Cobertura de conductor sin seguro en Carolina del Sur: lo obligatorio, el cargo del fondo y qué preguntar

Toda póliza de seguro de auto en Carolina del Sur debe incluir cobertura de conductor sin seguro (UM), con límites de al menos $25,000 por persona lesionada, $50,000 por accidente por lesiones corporales y $25,000 por daños a la propiedad, según el S.C. Code § 38-77-150 (opens in a new tab). La UM paga cuando el conductor responsable no tiene seguro o abandona el lugar del accidente, y la póliza puede excluir los primeros $200 de la pérdida por daños a la propiedad. La cobertura de conductor con seguro insuficiente (UIM) es diferente: las aseguradoras deben ofrecerla, pero usted no está obligado a comprarla, y un formulario firmado registra su decisión. El pequeño cargo del Fondo para Conductores sin Seguro (Uninsured Motorist Fund) en su factura no es lo mismo que la cuota de restablecimiento por manejar sin seguro.

¿Es obligatoria la cobertura de conductor sin seguro en Carolina del Sur?

Sí. Los mínimos de responsabilidad civil de Carolina del Sur son $25,000 por lesiones corporales a una persona, $50,000 por lesiones corporales a dos o más personas en un mismo accidente y $25,000 por daños a la propiedad de otras personas, según el S.C. Code § 38-77-140 (opens in a new tab). La sección 38-77-150 exige luego que toda póliza de auto incluya una disposición de UM con límites no inferiores a esas cifras, más al menos $25,000 de cobertura de UM por daños a la propiedad en un accidente. El South Carolina Department of Insurance (opens in a new tab) (Departamento de Seguros de Carolina del Sur, SCDOI) describe los límites de UM obligatorios como 25/50/25.

La UM es una parte incorporada de la póliza, no un complemento que usted elige. Lo que sí elige es si compra UM por encima de esos mínimos y si compra UIM. Esas dos opciones son donde se concentra la mayor parte del papeleo, así que conviene separar las tres partes al leer la página de declaraciones: la UM obligatoria, cualquier UM adicional y cualquier UIM.

¿Para qué paga la cobertura de conductor sin seguro?

La UM paga al asegurado todas las sumas que el asegurado tiene derecho legal a cobrar como daños al dueño o al operador de un vehículo sin seguro, dentro de los límites de la póliza, según el S.C. Code § 38-77-150 (opens in a new tab). Hace las veces del seguro que el conductor responsable debió tener. Lo cubre cuando usted sufre lesiones o su propiedad sufre daños por un conductor sin seguro o que se da a la fuga, según el SCDOI (opens in a new tab).

La cobertura tiene dos partes. La parte de lesiones corporales responde a las lesiones, hasta los límites por persona y por accidente de su póliza. La parte de daños a la propiedad responde a los daños a su propiedad, con al menos $25,000 disponibles en un accidente. La UM no tiene que pagar daños a la propiedad que ya le hayan compensado un seguro u otra fuente, según el S.C. Code § 38-77-210 (opens in a new tab), y no paga por encima de sus límites ni fuera de los términos de la póliza.

Quién cuenta como asegurado depende de la póliza. La página de declaraciones, el endoso de UM y las definiciones de la póliza deciden las preguntas sobre el asegurado nombrado, los parientes del hogar, los pasajeros, los conductores con permiso, los empleados y los vehículos comerciales. Si alguien de su hogar o de su negocio maneja con regularidad, pídale a su agente que le explique quién cubre el endoso de UM y en qué vehículos.

¿Cómo funciona el deducible de $200 de la UM?

La sección 38-77-150 permite que una póliza excluya los primeros $200 de la pérdida por daños a la propiedad bajo la UM. El SCDOI (opens in a new tab) lo describe como un deducible típico de $200. La redacción del estatuto sobre el deducible se refiere al daño o la destrucción de propiedad, así que describe el lado de daños a la propiedad de la UM, no el de lesiones corporales.

Si su aseguradora paga un reclamo de UM y después recupera ese pago del conductor sin seguro, usted debería recuperar su deducible, según las preguntas frecuentes del SCDOI sobre seguro de auto (opens in a new tab). Guarde su número de reclamo y pídale al ajustador que le avise si ocurre una recuperación.

¿Puede rechazar la cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente?

No puede eliminar la UM obligatoria, porque el S.C. Code § 38-77-150 (opens in a new tab) la exige en toda póliza de auto. Lo que sí puede decidir es si compra más. Las aseguradoras deben ofrecer UM adicional hasta sus límites de responsabilidad civil, y también deben ofrecer UIM hasta esos límites, según el S.C. Code § 38-77-160 (opens in a new tab). Ambas quedan a su elección.

