Cobertura contra el robo de identidad
La cobertura contra el robo de identidad es un seguro que reembolsa ciertos gastos para restaurar su identidad o su crédito después de un fraude de identidad, como documentos, correo certificado, abogados, llamadas, nuevas solicitudes de préstamo y salario perdido. Aplica con su límite, deducible, exclusiones y plazos de aviso. Por lo general no devuelve dinero robado de una cuenta.
También se llama: seguro contra el robo de identidad, seguro de robo de identidad, protección contra el robo de identidad, gastos por fraude de identidad, Identity theft coverage, identity theft insurance, identity fraud expense coverage
Esta cobertura paga lo que le cuesta a usted poner en orden su identidad y su crédito después de un fraude: cartas certificadas, declaraciones notariadas, honorarios de abogado, llamadas y los días de trabajo que pierde haciendo esos trámites. No impide el robo y, por lo general, no devuelve el dinero que el ladrón sacó de su cuenta, según la NAIC (opens in a new tab). Lo que cubre exactamente, el límite, el deducible y los plazos están en el endoso o certificado que la otorga.
Cómo paga un reclamo
El endoso de muestra HO 04 55 de Insurance Services Office (ISO) ofrece hasta $15,000 por los gastos que resultan directamente de un fraude de identidad, sin deducible, y pide recibos, facturas o registros dentro de los 60 días siguientes a la solicitud de la aseguradora, según el formulario HO 04 55 (opens in a new tab). Con ese límite, un reclamo ilustrativo se vería así:
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| Gasto | Monto |
|---|---|
| Declaraciones notariadas, copias y correo certificado | $300 |
| Honorarios razonables de abogado en categorías cubiertas | $1,000 |
| Salario perdido haciendo trámites cubiertos | $400 |
| Total que paga la aseguradora | $300 + $1,000 + $400 = $1,700 |
| Límite que queda disponible | $15,000 menos $1,700 = $13,300 |
La aseguradora paga los $1,700 si el fraude cumple la definición, los plazos, el aviso y la documentación del formulario. Si el ladrón además sacó $8,000 de su cuenta bancaria, el endoso por lo general paga $0 de esa pérdida; el banco, el emisor de la tarjeta, el proveedor de pagos u otra cobertura pueden atenderla por separado. Los montos de gastos son un ejemplo, no un promedio ni un pago prometido.
En el formulario ISO, la póliza debe estar vigente cuando ocurrió el fraude y cuando se reportó por primera vez, sin interrupción entre esas fechas. Un aviso tardío o una interrupción puede dejar el reclamo sin cobertura. El mismo formulario excluye pérdidas relacionadas con un negocio, pérdidas causadas por un asegurado o ciertos parientes y cualquier pérdida que no sea un "gasto".
Formas de contratarla y montos publicados
La cobertura puede ser un endoso opcional de una póliza de vivienda, condominio o inquilino, con su propio límite y prima; una póliza independiente; o una póliza de grupo de un empleador, una asociación o un negocio, cuyos miembros reciben certificados. Un servicio de restauración de identidad ayuda con trámites, pero no equivale de forma automática a un reembolso.
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| Referencia | Límite | Deducible | Costo anual |
|---|---|---|---|
| NAIC (opens in a new tab), la mayoría de las pólizas | $10,000 a $15,000 | $100 a $500 | $25 a $60 |
| Texas Department of Insurance (opens in a new tab), 27 de enero de 2023 | Varía | Varía | $25 a $50 |
| Oklahoma Insurance Department (opens in a new tab), ejemplo | $15,000 a $25,000 | Varía | $12 a $45 |
| Formulario de muestra ISO HO 04 55 | $15,000 | Sin deducible | Según la cotización |
Un límite más alto deja más gastos pagables antes de agotarse, y un deducible le traslada a usted la primera parte del gasto cubierto. La póliza puede fijar sublímites, como un tope diario o total para salario perdido, un plazo de aviso o la aprobación previa de la aseguradora para contratar un abogado. La prima la fijan la cotización y el endoso.
