según la Opinión No. 00-07-19 del DFS (opens in a new tab).
En Connecticut, pida a la aseguradora el formulario de póliza aprobado, la tabla de beneficios y el endoso de Connecticut que aplica.
Preguntas para hacer a su agente o a su aseguradora
- ¿Qué hechos exactos califican como muerte o desmembramiento accidental en mi póliza? La enfermedad, la intoxicación, las lesiones autoinfligidas, las actividades ilegales y otras exclusiones pueden cambiar si califica.
- ¿Qué porcentaje o monto se paga por cada pérdida de la lista? Una mano, un pie, un ojo, varias pérdidas, la parálisis y la muerte pueden tener beneficios distintos.
- ¿Cuánto tiempo después del accidente debe ocurrir la muerte o la pérdida, y cuándo debo avisarles? Las pólizas fijan plazos para la pérdida y para la reclamación.
- ¿La cobertura está incluida, la paga el empleado o se cobra aparte, y puede cambiar la prima o el beneficio al renovar? La cobertura suplementaria voluntaria puede cambiar de precio, límite o elegibilidad.
- ¿La cobertura sigue si cambio de empleo, me jubilo, cancelo el seguro de vida principal o cambio de vehículo? La cobertura colectiva y la de una cláusula adicional pueden terminar cuando termina el empleo o la póliza principal.
Preguntas frecuentes
Estas dudas surgen al comparar el AD&D con otros seguros.
¿El AD&D reemplaza al seguro de vida?
Por lo general, no. El seguro de vida paga por la muerte de causas cubiertas, sea por enfermedad o accidente, mientras que el AD&D paga solo por una muerte accidental cubierta o por pérdidas accidentales específicas, según la NAIC (opens in a new tab). Por eso suele complementar el seguro de vida.
¿El AD&D es lo mismo que un seguro de incapacidad?
No. El seguro de incapacidad paga ingresos periódicos cuando una enfermedad o lesión cubierta le impide trabajar, según la definición de incapacidad y el período de espera de la póliza. El AD&D puede pagar una suma única por pérdidas accidentales específicas, y no reemplaza los salarios perdidos en toda incapacidad.
¿El AD&D sigue después de la jubilación?
No necesariamente. El AD&D del FEGLI termina al terminar el empleo y no continúa en la jubilación, según la OPM (opens in a new tab). Una póliza colectiva privada ofrece conversión o portabilidad solo si el certificado lo dice.