Requisitos de seguro de auto en Nueva York: lo que exige la ley y qué preguntarle a su agente
Riskado
Nueva York exige el seguro antes de registrar un vehículo y durante todo el tiempo que siga registrado, según el New York Department of Motor Vehicles (DMV, Departamento de Vehículos Motorizados de Nueva York) (opens in a new tab). Para la mayoría de los vehículos particulares de pasajeros, el paquete obligatorio es la responsabilidad civil, el seguro sin culpa básico (también llamado protección contra lesiones personales, o PIP) y la cobertura de motorista sin seguro, según el New York Department of Financial Services (DFS, Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab). Los mínimos de responsabilidad civil de la Vehicle and Traffic Law § 311 (opens in a new tab) son $25,000 por lesiones a una persona, $50,000 por lesiones a dos o más personas, $50,000 por la muerte de una persona, $100,000 por la muerte de dos o más y $10,000 por daños a la propiedad. El seguro sin culpa básico paga hasta $50,000 por persona.
Lo más importante
- Primero el seguroNueva York exige el seguro antes de registrar un vehículo y mientras siga registrado.
- Paquete obligatorioResponsabilidad civil, seguro sin culpa básico (PIP) y cobertura de motorista sin seguro para la mayoría de los vehículos particulares.
- Mínimos de responsabilidad civil$25,000 por lesiones a una persona, $50,000 por lesiones a dos o más, $50,000 por la muerte de una persona, $100,000 por la muerte de dos o más y $10,000 por daños a la propiedad.
- Seguro sin culpa básicoPaga hasta $50,000 por persona.
¿Cuáles son los límites mínimos de responsabilidad civil en Nueva York?
El seguro de responsabilidad civil paga por el daño que usted causa a otras personas y a sus bienes. La Vehicle and Traffic Law § 311 (opens in a new tab) fija los mínimos legales de una póliza estándar de propietario, y cada cifra se aplica a un solo accidente:
- Lesiones corporales a una persona: $25,000
- Lesiones corporales a dos o más personas: $50,000
- Muerte de una persona: $50,000
- Muerte de dos o más personas: $100,000
- Lesiones o destrucción de bienes de otras personas: $10,000
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| Cobertura | Mínimo |
|---|---|
| Lesiones corporales a una persona | $25,000 |
| Lesiones corporales a dos o más personas | $50,000 |
| Muerte de una persona | $50,000 |
| Muerte de dos o más personas | $100,000 |
| Daños a la propiedad | $10,000 |
En forma abreviada, las cifras de lesiones y de propiedad suelen escribirse 25/50/10. La cifra por persona es lo máximo que paga la póliza por cada persona lesionada, y la cifra por accidente es lo máximo que paga por todas las personas lesionadas en un mismo choque. Son mínimos. La página de declaraciones de su póliza muestra los límites que usted tiene en realidad, y un agente puede decirle cómo serían límites más altos para su hogar.
Si el vehículo pertenece a un negocio, es arrendado o se usa para trabajar, la póliza y las reglas de responsabilidad financiera pueden ser distintas de las de los vehículos particulares. Dígale al agente cómo se tiene y cómo se usa el vehículo antes de pedir una cotización.
Lo que hace falta para registrar un vehículo en Nueva York
- Comprar una póliza de Nueva YorkLa póliza viene de una compañía con licencia del DFS y autorizada por el DMV.
- Hacer coincidir los nombresEl seguro y el registro llevan exactamente el mismo nombre.
- Llevar la tarjeta de seguroEn papel o en formato electrónico, mostrada en un dispositivo portátil.
- La aseguradora informa al DMVLa cobertura se registra electrónicamente cuando empieza, termina, cambia o se restablece.
¿Qué cubre el seguro sin culpa de Nueva York?
El seguro sin culpa (no-fault) es la parte de la póliza que paga sus propios costos por un accidente sin importar quién lo causó. El seguro sin culpa básico es de $50,000 por persona, según el DFS (opens in a new tab), para las pérdidas económicas por lesiones causadas por el uso o la operación del vehículo en Nueva York. Las categorías cubiertas incluyen los gastos médicos o de salud, los salarios perdidos y ciertos gastos razonables y necesarios, como la ayuda en la casa y el transporte a las citas médicas.
