Auto alquilado y no propio
Auto alquilado y no propio (HNOA) es una cobertura de responsabilidad civil de auto comercial para vehículos que un negocio usa pero no posee, como autos rentados, arrendados o prestados y los carros personales de empleados usados para el negocio. Protege al negocio ante reclamos cubiertos por lesiones o daños a otros, según los límites y exclusiones de la póliza.
También se llama: autos alquilados y no propios, seguro de vehículos alquilados y no propios, auto contratado y no propio, seguro de responsabilidad para autos alquilados y no propios, HNOA, Hired and non-owned auto, hired autos, non-owned auto, hired and non-owned auto insurance
Si un empleado usa su propio carro para una diligencia del negocio, o usted renta un auto para un viaje de trabajo, esta cobertura responde por la responsabilidad del negocio si ese vehículo lesiona a alguien o daña la propiedad de otra persona. Por lo general no paga la reparación del auto que se maneja ni las lesiones del empleado al volante. Si un contrato le pide prueba de esta cobertura, conviene saber qué parte tiene y con qué límite.
Cómo paga un reclamo cubierto
La forma estándar de auto comercial de ISO, la CA 00 01 (opens in a new tab), separa dos símbolos de autos cubiertos. El Símbolo 8, "solo autos alquilados", abarca los autos que el negocio arrienda, contrata, renta o pide prestados. El Símbolo 9, "solo autos no propios", abarca los autos que el negocio no posee, arrienda, contrata ni pide prestados y que se usan en relación con el negocio.
Un contrato público de Connecticut exige $1,000,000 por ocurrencia de responsabilidad civil de auto para vehículos propios, alquilados y no propios, según el contrato del Departamento de Servicios Sociales de Connecticut (opens in a new tab). El siguiente ejemplo usa ese límite con daños ilustrativos.
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Daños por lesiones corporales | $180,000 |
| Daños a la propiedad | $35,000 |
| Total de daños cubiertos ($180,000 + $35,000) | $215,000 |
| Límite de la cobertura | $1,000,000 |
| Pago de la cobertura, si el reclamo está cubierto y no hay otro seguro aplicable | $215,000 |
| Límite restante ($1,000,000 - $215,000) | $785,000 |
| Daños cubiertos que paga el negocio | $0 |
Este ejemplo supone que la cobertura paga primero. Algunas formas la hacen de exceso sobre otro seguro cobrable, como la póliza personal del empleado, y el endoso emitido es el que decide.
Opciones y lo que cambia cada una
Cada elección cambia qué vehículos y qué daños quedan protegidos:
- Solo autos alquilados (Símbolo 8). Responde por la responsabilidad de vehículos arrendados, rentados, contratados o prestados. No paga automáticamente el daño al vehículo rentado. Excluye los vehículos obtenidos de empleados, socios, miembros de una LLC o personas de su hogar.
- Solo autos no propios (Símbolo 9). Responde por la responsabilidad del negocio cuando se usan vehículos de empleados u otras personas para el negocio, incluidos los de esas personas excluidas del Símbolo 8.
- Ambos símbolos o un endoso combinado. Cubre las dos situaciones a la vez.
- Daño físico a autos alquilados. Es aparte de la responsabilidad civil y puede requerir otra selección, endoso o deducible.
- Límites. Hay contratos públicos que piden $500,000 por ocurrencia, como un contrato de arrendamiento presentado ante la SEC (opens in a new tab), y otros que piden $1,000,000. Son requisitos de contrato, no promedios ni límites universales.
- Primaria o de exceso, y restricciones de uso. El endoso puede decir si paga primero o después de otro seguro, y limitar la cobertura al uso del negocio, ciertos conductores, territorios o clases de vehículos.
Un límite más alto puede subir la prima, según las reglas de tarifa de la aseguradora y el uso de vehículos del negocio.
Dónde aparece en sus documentos
El término aparece en seguros de negocio: en una póliza de auto comercial o como endoso en una póliza de responsabilidad civil general. Puede verlo en la cotización o la página de declaraciones de auto comercial, muchas veces como Símbolos 8 y 9; en el acuerdo de cobertura, las exclusiones, las condiciones y la cláusula de otros seguros; en un certificado de seguro que muestra esta responsabilidad; y en la cobertura provisional (binder), la propuesta de renovación o la correspondencia de un reclamo.
No forma parte de seguros de vida, médicos, de mascotas, de vivienda, de inquilino ni de condominio. Una póliza personal de auto puede cubrir algunos usos con permiso o rentas, pero eso no equivale a esta cobertura de negocio, según la NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab).
Preguntas para hacerle al agente o a la aseguradora
Estas preguntas aclaran qué protege su póliza.
- ¿La póliza incluye responsabilidad por autos alquilados y por autos no propios, o solo una de las dos? Los autos rentados o prestados y los carros de empleados caen bajo definiciones distintas.
- ¿Qué límite aplica, y es por accidente, por ocurrencia o agregado? Un límite de $1,000,000 por ocurrencia no es lo mismo que un agregado anual de $1,000,000.
- ¿La cobertura es primaria, de exceso o sujeta a la cláusula de otros seguros? Si es de exceso, puede depender de que la póliza personal del empleado u otro seguro responda primero.
- ¿Paga el daño al vehículo rentado, o necesito cobertura de daño físico aparte o una exención por daños por colisión? La responsabilidad por daños a la propiedad de otros es distinta de la protección del auto que el negocio rentó.
- ¿Están cubiertas las entregas, el transporte de pasajeros, los carros personales de empleados y todas las ubicaciones del negocio? La definición, las exclusiones, las reglas de conductores y las condiciones de uso pueden limitar la protección.
Preguntas frecuentes
Estas son dudas comunes de los dueños de negocios.
¿Esta cobertura protege un auto rentado?
Puede cubrir la responsabilidad del negocio mientras el auto rentado se usa para el negocio, si aplica la cobertura de autos alquilados. No cubre automáticamente el daño al auto rentado. Ese daño puede requerir una exención de la compañía de renta o cobertura de daño físico.
¿Cubre el carro personal de un empleado?
Puede cubrir la responsabilidad del negocio cuando el carro del empleado se usa para el negocio. La póliza personal del empleado y el endoso determinan cómo se coordinan los dos seguros. Si la póliza del empleado no responde y la del negocio es de exceso, la cobertura puede quedar sin un seguro debajo sobre el cual operar.
¿Cubre las lesiones del empleado que maneja?
Por lo general no. Esta cobertura atiende la responsabilidad por lesiones o daños a otras personas. Las lesiones del empleado pueden corresponder a la compensación laboral, la protección contra lesiones personales, los pagos médicos u otra póliza aplicable.
¿Es lo mismo que un seguro de auto comercial?
No. Es un tipo de protección de auto para negocios. Un seguro de auto comercial también puede cubrir vehículos propios, daño físico, pagos médicos, conductores sin seguro y otras coberturas que se elijan, según la NAIC (opens in a new tab).
¿La ley exige esta cobertura?
No existe un mandato general a nivel nacional. Las leyes estatales de responsabilidad financiera pueden exigir seguro de responsabilidad civil para ciertos vehículos o usos, como Conn. Gen. Stat. § 38a-335 (opens in a new tab), y los contratos pueden exigir esta cobertura por separado. Si un cliente o arrendador se la pide, confirme por escrito el límite requerido.