Financiamiento de primas
El financiamiento de primas es un préstamo de un prestamista o de una compañía financiera para pagar la prima de un seguro. El asegurado devuelve el monto financiado más intereses, cargos por servicio o tarifas. Cambia la forma de pagar, no los límites ni las exclusiones de la póliza, y un pago atrasado puede llevar a la cancelación.
También se llama: financiación de primas, acuerdo de financiamiento de primas, acuerdo de financiación de primas, contrato de financiamiento de la prima del seguro, préstamo para la prima, PFA, Premium financing, down payment, installment plan
Cuando financia la prima, la aseguradora recibe el pago y usted queda debiéndole a otra parte: el prestamista o la compañía de financiamiento. Lo que paga en total sube por el cargo por servicio, los intereses y las tarifas, pero la cobertura sigue siendo la misma que indica la póliza. Las condiciones del préstamo están en un acuerdo aparte, y ese acuerdo puede permitir que se cancele la póliza si deja de pagar las cuotas.
Cuánto cuesta financiar: un ejemplo con cifras
En Carolina del Norte, N.C. Gen. Stat. § 58-35 (opens in a new tab) permite un cargo por servicio de hasta $12 por cada $100 al año sobre el saldo principal, más una tarifa de originación no reembolsable de hasta $15 por acuerdo. Con esos máximos, y una prima anual ilustrativa de $1,200 con un pago inicial del 20%, el cálculo queda así:
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Prima anual del seguro | $1,200 |
| Pago inicial (20%) | $240 |
| Saldo principal financiado ($1,200 menos $240) | $960 |
| Cargo por servicio máximo ($960 × 12%) | $115.20 |
| Tarifa de originación máxima | $15 |
| Total que se devuelve al financiador ($960 + $115.20 + $15) | $1,090.20 |
| Cuota en 12 pagos iguales ($1,090.20 ÷ 12) | $90.85 |
| Total pagado con el pago inicial ($240 + $1,090.20) | $1,330.20 |
La cobertura no se convierte en $1,330.20. Los $130.20 adicionales son el costo del financiamiento en este cálculo ilustrativo, y su acuerdo real puede tener otro pago inicial, plazo, cargo o límite estatal.
Formas de pagar la prima y qué cambia cada una
Las opciones más comunes son estas:
- Pago anual completo: paga toda la prima cuando vence, sin cargo por préstamo.
- Plan de pagos de la aseguradora: la aseguradora acepta pagos programados directamente, sin un prestamista aparte. Un pago mensual común no es por sí solo un acuerdo de financiamiento de primas.
- Acuerdo de financiamiento con un tercero: una compañía financiera adelanta parte o toda la prima, y usted devuelve el principal más el cargo por servicio, los intereses y las tarifas permitidas. El pago inicial y el número de cuotas son términos del acuerdo.
- Préstamo para primas de seguro de vida: el prestamista adelanta las primas y toma la póliza de vida como garantía. Un incumplimiento puede afectar la propiedad de la póliza, el valor en efectivo o el beneficio por muerte.
En Nueva York, el cargo por servicio permitido es de $14 por cada $100 al año más $10 por acuerdo, lo cual no equivale a una tasa anual (APR) del 14% para cualquier plazo, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab).
Dónde aparece el término
El financiamiento de primas aparece con frecuencia en pólizas comerciales de propiedad, responsabilidad civil, compensación laboral, auto comercial y paquetes, sobre todo cuando la prima anual es alta. También se usa en pólizas grandes de vida permanente, y en seguros personales cuando un prestamista o la aseguradora ofrece un arreglo de crédito.
Los términos del préstamo suelen estar en un documento aparte: el acuerdo de financiamiento, un pagaré, una divulgación del préstamo o un aviso del prestamista. El término también puede aparecer en una cotización, un aviso de renovación, un aviso de cancelación o una carta de reclamo, porque una cancelación por falta de pago antes de la pérdida puede crear una disputa sobre la cobertura.
Lo que cambian las leyes de Connecticut y Nueva York
Connecticut regula a las compañías de financiamiento de primas en Conn. Gen. Stat. §§ 38a-160 a 38a-170 (opens in a new tab): exige licencia para financiar primas con un acuerdo de financiamiento y fija reglas sobre el contenido del acuerdo, los cargos por servicio, los cargos por atraso y la cancelación del contrato de seguro después de un incumplimiento. Estas reglas regulan el préstamo; no convierten el financiamiento en cobertura. Para préstamos de primas de seguro de vida, Conn. Gen. Stat. § 38a-465h (opens in a new tab) prevé divulgaciones sobre la garantía y posibles cambios de propietario.
En Nueva York, un acuerdo de financiamiento de primas es un producto bancario regulado por la Banking Law y no un contrato de seguro, según la opinión No. 03-08-16 del New York DFS (opens in a new tab), que cita Banking Law § 554(8). Una agencia de financiamiento con licencia puede tener autoridad para cancelar la póliza en ciertos casos bajo Banking Law § 576 (opens in a new tab). Si se cancela una póliza financiada, la aseguradora devuelve la prima bruta no devengada, a prorrata, a la compañía financiera en beneficio del asegurado, y retiene al menos el 10% de la prima bruta o $60, lo que sea mayor, bajo Insurance Law § 3428(d) (opens in a new tab).
Preguntas para hacer a su agente o aseguradora
- ¿Es un plan de pagos de la aseguradora o un acuerdo de financiamiento de primas aparte? Así sabe si hay un prestamista, un cargo por servicio o un poder de cancelación.
- ¿Cuál es el pago inicial, el monto financiado, el cargo por servicio, las tarifas y el total a devolver? La respuesta separa la prima del costo del financiamiento.
- ¿Quién recibe mis pagos y quién puede pedir o hacer la cancelación si me atraso? La compañía financiera puede tener esa autoridad según el acuerdo y la ley del estado.
- Si se cancela la póliza, ¿cómo se aplica la prima no devengada? El reembolso puede enviarse primero a la compañía financiera y aplicarse al saldo pendiente.
- Si es un seguro de vida, ¿la póliza queda como garantía y podría cambiar el propietario después de un incumplimiento? Eso afecta el valor en efectivo y el beneficio por muerte.
Preguntas frecuentes
Las respuestas dependen del acuerdo firmado y de la ley del estado que lo rige.
¿Qué pasa si no pago una cuota del financiamiento?
El acuerdo puede imponer cargos por atraso y autorizar la cancelación de la póliza después de los pasos que exige la ley. Una forma de póliza de vivienda HO-3 de Missouri (opens in a new tab), por ejemplo, permite cancelar por falta de pago bajo un plan de financiamiento, por lo general con al menos 10 días de aviso.
¿Es lo mismo un préstamo sobre la póliza que financiar la prima?
No. Un préstamo sobre la póliza lo hace la aseguradora de vida usando el valor en efectivo de la póliza como garantía, y lo que quede sin pagar se descuenta del beneficio por muerte o del valor de rescate, según el California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab). El financiamiento de primas suele venir de un prestamista aparte.
¿Liquidar el préstamo antes elimina todos los cargos?
No siempre. El acuerdo y la ley del estado deciden si los cargos por servicio se reembolsan y si queda alguna tarifa administrativa.