El beneficio se aplica al conductor y a los pasajeros lesionados en el auto asegurado y a los peatones que el auto lesiona, dentro de las reglas de elegibilidad de la póliza y de la ley. La Insurance Law § 5103 (opens in a new tab) exige que una póliza de propietario emitida para cumplir las reglas de responsabilidad financiera de Nueva York dé estos beneficios propios.
El seguro sin culpa paga pérdidas económicas determinadas. No elimina todos los derechos a reclamar después de un choque, porque la cobertura de responsabilidad civil y las reglas de lesión grave de la Insurance Law § 5104 (opens in a new tab) se ocupan de otros reclamos.
¿Es obligatoria la cobertura de motorista sin seguro, y qué agrega la SUM?
Sí, la protección básica de motorista sin seguro es obligatoria. Debe tener los montos mínimos de lesiones corporales, $25,000 para una persona y $50,000 para dos o más personas en un mismo accidente, según el DFS (opens in a new tab).
SUM son las siglas en inglés de la cobertura complementaria de motorista sin seguro o con seguro insuficiente. Agrega protección por lesiones corporales en los accidentes que califican, según el DFS (opens in a new tab), cuando hay:
- Un conductor sin seguro o que se da a la fuga
- Un conductor asegurado con límites de responsabilidad civil por lesiones corporales más bajos que los suyos
- Un accidente fuera de Nueva York, incluso en otro estado o en una provincia de Canadá
La SUM es opcional como ampliación de la protección básica. En una póliza nueva, la aseguradora incluye una SUM igual a los límites de responsabilidad civil por lesiones corporales de la póliza, salvo que el primer asegurado nombrado la rechace o elija un monto menor con una renuncia escrita o electrónica, según el DFS y la Insurance Law § 3420 (opens in a new tab). El monto de la SUM no puede ser mayor que los límites de responsabilidad civil por lesiones corporales. Al revisar una cotización, pregunte si la SUM está incluida, rechazada o reducida con una renuncia firmada.
¿Qué prueba exige el DMV?
Un vehículo no puede registrarse si la solicitud no incluye la prueba de seguro u otra forma permitida de garantía financiera, como dispone la Vehicle and Traffic Law § 312 (opens in a new tab). El DMV (opens in a new tab) pide:
- Una póliza de Nueva York de una compañía con licencia del DFS y autorizada por el DMV
- El seguro y el registro exactamente con el mismo nombre
- Una tarjeta de identificación del seguro, en papel o en formato electrónico que se pueda mostrar en un dispositivo portátil
- El registro electrónico de la aseguradora ante el DMV cuando la cobertura empieza, termina, cambia o se restablece
La tarjeta sirve para el registro y como prueba en la carretera, pero por sí sola no muestra que se hizo el registro electrónico, según el DMV (opens in a new tab). Pida a su aseguradora o a su agente que lo confirme. No se acepta un seguro de otro estado para un registro de Nueva York, así que una póliza de una aseguradora que no está autorizada en Nueva York no cumple con el DMV.
¿Qué pasa si el seguro se interrumpe?
Un vehículo registrado tiene que seguir asegurado aunque esté estacionado. Si no quiere mantener la cobertura de un vehículo, pregunte al DMV cómo entregar las placas y el registro. Cuando un vehículo registrado se queda sin seguro de responsabilidad civil, la aseguradora avisa al DMV por vía electrónica, y el DMV puede suspender el registro y la licencia de conducir, según el DMV (opens in a new tab).
Para una interrupción que califique de 90 días o menos, el DMV (opens in a new tab) ofrece como opción una sanción civil:
- Días 1 a 30: $8 por día
- Días 31 a 60: $10 por día
- Días 61 a 90: $12 por día
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| Días sin seguro | Sanción |
|---|---|
| Días 1 a 30 | $8 por día |
| Días 31 a 60 | $10 por día |
| Días 61 a 90 | $12 por día |
Una interrupción de 25 días puede significar una sanción civil de $200 o una suspensión del registro por 25 días. Una de 90 días puede significar una sanción civil de $900 o una suspensión del registro por 90 días. Una interrupción de 91 días o más puede suspender la licencia de conducir por tantos días como la suspensión del registro, y se cobra un cargo de terminación de $50 por una suspensión vigente.