La UIM es la cobertura que puede rechazar. La aseguradora necesita un formulario firmado por usted que confirme si quiere o no la cobertura opcional de UIM, según las preguntas frecuentes del SCDOI sobre seguro de auto (opens in a new tab). El mismo formulario puede ofrecerle también límites más altos de responsabilidad civil y de UM. Si no llena el formulario y lo devuelve, la aseguradora agregará la UIM a su póliza y se la cobrará. El SCDOI no conserva una copia de su formulario, así que pida a su agente una copia del formulario firmado de selección o rechazo si no está seguro de lo que eligió.

¿Qué es el cargo del Fondo para Conductores sin Seguro en su factura?

Dos dólares de la prima anual de la cobertura de UM se pagan al South Carolina Department of Motor Vehicles (Departamento de Vehículos Motorizados de Carolina del Sur), según el S.C. Code § 38-73-470 (opens in a new tab). De cada $2, $1.20 van al State Highway Fund (Fondo de Carreteras Estatales) y 80 centavos van al Uninsured Enforcement Fund (Fondo de Control de Vehículos sin Seguro), que el Department of Public Safety (Departamento de Seguridad Pública) usa para hacer cumplir y administrar las normas estatales sobre vehículos sin seguro, según el S.C. Code § 56-10-552 (opens in a new tab). Esa es la pequeña línea que quizá vea ligada a la UM en una factura de seguro.

Un fondo separado, el Uninsured Motorists Fund (Fondo de Motoristas sin Seguro), guarda el dinero que recauda el SCDMV conforme al Capítulo 10 del Título 56, según el S.C. Code § 38-77-151 (opens in a new tab). Su propósito es reducir el costo de la UM que exige la sección 38-77-150 y proteger y educar a los consumidores, según el S.C. Code § 38-77-154 (opens in a new tab).

Nada de esto es lo mismo que la cuota de restablecimiento por manejar sin seguro. Antes del 1 de julio de 2024, Carolina del Sur permitía que un dueño registrara un vehículo sin seguro pagando una cuota de $550, conforme a la antigua S.C. Code § 56-10-510 (opens in a new tab). Esa cuota nunca fue un seguro y no compraba cobertura. La sección está ahora reservada, según el Título 56, Capítulo 10 (opens in a new tab) vigente.

Hoy la cuota que se menciona con más frecuencia es la cuota de restablecimiento de la S.C. Code § 56-10-520 (opens in a new tab), que se aplica después de una condena por manejar un vehículo sin seguro. El estatuto la fija en $600 hasta que se ajuste, permite que cambie al inicio de cada año calendario y hace que el SCDOI fije el monto exacto mediante una orden anual. El SCDMV (opens in a new tab) muestra actualmente $700 para un dueño condenado por manejar un vehículo sin seguro que él mismo posee, y la Orden No. 2026-002 del SCDOI (opens in a new tab), publicada el 12 de octubre de 2026, fija en $775 la cuota para el año calendario 2027. Ninguna de esas cifras es una prima, y pagarla no asegura un auto.

¿Qué debe hacer después de un choque con un conductor sin seguro o que se da a la fuga?

Cuando el otro conductor está identificado pero no tiene seguro, anote su nombre, los datos del vehículo y cualquier información de seguro que le dé, llame a la policía cuando corresponda, avise a su aseguradora sin demora y guarde los registros que le pida. Las fotos, los nombres de testigos, los registros médicos y los estimados de reparación ayudan.

Un choque con fuga tiene reglas más estrictas. Cuando se desconoce el dueño o el conductor responsable, el S.C. Code § 38-77-170 (opens in a new tab) permite recuperar bajo la UM solo si se cumplen las tres condiciones siguientes:

• Usted, o alguien en su nombre, reportó el accidente a una autoridad policial apropiada dentro de un plazo razonable según las circunstancias.
• La lesión o el daño provino del contacto físico con el vehículo desconocido, o alguien que no era el dueño ni el conductor del vehículo asegurado lo presenció y firma una declaración jurada (affidavit), o usted puede presentar una grabación que muestre que el vehículo desconocido causó el daño o la lesión.
• Usted no fue negligente al no identificar el otro vehículo y a su conductor en el momento del accidente.

Si el testigo no quiere firmar la declaración jurada, la ley le permite pedir a un tribunal una deposición previa a la demanda del testigo. Una grabación de cámara de tablero (dashcam) cuenta como grabación según la ley, así que guarde el archivo antes de que se sobrescriba.

Si un reclamo de UM o UIM llega a un tribunal, copias de los escritos procesales (pleadings) que establecen la responsabilidad deben entregarse a la aseguradora que emitió su cobertura de UM o UIM, y esa aseguradora tiene 30 días después de la notificación para comparecer, según los S.C. Code §§ 38-77-150 y 38-77-160 (opens in a new tab). Su póliza también fija sus propios requisitos de aviso y de prueba. Pida a su aseguradora esos términos poco después del choque, y hable con un abogado con licencia sobre cualquier plazo de presentación que pueda aplicar a su reclamo.