Seguro, protección y monitoreo de crédito
El monitoreo de crédito le avisa de cuentas nuevas, consultas o cambios en sus informes de crédito, pero no reembolsa gastos. El monitoreo de identidad revisa registros fuera del informe de crédito, y los servicios de recuperación le asignan a una persona para cartas, congelamientos y disputas. El seguro reembolsa gastos definidos, según la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) (opens in a new tab). "Protección contra el robo de identidad" es una etiqueta comercial que puede incluir una, dos o las tres cosas, y el contrato escrito decide si hay un beneficio de seguro, según la CFPB (opens in a new tab).
Dónde aparece el término
Esta cobertura acompaña sobre todo a pólizas de vivienda (HO-3 y HO-5), de condominio (HO-6) y de inquilino (HO-4). Usted la verá como cobertura opcional en una cotización, en la página de declaraciones o la lista de endosos, en las exclusiones y condiciones, o en la renovación. Una carta de reclamo puede nombrar el endoso o certificado que rige el reclamo. No suele ser una sección estándar de pólizas de vida, salud, mascotas o auto personal.
Lo que cambian Connecticut y Nueva York
En Connecticut, Conn. Gen. Stat. § 38a-686 (opens in a new tab)(b)(6)(D) obliga a la aseguradora que usa información de crédito en seguros personales a dar una excepción razonable en tarifas o reglas de suscripción cuando el robo de identidad afectó directamente su crédito. Esa regla toca el precio y la aceptación del seguro, no el pago de gastos de restauración; para saber si su póliza incluye el endoso, pida a la aseguradora el formulario y el límite.
En Nueva York, N.Y. Ins. Law § 1113 (opens in a new tab)(a)(7)(E) autoriza el seguro contra pérdidas y gastos de un "stolen identity event" (evento de identidad robada). Para pólizas de grupo, N.Y. Ins. Law § 3451 (opens in a new tab) exige cubrir esas pérdidas y gastos y dar al menos 45 días de aviso de cancelación o no renovación, o 20 días por falta de pago, con el motivo.
Preguntas para su agente o aseguradora
- ¿La cobertura ya está incluida, o es un endoso, un rider, un certificado o una póliza aparte? Usted necesita identificar el contrato que da el beneficio.
- ¿Cuál es el límite por evento y por período, y hay deducible? Los montos de su póliza pueden diferir de los rangos publicados.
- ¿Paga dinero robado o solo gastos de restauración? Por lo general, solo cubre gastos de recuperación definidos.
- ¿Qué gastos cubre y hay sublímites o aprobación previa para salario, abogados, monitoreo o servicios de recuperación? Un gasto legal no aprobado puede quedar sin reembolso.
- ¿Qué evento activa la cobertura, cuál es el plazo para reportar y qué documentos piden? La fecha del fraude, la del aviso y la vigencia continua pueden decidir el reclamo.
Preguntas frecuentes
Estas dudas surgen al revisar una cotización o un reclamo.
¿Me devuelve el dinero robado de mi cuenta bancaria?
Por lo general, no. Reembolsa gastos de restauración elegibles, y la pérdida de dinero robado se atiende con las protecciones del banco o de la institución financiera u otro remedio aplicable, según la NAIC (opens in a new tab).
¿Mi seguro de vivienda o de inquilino ya la incluye?
A veces. Puede venir incluida, agregarse por endoso o venderse aparte. La página de declaraciones, la lista de endosos y la redacción de la póliza le dicen si aplica en su caso.
¿Este seguro evita que me roben la identidad?
No. Atiende gastos cubiertos después del fraude. El congelamiento de crédito, las alertas de fraude y el monitoreo cumplen la función de prevenir o detectar, según la FTC (opens in a new tab).