Manejar sin seguro, o dejar que alguien maneje un vehículo sin seguro, puede traer una multa de hasta $1,500 en el tribunal de tránsito. Si un vehículo sin seguro tiene un choque y se dicta la condena correspondiente, la licencia y el registro pueden revocarse por al menos un año, con una sanción civil adicional de $750 para recuperar la licencia, según el DMV.
¿Qué deben hacer los nuevos residentes?
Un nuevo residente tiene 30 días desde que establece su residencia para obtener un registro de Nueva York, según el manual del conductor del DMV (opens in a new tab). Como el vehículo debe estar asegurado antes de registrarse, tramite la póliza de Nueva York y el registro al mismo tiempo. Así los nombres de los dos documentos coinciden y la aseguradora tiene tiempo de registrar la cobertura ante el DMV por vía electrónica.
¿Qué puede exigir un prestamista o una compañía de arrendamiento?
Los mínimos del estado y los requisitos del prestamista son dos cosas distintas. Los contratos de financiamiento de autos exigen cobertura comprensiva y de colisión para los daños físicos al vehículo, porque el vehículo es la garantía del prestamista, según la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Oficina para la Protección Financiera del Consumidor) (opens in a new tab). La colisión paga los daños por un choque, y la comprensiva paga otros daños físicos al auto, como el robo o los daños por tormenta.
Si la cobertura de un auto financiado se interrumpe, el prestamista puede comprar un seguro impuesto (force-placed), también llamado seguro de protección de la garantía. Esa cobertura protege al prestamista y al vehículo, no necesariamente los demás intereses de quien pidió el préstamo.
El seguro GAP cubre parte o toda la diferencia entre el valor asegurado del vehículo y el saldo pendiente del préstamo o del arrendamiento después de un robo o una pérdida total. El seguro GAP por lo general es opcional (opens in a new tab), según la CFPB, y su contrato de préstamo o de arrendamiento decide si el prestamista lo exige, o si exige alguna cobertura de daños físicos.
¿Puede otra persona manejar el auto?
La Insurance Law § 3420 (opens in a new tab) exige que una póliza de responsabilidad civil de un vehículo cubra la responsabilidad por el uso del vehículo por una persona que lo maneja con permiso del asegurado nombrado, ya sea expreso o implícito. Los detalles de la póliza siguen importando, así que pregunte al agente cómo trata:
- A los conductores del hogar
- A los conductores que usan el auto con regularidad
- El uso para el negocio
- El uso para entregas o para viajes compartidos
- A los conductores que viven en otra dirección
- A los conductores sin licencia válida
- El uso fuera de Nueva York
¿Cómo funcionan la tarifa, la cancelación y la no renovación?
Las clasificaciones de tarifa de Nueva York que pueden afectar una prima incluyen la edad, el sexo, el estado civil, el territorio, el millaje anual, el uso del vehículo, la experiencia al volante, el historial de manejo, las características del vehículo, como la facilidad de repararlo y su historial de robos, y la información de crédito cuando está permitida y se informa, según el DFS (opens in a new tab). Las aseguradoras deben ajustar las primas cuando se enteran de cambios como un nuevo uso del vehículo, un conductor agregado, un accidente con recargo o una condena.
En las pólizas de auto personales, según la Insurance Law § 3425 (opens in a new tab), la cancelación a mitad del plazo está restringida después de los primeros 60 días de una póliza nueva. Los motivos limitados incluyen la falta de pago de la prima, la suspensión o revocación de la licencia de conducir de una persona asegurada y el fraude o la tergiversación importante, según el DFS. Un aviso de no renovación debe enviarse por correo o entregarse entre 45 y 60 días antes de que termine el período de la póliza, y los motivos de la no renovación o de la renovación condicionada deben aparecer en el aviso o junto con él.
Las pólizas comerciales pueden tener otras reglas, incluida la Insurance Law § 3426 (opens in a new tab), así que los plazos de las pólizas personales no se aplican automáticamente a un vehículo de negocio.
¿Qué preguntarle a un agente?
Puede buscar a un agente, corredor o ajustador en la búsqueda de productores y licenciatarios del DFS (opens in a new tab). Si algo sale mal con una aseguradora o un agente, el portal de quejas del consumidor del DFS (opens in a new tab) recibe las quejas.
Preguntas útiles para la conversación:
- ¿Qué cobertura exige la ley para este registro?
- ¿La aseguradora ya registró la póliza electrónicamente ante el DMV?
- ¿La póliza y el registro tienen el mismo nombre?
