Cobertura contra robo
Es el seguro que paga por bienes cubiertos robados en un robo cubierto, sujeto a los límites, exclusiones, método de valoración y deducible de la póliza. En pólizas de vivienda, condominio e inquilinos, el robo de pertenencias suele ir bajo la cobertura de bienes personales; en auto, el robo del vehículo va bajo la cobertura amplia.
También se llama: cobertura de robo, seguro contra robo, bienes robados, cobertura contra robo del vehículo, límite por robo, deducible por robo, Theft coverage, theft
Si le robaron el auto o algo de su casa, o está comparando una cotización, lo que necesita saber primero es qué bienes están asegurados, bajo qué cobertura entra el robo, qué límite aplica a esa categoría, qué deducible paga usted y si el pago se calcula por valor real en efectivo o por costo de reemplazo. En una póliza de vivienda, condominio o inquilinos, el robo de pertenencias suele pagarse bajo la cobertura de bienes personales; en una póliza de auto, el robo del vehículo entra en la cobertura amplia (comprehensive u "otros riesgos distintos a colisión"), según la NAIC (opens in a new tab). La colisión y la responsabilidad civil no pagan un vehículo solo porque lo robaron.
Cuánto paga el seguro por un auto robado
La cobertura amplia incluye el robo, y usted paga el deducible, según la NAIC (opens in a new tab). Este ejemplo usa un valor del vehículo y un deducible ilustrativos:
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| Situación | Monto de la pérdida | Deducible de cobertura amplia | Pago de la aseguradora |
|---|---|---|---|
| Vehículo robado y no recuperado (valor real en efectivo) | $18,000 | $500 | $17,500 |
| Vehículo recuperado con daños cubiertos por el robo | $2,000 | $500 | $1,500 |
En los dos casos, usted asume los $500 del deducible. Un reclamo de vivienda puede dar otro resultado, porque las joyas, las armas de fuego, el dinero y otras categorías pueden tener límites especiales por robo más bajos que el límite general de bienes personales.
Límites, valoración y opciones que cambian el pago
Varios elementos de la póliza deciden cuánto recibe por lo robado.
- Deducible de cobertura amplia. Los deducibles disponibles van comúnmente de $50 a $1,000, según el informe de la base de datos de seguros de auto de la NAIC (opens in a new tab). Un deducible más alto generalmente baja la prima, pero aumenta lo que usted paga en un reclamo.
- Límite de bienes personales. Se calcula con frecuencia como un porcentaje de la cobertura de la vivienda, generalmente entre el 50% y el 70%, según la NAIC (opens in a new tab).
- Límites especiales por robo. Un límite típico es de $1,500 para joyas, relojes, pieles y piedras preciosas, $2,500 para platería, objetos de oro y peltre, y $2,500 para armas, según la guía de seguros de propietarios e inquilinos del New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab).
- Valor real en efectivo o costo de reemplazo. El valor real en efectivo resta la depreciación; el costo de reemplazo paga un artículo de clase y calidad similares sin esa resta, sujeto a las condiciones y límites, según la NAIC (opens in a new tab). Algunas pólizas pagan primero el valor real en efectivo y el resto después del reemplazo.
- Bienes programados o endoso de bienes personales. Pueden subir los límites para joyas, arte, colecciones o armas, generalmente con una prima adicional y documentos como un avalúo.
- Riesgos nombrados o riesgos abiertos. Una póliza de riesgos nombrados solo responde a las causas que enumera, como el robo; una de riesgos abiertos responde salvo que la causa esté excluida, según el Texas Department of Insurance (Departamento de Seguros de Texas) (opens in a new tab).
El formulario de vivienda ISO HO 00 03 incluye en el riesgo de robo el intento de robo y la pérdida de bienes de un lugar conocido cuando es probable que hayan sido robados. El mismo formulario excluye, entre otros casos, el robo cometido por un asegurado y el robo en una vivienda en construcción, según el formulario ISO HO 00 03 05 11 (opens in a new tab).
Dónde aparece la cobertura contra robo
En una póliza de vivienda, el robo aparece en la Cobertura C (bienes personales) y en los riesgos o exclusiones de la Sección I. En pólizas de condominio e inquilinos, aparece bajo bienes personales. En el seguro de auto no suele figurar como una línea aparte de "robo", sino dentro de la cobertura amplia. Las pólizas de propiedad comercial, transporte terrestre (inland marine), crimen comercial o robo con allanamiento pueden definir el robo como una cobertura propia. Los seguros de vida, salud y mascotas generalmente no aseguran bienes robados.
En sus documentos, busque el término en la cotización, la página de declaraciones, el binder, el formulario completo de la póliza, el aviso de renovación, los endosos, una solicitud de prueba de pérdida y la carta del reclamo. La página de declaraciones indica los límites y deducibles; el acuerdo de seguro, las definiciones, las exclusiones y los endosos deciden si la pérdida está cubierta.
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
- ¿El robo está cubierto en mi póliza de vivienda, condominio o inquilinos, y bajo qué sección? El formulario decide si el robo está nombrado, excluido o modificado.
- ¿Qué límite aplica a joyas, armas de fuego, efectivo, aparatos electrónicos, bienes del negocio y artículos robados fuera de casa? Los límites por categoría pueden ser mucho más bajos que el límite general.
- ¿Mi reclamo se paga por valor real en efectivo o por costo de reemplazo, y qué debo hacer para recibir el costo de reemplazo? La depreciación puede reducir el primer pago.
- ¿Qué deducible aplica, y hay un deducible aparte para robo? El deducible reduce el pago y puede ser distinto en la póliza de vivienda y en la de auto.
- ¿Qué pruebas, informe policial, inventario y plazos del reclamo aplican? La aseguradora puede pedir prueba de propiedad y el cumplimiento de las condiciones antes de pagar.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de inquilinos cubre un robo fuera de casa?
Con frecuencia sí, sujeto al límite fuera del domicilio y a las exclusiones de la póliza. El seguro de inquilinos puede cubrir bienes robados en lugares como su auto o su trabajo, según el New York Department of Financial Services (opens in a new tab). Un límite típico para bienes fuera del domicilio es del 10%.
¿El seguro del arrendador cubre mis pertenencias?
No. El seguro del arrendador protege el edificio, mientras que el seguro de inquilinos protege los bienes personales del inquilino, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab).
¿Qué necesito para probar lo que me robaron?
La aseguradora solo está obligada a pagar los bienes personales que usted pueda demostrar que tenía en el momento de la pérdida, según el Connecticut Insurance Department (opens in a new tab). Un inventario, recibos y fotos ayudan, y reportar la pérdida pronto facilita probar las circunstancias del robo.
¿La cobertura contra robo incluye el robo de identidad?
No es lo mismo. La cobertura de bienes robados paga por bienes físicos cubiertos, mientras que la cobertura de robo de identidad, cuando está incluida o se agrega por endoso, atiende ciertos gastos de restauración, según el Insurance Information Institute (opens in a new tab).