Exención de primas
La exención de primas es una cláusula o anexo de una póliza de vida, incapacidad, salud o cuidado a largo plazo que lo libera de pagar ciertas primas después de una incapacidad que califica u otro hecho indicado. La póliza sigue vigente, pero el anexo fija la definición de incapacidad, el período de espera, las pruebas y la duración.
También se llama: exoneración de primas, exención del pago de primas, beneficio de exención de primas, cláusula de exención de primas, waiver de primas, Waiver of premium, waiver of premium rider
Si usted queda incapacitado, la exención de primas puede mantener vigente su seguro sin que tenga que seguir pagando las primas cubiertas. No le entrega dinero para la renta, las cuentas médicas o el sueldo perdido; lo que hace es acreditar o perdonar esas primas. Mientras la aseguradora no confirme la aprobación, las primas siguen venciendo y dejar de pagarlas puede hacer caducar la póliza.
Cómo funciona el período de espera con números
La póliza se mantiene vigente sin más pagos de primas si usted queda totalmente incapacitado antes de los 60 o 65 años, después de un período de espera inicial, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab). El ejemplo siguiente usa el beneficio de $500,000 y el período de espera de cuatro meses de una póliza de muestra de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab). La prima de $100 al mes es ilustrativa.
Hover or tap a row to highlight it.
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Prima anual normal | $100 × 12 = $1,200 |
| Primas que vencen durante los cuatro meses de espera | $100 × 4 = $400 |
| Primas exentas de mayo a diciembre, si se aprueba desde el 1 de mayo | $100 × 8 = $800 |
| Dinero en efectivo que recibe el asegurado | $0; las primas se acreditan o se perdonan |
| Beneficio por fallecimiento que sigue vigente | $500,000 |
Usted puede tener que pagar los $400 de los primeros cuatro meses mientras la aseguradora evalúa el reclamo; con una espera de seis meses, pagaría seis mensualidades, salvo que el anexo prevea un pago retroactivo.
Variantes que cambian cuándo y qué se exonera
Las primas siguen siendo pagaderas hasta que la aseguradora apruebe la exención, porque no pagarlas puede causar la caducidad, según las normas de la Interstate Insurance Product Regulation Commission (Comisión Interestatal de Regulación de Productos de Seguros) (opens in a new tab). Estas variantes cambian el momento y el alcance del beneficio:
- Período de espera. Una póliza de muestra usa cuatro meses y un anexo público presentado ante la U.S. Securities and Exchange Commission (opens in a new tab) usa seis meses de incapacidad total continua. El glosario del Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab) da tres o seis meses como ejemplos. Una espera más larga deja más primas por pagar antes de la aprobación.
- Definición de incapacidad. Puede exigir que usted no pueda trabajar en ninguna ocupación o aplicar una prueba de ingresos; un diagnóstico por sí solo puede no cumplirla.
- Primas cubiertas. Algunos anexos exoneran solo la prima de la póliza básica; otros incluyen anexos, coberturas de dependientes o las deducciones mensuales de una póliza de vida universal.
- Reembolso. Algunos anexos devuelven o acreditan las primas pagadas durante la espera una vez aprobado el reclamo; otros solo exoneran las que vencen después.
- Costo. Agregar un anexo aumenta la prima, según la NAIC (opens in a new tab); pida la prima total con y sin él.
La exención de primas no es lo mismo que la devolución de primas, que reembolsa primas bajo una condición como la muerte, la cancelación o el fin de un plazo.
Dónde aparece la exención de primas
Aparece sobre todo en seguros de vida individuales (a término, vida entera, universal y variable), seguros de vida de grupo, seguros de ingresos por incapacidad, seguros de cuidado a largo plazo y algunos planes de salud o de beneficios de empleados. En el cuidado a largo plazo, las primas pueden dejar de cobrarse cuando empiezan los beneficios, o después de 60 a 90 días de recibirlos, según la guía de compra de cuidado a largo plazo del Connecticut Insurance Department (opens in a new tab). Las exenciones de deducible o de subrogación de otros seguros son cláusulas distintas.
En los documentos, puede verla en la cotización como anexo opcional, en el calendario de la póliza o la página de declaraciones, en el texto del anexo, en el aviso de renovación y en el formulario o la carta de un reclamo. En una póliza en inglés aparece como "waiver of premium", y la póliza emitida y el anexo fijan la cobertura.
Lo que cambian las reglas de Connecticut y Nueva York
En Connecticut, las pólizas de vida, sus anexos y endosos deben presentarse al Insurance Commissioner (Comisionado de Seguros) y ser aprobados antes de usarse, según Conn. Gen. Stat. § 38a-430 (opens in a new tab). En una póliza de vida con beneficios de cuidado a largo plazo, el anexo no puede tener un período de eliminación adicional y puede calcular la exención desde que los beneficios son pagaderos, según Conn. Gen. Stat. § 38a-458 (opens in a new tab).
En Nueva York, Insurance Law § 3215 (opens in a new tab) regula los beneficios por incapacidad ligados a seguros de vida y anualidades, incluida la exención de primas. Permite definir la incapacidad total como la imposibilidad de trabajar en cualquier ocupación remunerada o con una prueba basada en el ingreso mensual promedio, y establece que la exención incluye la devolución de las primas exentas que se hayan pagado. Además, el reclamo requiere su propia prueba de incapacidad ante la aseguradora de vida; la prueba enviada a otra aseguradora para beneficios de ingresos no basta por sí sola, según una opinión del New York Department of Financial Services (opens in a new tab).
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
Estas preguntas aclaran qué pagar y cuándo.
- ¿Qué definición exacta de incapacidad activa la exención: no poder hacer mi propio trabajo o ningún trabajo? Las definiciones de la ley y del contrato pueden ser distintas.
- ¿Cuánto dura el período de espera y debo seguir pagando las primas durante ese tiempo? Una prima sin pagar puede hacer caducar la póliza antes de la aprobación.
- ¿Qué primas o deducciones mensuales se exoneran, incluidos anexos, dependientes y cargos de vida universal? Algunas cláusulas solo cubren primas específicas.
- ¿Me devolverán o acreditarán las primas que pague durante la espera si aprueban el reclamo? Unos anexos dan crédito retroactivo y otros no.
- ¿Qué pruebas piden, cada cuánto pueden pedir pruebas nuevas y qué aviso confirma la aprobación? La exención no siempre es automática y puede exigir pruebas continuas.
Preguntas frecuentes
Respuestas breves sobre la exención de primas.
¿La exención de primas me paga dinero en efectivo?
Por lo general, no. Exonera o acredita primas específicas y mantiene la póliza vigente. Para reemplazar ingresos necesita una póliza o un anexo de ingresos por incapacidad aparte.
¿La exención de primas cubre a un niño si el padre que paga queda incapacitado?
Eso corresponde al beneficio del pagador, que va unido por lo general a un seguro de vida infantil. Exonera las primas futuras si la persona que paga muere o queda totalmente incapacitada antes de que el niño llegue a la edad indicada, según el New York Department of Financial Services (opens in a new tab).
¿Hay otros hechos, además de la incapacidad, que activan la exención?
Sí, en algunas pólizas. Las normas de la Interstate Insurance Product Regulation Commission permiten como hechos que califican el cuidado en una institución, la atención en casa o en hospicio, una enfermedad terminal o no poder realizar más de dos actividades de la vida diaria. En la norma para seguros de vida de grupo a término (opens in a new tab), el plazo para cumplir el requisito de incapacidad tiene un máximo de 12 meses.