¿Necesito cobertura de motorista sin seguro? Qué paga, cuándo se puede rechazar y en qué se diferencia de colisión

Si necesita cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM) depende primero de la ley de su estado y luego de lo que ya pagan sus otras pólizas. Por lo general, esta cobertura lo protege a usted, a los familiares que viven en su casa y a sus pasajeros por lesiones que califican causadas por un conductor sin seguro, con seguro insuficiente o que huye del lugar. Es distinta de la cobertura de colisión, que paga los daños físicos de su auto. El seguro médico o la cobertura de pagos médicos pagan el tratamiento médico cubierto, pero no todas las pérdidas por lesiones que puede atender la UM/UIM. Si es obligatoria, y con qué mínimo, lo fija la ley de su estado y lo publica su departamento de seguros (opens in a new tab), sujeto a los términos de la póliza.

¿La cobertura de motorista sin seguro es obligatoria donde usted vive?

Depende del estado, así que el primer paso es la regla del lugar donde se guarda su vehículo. Tres ejemplos muestran cuánto cambian las reglas.

• Connecticut: las aseguradoras de auto deben dar cobertura UM/UIM, y el mínimo es de $25,000 por persona y $50,000 por accidente, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab). El asegurado nombrado puede pedir por escrito un monto menor según Conn. Gen. Stat. § 38a-336 (opens in a new tab), pero la solicitud no tiene efecto sin un formulario de consentimiento informado.
• Maine: el Título 24-A, § 2902 (opens in a new tab) exige cobertura para lesiones causadas por vehículos sin seguro, con seguro insuficiente o que huyen. En las pólizas de autos privados de pasajeros que abarca, la cobertura no puede ser menor que el monto de responsabilidad civil por lesiones, salvo que el comprador rechace por escrito la cobertura igual en un formulario firmado y fechado con el texto que fija la ley, y nunca puede quedar por debajo del mínimo legal.
• California: las aseguradoras deben ofrecer la cobertura UM/UIM, y el conductor que la rechaza firma una renuncia, según el California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab).

Los demás estados quedan en algún punto entre esos ejemplos. Algunos exigen la cobertura, otros obligan a las aseguradoras a ofrecerla, y otros permiten rechazarla o reducirla solo con un procedimiento escrito. El departamento de seguros de su estado o su agente pueden confirmarle la regla vigente para el lugar donde se guarda su auto.

¿Qué paga la cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente?

La cobertura de lesiones por motorista sin seguro protege a las personas aseguradas que tienen derecho legal a cobrar daños a un conductor sin seguro, con seguro insuficiente o que huye. Los gastos médicos, los salarios perdidos, la discapacidad, el dolor y el sufrimiento, y la pérdida del disfrute de la vida son ejemplos de daños que pueden formar parte de un reclamo por lesiones, según las definiciones de un departamento estatal de seguros (opens in a new tab).

La cobertura por seguro insuficiente se aplica cuando el conductor culpable tiene seguro de responsabilidad civil, pero no le alcanza para los daños cubiertos. Lo que usted puede cobrar depende de su póliza, de la ley del estado, de los pagos de otras fuentes y de los límites que entran en juego.

Algunas pólizas también incluyen la cobertura de daños a la propiedad por motorista sin seguro (UMPD), que puede pagar los daños que un conductor sin seguro le causa a su vehículo cuando su estado y su póliza la ofrecen. La guía de California fija un límite de UMPD de $3,500 que se aplica solo cuando se identifica al conductor sin seguro. Esa cifra es de California, y otros estados tienen reglas distintas.

Los límites de la póliza, las exclusiones de ciertos vehículos u ocupantes, el aviso tardío, llegar a un acuerdo con el conductor culpable sin el consentimiento de su aseguradora, las deducciones por compensación laboral y las reglas de prueba del estado pueden reducir o impedir un pago. Manda el texto de la póliza, por eso conviene leer la página de declaraciones y el endoso de UM/UIM.

¿En qué se diferencia de colisión, el seguro médico, los pagos médicos y el PIP?

Estas coberturas coinciden en el mismo accidente, pero pagan pérdidas distintas.

Fuentes de la comparación: la guía de seguros de auto para consumidores de la NAIC (opens in a new tab), el California Department of Insurance (opens in a new tab) y la guía de términos de un departamento estatal de seguros (opens in a new tab).

En una pérdida por lesiones, la diferencia práctica es esta: la colisión paga el auto, y el seguro médico paga el tratamiento según sus propios términos. Daños como los salarios perdidos, la discapacidad y el dolor y el sufrimiento se cobran con un reclamo contra el conductor responsable, y la UM/UIM es la cobertura que ocupa ese lugar cuando ese conductor no tiene seguro o tiene muy poco.