- ¿Qué límites de la página de declaraciones son de responsabilidad civil, PIP, motorista sin seguro y SUM?
- ¿Qué paga la opción de PIP elegida?
- ¿La SUM está incluida, rechazada o reducida con una renuncia firmada?
- ¿Están bien listados todos los conductores del hogar y los que usan el auto con regularidad?
- ¿El vehículo se usa para ir al trabajo, para el negocio, para entregas, para viajes compartidos o para otra cosa?
- ¿Qué exige mi prestamista o mi contrato de arrendamiento?
- ¿Qué aviso se aplicaría si la póliza se cancelara o no se renovara?
- ¿La agencia actúa como agente, como corredor o como las dos cosas?
- ¿Cuál es el número de licencia del DFS de la agencia y para qué ramo está autorizada?
Hay más preguntas generales para cualquier compra de seguros en la guía de la NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) para comprar seguros (opens in a new tab).
Documentos que conviene reunir antes de pedir cotizaciones
- Póliza y registroSu página de declaraciones actual, los documentos de titularidad o de autorización del vehículo y la solicitud de registro.
- Prueba y registro electrónicoUna tarjeta de seguro en papel o electrónica, los mismos nombres en la póliza y en el registro, y el registro electrónico de la aseguradora ante el DMV.
- Conductores y usoLos datos de los conductores del hogar y de los habituales, los datos actuales de la licencia de conducir, el uso del vehículo y el millaje anual.
- Prestamista y agenteLos requisitos de seguro del prestamista o del arrendamiento, los comprobantes de entrega de placas si la cobertura termina y el resultado de la búsqueda de licencias del DFS para el agente o corredor.
Compruebe lo que sabe sobre los requisitos de seguro de auto en Nueva York
Preguntas frecuentes
¿Puedo registrar un auto sin seguro?
No. Se necesita la prueba de garantía financiera o de seguro antes de que el DMV registre un vehículo, y la aseguradora debe registrar la cobertura electrónicamente.
¿Cuánto tiempo puede manejar un nuevo residente con un registro de otro estado?
Un nuevo residente tiene 30 días desde que establece su residencia para obtener un registro de Nueva York, según el manual del conductor del DMV (opens in a new tab). Primero va la póliza de Nueva York, porque un seguro de otro estado no sirve para un registro de Nueva York.
¿El seguro GAP es obligatorio?
El seguro GAP por lo general es opcional, según la CFPB. Un contrato de préstamo o de arrendamiento en particular puede decir otra cosa, así que lea el contrato o pregunte al prestamista.
¿Importa una interrupción corta?
Cualquier período en que un vehículo registrado no tiene seguro cuenta como una interrupción que puede traer sanciones o una suspensión, según el DMV (opens in a new tab). Una interrupción que califique de 90 días o menos puede resolverse con la sanción civil diaria, y una de 91 días o más también puede suspender la licencia.
Si su caso incluye un vehículo nuevo, una mudanza o un prestamista, un agente con licencia en Nueva York puede repasar la póliza con usted con la página de declaraciones a la vista. El directorio de Riskado reúne agencias de seguros de todo Estados Unidos, por ciudad y por categoría.
Términos clave
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Seguro sin culpa (PIP). Cobertura propia que paga sus pérdidas económicas por un accidente sin importar quién lo causó, hasta $50,000 por persona en Nueva York.
SUM. La cobertura complementaria de motorista sin seguro o con seguro insuficiente, que agrega protección por lesiones corporales además de la cobertura básica de motorista sin seguro.
Página de declaraciones. La parte de la póliza que muestra los límites y las coberturas que usted tiene en realidad.
Garantía financiera. El seguro u otra prueba permitida de que un vehículo está cubierto, exigida antes de que el DMV lo registre.
Interrupción del seguro. Un período en que un vehículo registrado no tiene la cobertura de responsabilidad civil obligatoria.
Seguro impuesto (force-placed). La cobertura que compra el prestamista y le cobra a usted cuando su propia cobertura se interrumpe; protege al prestamista y al vehículo.
Seguro GAP. La cobertura de parte o toda la diferencia entre el valor asegurado del vehículo y el saldo pendiente del préstamo o arrendamiento después de un robo o una pérdida total.
No renovación. La decisión de la aseguradora de no renovar una póliza al final de su plazo.