¿Cómo funciona la cobertura de conductor con seguro insuficiente con los límites del otro conductor?

La UIM cubre los daños por encima de los límites de responsabilidad civil que tiene el conductor responsable, o por encima de un tope de daños que fija la ley, según el S.C. Code § 38-77-160 (opens in a new tab). Primero responde la cobertura de responsabilidad civil del otro conductor. Su UIM responde a la parte de sus daños que esa cobertura no alcanza, sujeto a sus límites de UIM y a los términos de la póliza.

La ley también limita la acumulación de límites (stacking). Si usted tiene UM o UIM por encima de los límites básicos, queda protegido solo hasta el monto de la cobertura del vehículo involucrado en el accidente. Si ninguno de sus vehículos estuvo involucrado, la cobertura se limita a lo que haya en cualquiera de sus vehículos con la cobertura excedente o de UIM. Los beneficios de UIM no están sujetos a subrogación ni a cesión de derechos.

Dos reglas de arreglo importan. Si la aseguradora del conductor responsable llega a un arreglo pagando sus límites completos de responsabilidad civil, su aseguradora de UIM puede hacerse cargo de la defensa en su propio beneficio. Una póliza de UIM tampoco puede incluir una cláusula que exija el consentimiento de la aseguradora antes de que usted llegue a un arreglo con el responsable, según la misma sección. Cómo se calcula el crédito por los límites de responsabilidad civil y cómo se aplican sus daños depende de su página de declaraciones, del endoso y de los hechos, así que pida a su aseguradora que le explique el cálculo por escrito.

¿En qué se diferencia la UM de MedPay, del seguro médico y de la colisión?

Cada cobertura tiene su propio disparador. La UM responde a los daños que usted tiene derecho legal a cobrar a un conductor sin seguro o que se da a la fuga. La cobertura de pagos médicos (MedPay), si la compró, paga los gastos médicos cubiertos según sus propios términos. Carolina del Sur no exige la protección personal contra lesiones (PIP), según el S.C. Code § 38-77-144 (opens in a new tab), así que la PIP no forma parte de una póliza estándar de Carolina del Sur como sí ocurre en los estados sin culpa (no-fault).

La colisión paga los daños físicos a su auto cuando choca contra un objeto, como un árbol u otro auto, sujeto a su deducible, según el SCDOI (opens in a new tab). La colisión es opcional. Los daños a la propiedad bajo la UM pueden responder cuando un conductor sin seguro o que se da a la fuga causa el daño, sujeto a la exclusión de $200 y a los términos de la póliza. Si tiene ambas, pregunte a su aseguradora cuál cobertura usará y qué deducible se aplica.

El seguro médico paga el tratamiento según los términos del plan de salud. Cuando el seguro médico, MedPay y la UM tocan la misma lesión, las cláusulas de coordinación, reembolso y subrogación pueden cambiar quién paga primero. Pregunte a ambas aseguradoras cómo se coordinan antes de suponer que una factura cancela a la otra.

¿Qué pasa si se interrumpe su seguro de auto?

Las aseguradoras notifican al SCDMV cuando el dueño de un vehículo cancela una póliza. Si no tiene seguro vigente cuando llega esa notificación, el SCDMV (opens in a new tab) envía una carta que exige a su aseguradora verificar la cobertura electrónicamente dentro de 20 días hábiles. Sin verificación, su privilegio de manejo, sus placas y los registros de los vehículos listados en la póliza quedan suspendidos, y reactivarlos puede costar hasta $400.

Usted evita la sanción si entrega la placa y el registro en una oficina del SCDMV antes de cancelar el seguro. Una condena por manejar sin seguro es otro asunto, con la cuota de restablecimiento y la presentación de un SR-22 para el dueño, así que para esos pasos vea nuestras guías sobre manejar sin seguro en Carolina del Sur y SR-22 en Carolina del Sur.

¿Cómo verifica a un agente o presenta una queja?

Antes de comprar, busque al agente y a la aseguradora en la búsqueda de licencias de seguros de Carolina del Sur (opens in a new tab). En los registros de licencias, los agentes se llaman productores (producers).

Si tiene un problema con un reclamo de UM o UIM, contacte primero a la aseguradora y déle la oportunidad de resolverlo, según el formulario de queja del consumidor del SCDOI (opens in a new tab). Si eso no funciona, presente una queja ante la Office of Consumer Services (Oficina de Servicios al Consumidor) del SCDOI por correo electrónico a consumers@doi.sc.gov, por teléfono al 803-737-6180 o al número gratuito 1-800-768-3467, según el SCDOI (opens in a new tab). Incluya el nombre de la aseguradora, el nombre del agente o del ajustador, sus números de póliza y de reclamo, la fecha de la pérdida, una descripción detallada y sus documentos de respaldo. Si un abogado lo representa, el SCDOI necesita la autorización por escrito del abogado.