¿Qué pasa en un reclamo por un conductor que huye o que no tiene seguro?

Un reclamo típico sigue este orden:

1. Busque atención médica y llame a la policía cuando corresponda.
2. Obtenga el número del reporte del accidente y guarde fotos, los datos de los testigos y la información de los vehículos.
3. Avise pronto a su aseguradora, según los términos de aviso de la póliza.
4. Dé a la aseguradora información que muestre que el otro conductor no tiene seguro o tiene muy poco.
5. Envíe los expedientes médicos, las facturas y los documentos de salarios perdidos cuando se los pidan.
6. Reporte los daños al vehículo bajo la cobertura que corresponda, como colisión o UMPD.
7. Revise el deducible, el límite de la póliza, el plazo de aviso, la cláusula de consentimiento para llegar a un acuerdo, la disposición de arbitraje y las reglas para identificar a un conductor que huye.
8. Espere para llegar a un acuerdo con el conductor culpable o firmar una liberación hasta saber si su póliza exige el consentimiento de su aseguradora.

Llame pronto a la policía cuando un conductor que huye dañe su auto, según la guía de seguros de auto para consumidores de la NAIC (opens in a new tab). Si el reporte policial es obligatorio, y en qué plazo, lo deciden su póliza y la ley del estado, así que conviene preguntarlo a su agente antes de necesitarlo. Donde las reglas del estado lo permiten, las pólizas también pueden incluir disposiciones sobre acuerdos con el motorista sin seguro, exclusiones, arbitraje y deducciones, así que lea esas secciones de la suya.

¿Cómo se puede reducir o rechazar la cobertura?

Donde un estado lo permite, la ley fija el procedimiento, y en los estados de arriba es un procedimiento escrito. Maine exige un formulario legal firmado y fechado para rechazar la cobertura igual, y en California el conductor que no la quiere firma una renuncia. Un estado también puede decir qué debe mostrar el formulario. En Connecticut, por ejemplo, una reducción solo tiene efecto con un formulario de consentimiento informado que enumera las opciones de la aseguradora, la prima de cada una y una advertencia de que una prima más baja significa menos cobertura (Conn. Gen. Stat. § 38a-336 (opens in a new tab); Boletín PC 65 del Departamento de Seguros de Connecticut (opens in a new tab)). Nuestra guía de requisitos de seguro de auto en Connecticut tiene las reglas completas de Connecticut.

Antes de firmar un formulario de rechazo o de reducción, pida al agente que le muestre cada límite disponible y su prima, y guarde copia de lo que firme. Algunos estados también ofrecen opciones relacionadas, como la cobertura de conversión por motorista con seguro insuficiente, que reembolsa los daños por lesiones que el conductor con seguro insuficiente no paga, sin descontar los pagos de otras fuentes (Conn. Gen. Stat. § 38a-336a (opens in a new tab) es un ejemplo). Pregunte si su estado y su póliza la ofrecen.

Como contexto de por qué existe la cobertura, el Insurance Information Institute, con datos del Insurance Research Council, estima la proporción de motoristas sin seguro estado por estado. La estimación es la proporción entre la frecuencia de reclamos por motorista sin seguro y la frecuencia de reclamos por lesiones, no un conteo de todos los conductores. Su tabla de 2023 (opens in a new tab) muestra a Rhode Island con 12.4%, Connecticut con 11.8%, Nueva York con 8.6%, Massachusetts con 7.9% y Maine con 5.7%. Esas cifras describen a un estado, y su propia decisión depende de sus circunstancias.

¿Un auto financiado cambia la respuesta?

Un auto financiado suma el contrato del prestamista. Los contratos de financiamiento de autos por lo general exigen cobertura comprensiva y de colisión porque el vehículo es la garantía del prestamista, según la CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor) (opens in a new tab). Si la cobertura exigida vence, el prestamista puede comprar un seguro impuesto (force-placed) que protege al prestamista y al vehículo.

La cobertura comprensiva y la de colisión protegen el auto. No atienden las lesiones suyas ni las de sus pasajeros. Si su contrato de financiamiento o de arrendamiento también pide UM/UIM está escrito en el contrato, así que el contrato, junto con la regla de su estado, decide lo que debe llevar.

¿Qué debe pensar antes de rechazarla o reducirla?

No hay un sí o un no universal, porque la respuesta depende de la regla de su estado y de lo demás que tenga. Estos son los factores que deciden el caso de cada conductor:

• Si su estado exige la cobertura o permite rechazarla, y qué forma toma el rechazo.
• Si tiene seguro médico, y cuáles son sus deducibles y límites.
• Si tiene cobertura de ingresos por discapacidad.
• Si tiene PIP o cobertura de pagos médicos.
• Si tiene cobertura de colisión para su vehículo, y si su póliza incluye UMPD.
• Cuántos conductores y pasajeros habituales hay en su casa, incluidos los familiares que pueden manejar o viajar en los vehículos cubiertos.
• Si tiene varios vehículos, o si maneja vehículos prestados, rentados o que no son suyos.
• Si usa un vehículo para trabajo, entregas o viajes compartidos.
• Los límites, las exclusiones, los deducibles, las reglas de aviso y las disposiciones sobre acuerdos de su póliza.

