Cobertura de otras estructuras
La cobertura de otras estructuras, o Cobertura B, ayuda a pagar la reparación o el reemplazo de estructuras separadas de la casa en la propiedad asegurada, como un garaje independiente, un cobertizo, una cerca o una piscina que califique. En la forma estándar HO-3 suele limitarse al 10% del límite de la vivienda.
También se llama: otras estructuras, Cobertura B, Cobertura B otras estructuras, cobertura B seguro de propietarios, estructuras adicionales, estructuras separadas, Other structures coverage, other structures, other structure, coverage b
Si en su terreno hay algo separado de la casa, como un garaje independiente, un cobertizo para herramientas, una cerca o una piscina, la Cobertura B es la parte del seguro de propietarios que paga los daños cubiertos a esas estructuras. Tiene su propio límite, que en la forma estándar es un porcentaje del límite de la vivienda (Cobertura A), y usarla no reduce la Cobertura A.
Cómo se calcula el pago: un ejemplo con cifras
La forma pública de muestra ISO HO-3 limita la Cobertura B a "no más del 10%" de la Cobertura A, según el Insurance Information Institute (Instituto de Información de Seguros) (opens in a new tab). Suponga una vivienda asegurada por $400,000, con un deducible ilustrativo de $2,000, y un incendio que destruye un garaje independiente cuya reconstrucción cubierta cuesta $35,000. El límite de $400,000, la pérdida y el deducible son cifras ilustrativas.
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Límite de Cobertura B ($400,000 × 10%) | $40,000 |
| Daño cubierto al garaje | $35,000 |
| Deducible que paga el asegurado | $2,000 |
| Pago de la aseguradora ($35,000 menos $2,000) | $33,000 |
| Límite de Cobertura B que queda | $5,000 |
Si la misma pérdida costara $50,000, el daño superaría en $10,000 el límite de $40,000. Después del deducible de $2,000, la aseguradora pagaría como máximo $38,000 y quedarían $12,000 a cargo del asegurado, según las condiciones de liquidación y el texto de la póliza.
Opciones de límite y qué cambia cada una
El 10% es el punto de partida de la forma estándar, pero no el único límite posible:
- Límite estándar del 10%: con una Cobertura A de $300,000, la Cobertura B sería de $30,000. El California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab) describe el 10% como el límite normal y permite comprar más cobertura por una prima adicional.
- Porcentaje propio de la aseguradora: algunas formas de compañías se apartan del formato estándar, con ejemplos del 20% de la Cobertura A.
- Límite reducido: en Connecticut, algunos programas ofrecen opciones de hasta el 1% de la Cobertura A. Un límite menor deja menos dinero disponible en un reclamo.
- Deducible: el deducible de la Sección I normalmente aplica también a la Cobertura B. Un deducible más alto suele bajar la prima; revise también si hay un deducible por viento, granizo o huracán.
- Forma de liquidación: la estructura puede pagarse a costo de reemplazo o a valor real en efectivo. El valor real en efectivo descuenta la depreciación; el costo de reemplazo sigue sujeto al límite, el deducible y los requisitos de reparación.
Para saber cuánto cambia la prima al subir o bajar la Cobertura B, pida a la aseguradora la diferencia exacta.
Dónde aparece y qué estructuras entran
La Cobertura B aparece en la Sección I de las pólizas de propietarios, como las HO-2, HO-3 y HO-5, y puede verla en la cotización, la página de declaraciones, la renovación y las cartas de un reclamo. En una póliza de condominio (HO-6), la póliza maestra de la asociación puede asegurar las estructuras comunes, y los documentos del condominio deciden quién cubre qué. La póliza de inquilinos (HO-4) generalmente no asegura el edificio ni las estructuras del dueño, según la NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab).
La página de declaraciones de muestra del New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab) la presenta como "OTHER STRUCTURE", para garajes, cobertizos y otras estructuras, con $34,500 de Cobertura B frente a $345,000 de Cobertura A.
Un garaje adjunto generalmente forma parte de la Cobertura A. Las herramientas, los muebles o el equipo guardados dentro de un garaje o cobertizo son propiedad personal (Cobertura C), no parte de la estructura. La forma HO-3 excluye las estructuras usadas para un negocio o alquiladas a quien no es inquilino de la vivienda, salvo garajes privados, así que una oficina, un taller o una unidad de alquiler separados pueden necesitar un endoso u otra póliza.
Lo que cambia en Connecticut
En Connecticut, las normas para aseguradoras de vivienda permiten opciones de Cobertura B de hasta el 1% de la Cobertura A, siempre que la página de declaraciones muestre con claridad el monto del descuento, según el aviso del Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) a las aseguradoras de vivienda (opens in a new tab). Para las piscinas, el daño cubierto a una piscina enterrada suele asignarse a la Cobertura A o B, y el de una piscina sobre el suelo a la Cobertura B o C; el desgaste y la falta de mantenimiento no están cubiertos, según el aviso de seguridad de verano del Departamento (opens in a new tab) del 10 de julio de 2024.
Preguntas para hacer a su agente o aseguradora
- ¿Cuál es mi límite de Cobertura B en dólares y se calcula como porcentaje de la Cobertura A? El límite puede ser del 10%, 1%, 20% u otro monto aprobado.
- ¿Qué estructuras de mi propiedad corresponden a la Cobertura A, B, C u otra póliza? Las estructuras adjuntas, las separadas y los bienes personales pueden caer en coberturas distintas.
- ¿La estructura está asegurada a costo de reemplazo o a valor real en efectivo, y qué deducible aplica? El valor real en efectivo descuenta la depreciación.
- ¿Alguna estructura queda excluida o limitada porque se alquila, se usa para un negocio o como vivienda accesoria, o guarda bienes de un negocio? La forma HO-3 tiene exclusiones por negocio y alquiler en la Cobertura B.
- ¿Están cubiertos para esta estructura la inundación, el terremoto, el desgaste, el mantenimiento o la reconstrucción exigida por ordenanzas? Estas pérdidas suelen estar excluidas o tener cobertura aparte.
Preguntas frecuentes
La respuesta final está en su página de declaraciones y en la forma de su póliza.
¿La Cobertura B paga daños por inundación o terremoto?
No automáticamente. Las pólizas de propietarios estándar suelen excluir la inundación y el terremoto, que requieren un seguro aparte o un endoso. En California, las pólizas de terremoto pueden excluir dependencias, piscinas y cercas de mampostería, según el California Department of Insurance (opens in a new tab).
¿Qué pasa si construyo un garaje, una cerca o un cobertizo nuevo?
La nueva estructura aumenta el costo de reemplazo sin subir por sí sola el límite de la Cobertura B. Avise a su aseguradora para revisar si el límite alcanza, ya que la diferencia en un reclamo queda a su cargo.
¿Cómo aparece en una póliza en español?
En los materiales en español del California Department of Insurance aparece como "Cobertura B, Otras estructuras". Compare el texto en español con el límite y las definiciones de la póliza que le entregaron.