Valor en efectivo

Cuando un estado anual, una ilustración o una oferta de préstamo muestra el valor en efectivo de su póliza de vida, esa cifra no es necesariamente lo que recibiría hoy. Los cargos por rescate, los préstamos y sus intereses pueden dejar una cantidad menor, y usar ese valor puede bajar el beneficio por fallecimiento o poner en riesgo la póliza. Antes de decidir, conviene saber si la cifra es el valor actual, el valor neto de rescate o una proyección.

Cómo se calcula lo que usted recibiría

El valor en efectivo es el componente de ahorro de una póliza de vida permanente, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab). El valor de rescate en efectivo es ese valor menos los cargos por rescate, los préstamos pendientes y sus intereses, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab).

En un ejemplo ilustrativo de una póliza de vida:

Si el dueño rescata la póliza, la aseguradora pagaría alrededor de $12,750 con esos valores supuestos, la póliza termina y ya no hay beneficio por fallecimiento. Si en cambio pide un préstamo de $5,000, recibe $5,000, pero el préstamo y sus intereses reducen el valor disponible y pueden reducir el beneficio. Las cifras son de ejemplo; los valores reales dependen de la tabla de su póliza.

Tipos de póliza y formas de usar el valor

El tipo de póliza cambia cómo crece el valor en efectivo y qué riesgos tiene, según la guía del comprador de seguro de vida de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab).

• Vida entera. Primas programadas, un beneficio fijo y valores mínimos garantizados según la póliza. Las pólizas participantes pueden pagar dividendos, que se cobran, se aplican a las primas, compran adiciones pagadas o aumentan el valor.
• Vida universal. Primas flexibles y un beneficio que puede ajustarse. La cuenta recibe intereses y se reduce por el costo del seguro, los gastos y los retiros; si no alcanza, la cobertura puede caducar.
• Vida variable. El valor depende de las opciones de inversión, con más potencial de crecimiento y más riesgo de perder valor.
• Préstamo, retiro o rescate. El préstamo da dinero sin rescatar la póliza, pero acumula intereses; el retiro saca parte del valor y puede bajar el beneficio; el rescate total paga el valor neto y termina la póliza.

Los cargos por rescate se aplican durante un período que con frecuencia es de 10 años y a veces llega a 20, aunque la póliza fija el plazo, según el Departamento de Servicios Financieros de Nueva York (opens in a new tab). El valor no equivale a las primas pagadas.

Dónde se encuentra con el término

El valor en efectivo aparece en pólizas de vida entera, universal, variable y universal variable: en ilustraciones, tablas de valores garantizados y no garantizados, estados anuales, documentos de préstamo, retiro, rescate o caducidad, y cartas de reclamo cuando un préstamo cambia el beneficio neto. La página de declaraciones puede mostrar el tipo de póliza, pero el cálculo está en el contrato, la ilustración o el estado anual. El seguro de vida a plazo por lo general no acumula valor en efectivo, según el Departamento de Seguros de Connecticut (opens in a new tab).

En una carta de reclamo de propiedad, "valor real en efectivo" es otra cosa: el costo de reemplazo menos la depreciación, según el California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab). Un bien con costo de reemplazo de $2,000 y depreciación de $800 vale $1,200; con un deducible de $500, el pago es de $700.

Lo que cambian las leyes de Connecticut y Nueva York

En Connecticut, la Ley Estándar de No Caducidad, el Conn. Gen. Stat. § 38a-438 (opens in a new tab), exige que ciertas pólizas de vida den beneficios cuando no se pagan las primas. Según el Conn. Gen. Stat. § 38a-439 (opens in a new tab), el valor de rescate tras el impago debe ser al menos la diferencia entre el valor presente de los beneficios futuros garantizados y el valor presente de las primas ajustadas y las deudas de la póliza.

En Nueva York, el Insurance Law § 4221 (opens in a new tab) define el valor de rescate como el valor de la póliza menos cualquier cargo por rescate, antes de restar préstamos, y fija estándares para esos valores. El Insurance Law § 3209 (opens in a new tab) exige informar los valores de rescate garantizados al final de los años diez y veinte, o del período de pago si es antes. El Insurance Law § 3227 (opens in a new tab) exige pagar intereses sobre ciertos rescates y préstamos no desembolsados a tiempo, con un mínimo de $25 de intereses.

Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora

Antes de pedir un préstamo, retirar o rescatar, estas preguntas le dan la cifra real.

1. ¿Cuál es mi valor en efectivo actual y cuál es mi valor neto de rescate hoy? Así separa el valor de la póliza de lo que realmente recibiría.
2. ¿Qué valores son garantizados y cuáles dependen de intereses, dividendos, inversiones o cargos? Los valores proyectados pueden diferir de los mínimos garantizados.
3. ¿Qué pasa con mi beneficio y con la póliza si pido un préstamo o un retiro? Los préstamos no pagados y los retiros pueden reducir beneficios o llevar a la caducidad.
4. ¿Qué cargos, intereses o efectos fiscales aplican? Pida la información fiscal y consulte a un profesional de impuestos antes de actuar.
5. Si la póliza es de vida universal, ¿qué prima la mantiene vigente con los supuestos garantizados y con los actuales? Si la cuenta no alcanza, la cobertura puede bajar o caducar.

Preguntas frecuentes

Respuestas breves sobre el valor en efectivo.

¿Puedo pedir un préstamo contra el valor en efectivo?

Muchas pólizas permanentes permiten préstamos hasta un monto que fija la póliza. Los intereses se acumulan, y un préstamo no pagado puede reducir el beneficio por fallecimiento o afectar la vigencia.

¿Una póliza de vida universal sigue vigente si pago menos prima?

No necesariamente. Si la cuenta no cubre los cargos, la póliza puede reducirse o caducar, sobre todo cuando suben los cargos por mortalidad y gastos o el interés acreditado es más bajo de lo previsto.

¿Qué término en español aparece en los formularios?

"Valor de rescate en efectivo" aparece en un formulario oficial en español del Department of Social Services (Departamento de Servicios Sociales) de Connecticut (opens in a new tab). La redacción puede variar por aseguradora, y la definición de su póliza es la que vale.