Un reclamo también puede aparecer en su historial de reclamos. Las aseguradoras reportan al sistema de historial de reclamos C.L.U.E. (opens in a new tab) los reclamos que pagan, los casos en que abren un expediente por un posible reclamo y los reclamos que niegan formalmente. Si un reclamo cambia el precio de su renovación depende de las reglas de tarifas del estado, de la suscripción de la aseguradora, de quién tuvo la culpa y del tipo de reclamo, así que la renovación es una pregunta para su agente.

¿Qué debe preguntarle a un agente?

Lleve estas preguntas a una agencia con licencia:

• ¿La UM/UIM es obligatoria en mi estado, y cuáles son mis límites actuales por lesiones, por persona y por accidente?
• ¿Mi póliza incluye daños a la propiedad por motorista sin seguro, y qué deducible se aplica a los daños del vehículo?
• ¿La colisión pagaría el auto en su lugar?
• ¿La cobertura se aplica a los pasajeros y a los familiares de mi casa, y también cuando voy en otro vehículo, a pie o en bicicleta?
• ¿Se aplica al uso de trabajo, a los viajes compartidos, a las entregas o a un vehículo de la empresa?
• ¿Qué pasa si el conductor culpable tiene algo de seguro, pero no el suficiente?
• ¿Cómo se tratan los pagos del otro conductor, del seguro médico, del PIP, de los pagos médicos, de la compensación laboral o de los beneficios por discapacidad?
• ¿Mi estado ofrece la cobertura de conversión por motorista con seguro insuficiente, y la tengo?
• ¿Qué plazo de aviso se aplica, se exige un reporte policial en un reclamo por un conductor que huye, y necesito el consentimiento de mi aseguradora antes de llegar a un acuerdo?
• ¿El arbitraje es obligatorio u opcional?
• ¿Puedo rechazar o reducir la cobertura, y qué formulario exacto firmo? ¿Muestra cada límite disponible y su prima?
• ¿Mi préstamo o mi arrendamiento exige UM/UIM, o solo cobertura comprensiva y de colisión?
• ¿Cómo podría reportarse un reclamo a las bases de datos de historial de reclamos?

Preguntas frecuentes

Estas respuestas atienden las dudas que suelen venir después.

¿Debo rechazar la cobertura de motorista sin seguro?

Depende de la regla de su estado y de la protección que ya tiene. Donde se permite el rechazo, por lo general se hace con un formulario firmado, y algunos estados exigen que el formulario muestre cada opción y su prima. Compare con un agente las opciones del formulario con su seguro médico, su cobertura por discapacidad, su PIP y sus pagos médicos.

¿Vale la pena tener seguro de motorista sin seguro?

La cobertura paga cuando un conductor sin seguro, con seguro insuficiente o que huye lo lesiona a usted o a un pasajero cubierto. Las proporciones estimadas de motoristas sin seguro en 2023 en la tabla del Insurance Information Institute de arriba van de 5.7% a 12.4%, y su propia respuesta sale de sus límites, de sus otras coberturas y de su hogar. Un agente puede poner la prima de cada opción al lado de la protección que agrega.

¿Es mejor tener cobertura de motorista sin seguro o de colisión?

Pagan pérdidas distintas, así que una no reemplaza a la otra. La colisión paga los daños físicos de su auto, mientras que la cobertura UM/UIM por lesiones atiende los reclamos por lesiones que califican.

¿Necesito cobertura de motorista sin seguro si tengo seguro médico?

El seguro médico paga el tratamiento médico cubierto por el plan. La UM/UIM puede atender otros daños por lesiones que se pueden cobrar legalmente, como los salarios perdidos, la discapacidad y el dolor y el sufrimiento, dentro de sus límites y términos. Pregunte a su agente cómo encajan los deducibles de su plan con las reglas de deducción de la póliza UM/UIM.

Su siguiente paso

Busque la página de declaraciones de su póliza de auto actual, anote sus límites de UM/UIM y revise si firmó un formulario de rechazo o de reducción. Luego lleve las preguntas de arriba a una agencia de seguros con licencia (en nuestro directorio de agencias encontrará agencias cerca de usted), y confirme la licencia de la agencia en la búsqueda de licencias del departamento de seguros de su estado (opens in a new tab) antes de compartir sus datos.