El SCDOI puede revisar si la aseguradora cumplió la ley y pedirle su explicación. No puede dar asesoría legal, decidir quién tuvo la culpa, fijar el valor de un reclamo ni obligar a una aseguradora a pagar un reclamo cuando no se violó ninguna ley, regla o disposición de la póliza.

Preguntas para su agente

• ¿Cuáles son los límites de UM en mi página de declaraciones y cuánta UM adicional está disponible?
• ¿Tengo UIM en mi póliza, rechazada o en espera de un formulario firmado? ¿Puedo obtener una copia de ese formulario?
• ¿Qué límites de UIM puedo comprar, hasta mis límites de responsabilidad civil?
• ¿Mi deducible de daños a la propiedad bajo la UM es de $200, y se aplica algo más?
• ¿A quién cubre mi endoso de UM: parientes del hogar, pasajeros, conductores con permiso?
• ¿La póliza cubre el uso comercial, a los empleados o los vehículos comerciales?
• ¿Qué exclusiones se aplican a la UM y a la UIM?
• ¿Qué pasa si el otro conductor tiene algo de seguro, pero no suficiente?
• ¿Qué aviso necesita de mí antes de llegar a un arreglo con el conductor responsable?
• ¿Qué documentos necesita para un reclamo por choque con fuga?
• ¿Cómo coordina la UM con mi colisión, MedPay y seguro médico?
• ¿Cuáles son los requisitos de aviso y de prueba de pérdida de mi póliza?
• Si mi auto está financiado, ¿qué cobertura exige mi prestamista?

Para encontrar a alguien con quien revisar estas preguntas, el directorio de Riskado enumera agencias de seguros de Carolina del Sur por ciudad y por categoría. Nuestro artículo nacional sobre si necesita cobertura de conductor sin seguro explica la cobertura en términos generales, y la cobertura de conductor sin seguro en Carolina del Norte muestra cómo cambian las reglas al cruzar la línea estatal.

Preguntas frecuentes

Surgen algunas preguntas más cuando ya leyó su página de declaraciones.

¿Puedo bajar mis límites de UM por debajo de 25/50/25?

No. La sección 38-77-150 fija límites de UM no inferiores a los mínimos de responsabilidad civil de la sección 38-77-140, más al menos $25,000 de cobertura de UM por daños a la propiedad. Puede comprar más, hasta sus límites de responsabilidad civil, pero no menos.

¿El deducible de $200 se aplica a mi reclamo por lesiones?

La exclusión de $200 de la ley se aplica a la parte de daños a la propiedad de la UM. El endoso de UM de su póliza enumera los términos que se aplican a la parte de lesiones corporales, así que pídale a su ajustador que le señale la disposición exacta.

¿Mi aseguradora subirá mis tarifas después de un reclamo de UM?

Cada aseguradora usa su propio sistema de tarifas, y los reclamos previos son uno de los factores que pueden afectar su prima, según el SCDOI (opens in a new tab). Pregunte a su agente cómo trata su aseguradora un reclamo de UM en el que usted no tuvo la culpa al momento de renovar.

¿El SCDOI decide mi reclamo de UM?

No. El SCDOI revisa las quejas y pide a las aseguradoras que expliquen sus actos, pero no puede decidir la culpa ni el valor de un reclamo, según el formulario de queja del consumidor del SCDOI (opens in a new tab). Una discrepancia sobre cuánto vale el reclamo vuelve a la aseguradora, y quizá le convenga hablar con un abogado con licencia.

¿Puedo recibir beneficios de conductor sin seguro si yo manejaba sin aseguranza?

La UM protege a las personas que están aseguradas bajo una póliza contra un conductor sin seguro o que se da a la fuga. Un conductor sin seguro no recibe beneficios de UM solo porque el otro conductor tenía seguro, y manejar un vehículo sin seguro que usted posee puede dar lugar a una condena, a una suspensión y a la cuota de restablecimiento, según el S.C. Code § 56-10-520 (opens in a new tab).

Revise su póliza antes de necesitarla

Saque su página de declaraciones y busque tres líneas: UM, cualquier UM adicional y UIM. Confirme los límites, pida una copia de su formulario firmado de UIM y anote el deducible de $200 por daños a la propiedad. Si alguna vez tiene un choque con fuga, repórtelo a la policía con rapidez y guarde cualquier video. La guía de requisitos de seguro de auto en Carolina del Sur cubre el resto de lo que debe incluir una póliza de Carolina del Sur.