Peligro
Un peligro es el hecho o la causa de pérdida que cubre una póliza de seguro, como un incendio, un robo, el granizo, una tormenta de viento o la muerte prematura. El texto sobre peligros cubiertos, las exclusiones, el deducible, el límite y los endosos deciden si la aseguradora paga y cuánto queda a cargo del asegurado.
También se llama: peligros, riesgo, riesgo cubierto, peligro cubierto, causa de pérdida, riesgos nombrados, riesgos abiertos, Peril, perils, hazard
Cuando presenta un reclamo, la primera pregunta de la aseguradora es qué causó la pérdida. Si esa causa, el peligro, está cubierta por la póliza, se aplican el deducible y el límite; si está excluida, la póliza puede no pagar nada, sin importar el tamaño del daño. Por eso la página de declaraciones, las coberturas, las exclusiones y los endosos se leen juntos.
Cómo decide el peligro lo que se paga: un ejemplo con cifras
Suponga que un incendio cubierto causa $10,000 en daños cubiertos a la vivienda y que la póliza tiene un deducible para todos los peligros de $250, un monto que el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab) da como ejemplo de deducible estándar. La pérdida de $10,000 es ilustrativa.
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Pérdida cubierta | $10,000 |
| Deducible que paga el asegurado | $250 |
| Pago de la aseguradora ($10,000 menos $250) | $9,750 |
El peligro va primero: el incendio tiene que estar cubierto. Después, el deducible reduce el pago. Si la misma pérdida la causara un peligro excluido, como una inundación bajo una póliza de vivienda estándar, el pago de esa póliza podría ser de $0, según FEMA (opens in a new tab).
Tipos de cobertura por peligro y qué cambia cada uno
La forma en que la póliza trata los peligros cambia qué pérdidas entran:
- Peligros nombrados (riesgos nombrados): la póliza cubre solo las causas que aparecen en la lista.- Peligros abiertos o "todo riesgo": la póliza cubre la pérdida física directa salvo que la causa esté excluida.
- HO-2, forma amplia: cubre los peligros básicos más otros de la lista, como la caída de objetos o la congelación de tuberías, según el New York DFS (opens in a new tab).
- HO-3, forma especial: cubre la vivienda contra todo riesgo de pérdida física salvo lo excluido; los bienes personales suelen estar cubiertos por peligros nombrados, salvo que un endoso lo cambie.
- HO-5, forma integral: cubre la vivienda y los bienes personales contra todo riesgo de pérdida física, con sus exclusiones.
- Deducible estándar: además de $250, el New York DFS menciona opciones más altas de $500 y $1,000. Un deducible más alto por lo general baja la prima.
- Deducibles por viento, granizo o huracán: pueden ser aparte del deducible estándar. Florida exige ofrecer opciones de deducible por huracán de $500, 2%, 5% o 10% en ciertos casos, según el Florida Department of Financial Services (opens in a new tab). Un deducible porcentual se calcula sobre el límite asegurado de la vivienda o estructura, no sobre la factura de reparación.
- Terremoto: en Nueva York se compra aparte o por endoso, con deducibles que suelen ir del 10% al 25% del valor de reemplazo de la estructura.
- Inundación: el seguro de vivienda estándar no la cubre. Las pólizas residenciales del NFIP pueden dar hasta $250,000 para el edificio y $100,000 para el contenido en estructuras de una a cuatro familias.
Dónde aparece la palabra en sus documentos
El término aparece sobre todo en pólizas de propiedad y accidentes: vivienda, inquilinos, condominio, inundación, terremoto, propiedad comercial y daños físicos del auto. En la página de declaraciones, los deducibles pueden aparecer por peligro, como viento, granizo, huracán o "todos los demás peligros". Las exclusiones quitan peligros como inundación, terremoto, desgaste o movimiento de tierra, y los endosos agregan o cambian la cobertura de un peligro. También lo verá en la cotización, el aviso de renovación y la carta de un reclamo.
Un peligro no es lo mismo que una condición de riesgo (hazard). El peligro es la causa de la pérdida, como un incendio; la condición de riesgo aumenta la probabilidad o la gravedad de la pérdida, como un cableado defectuoso o un techo en mal estado. El "hazard insurance" que pide un prestamista es una etiqueta común para el seguro de propiedad y no cubre todos los peligros por sí solo.
Lo que cambian las leyes de Connecticut y Nueva York
En Connecticut, la lista de peligros nombrados para la Cobertura C (bienes personales) debe incluir como mínimo incendio o rayo, tormenta de viento o granizo, explosión, disturbios, aeronaves, vehículos, humo, vandalismo, robo, caída de objetos, peso del hielo, nieve o aguanieve, descarga accidental de agua, ruptura repentina de sistemas, congelación, daño eléctrico repentino y erupción volcánica, según la lista de verificación de formularios de vivienda del Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab). Las disposiciones de la póliza estándar contra incendio están en Conn. Gen. Stat. § 38a-307 (opens in a new tab).
En Nueva York, Insurance Law § 3425 (opens in a new tab) exige por lo general avisar por escrito entre 45 y 60 días antes del fin del período si la póliza no se renovará o se renovará con cambios, como límites menores o la eliminación de una cobertura, con el motivo específico.
Preguntas para hacer a su agente o aseguradora
- ¿Qué causas de pérdida están cubiertas para la vivienda, los bienes personales, el vehículo o la propiedad del negocio? La vivienda y el contenido pueden tener estructuras de peligros distintas, sobre todo en una HO-3.
- ¿Esta cobertura es de peligros nombrados o de peligros abiertos, y qué exclusiones aplican? Con peligros nombrados, la causa tiene que aparecer en la póliza.
- ¿Qué deducible aplica al incendio, el viento, el granizo, el huracán, el terremoto, la inundación y todos los demás peligros? Un deducible aparte o porcentual puede cambiar mucho lo que usted paga.
- ¿La inundación, el terremoto, el retroceso de alcantarillado o el movimiento de tierra están excluidos o disponibles por endoso? Varias de estas causas requieren cobertura aparte.
- Si la cobertura de un peligro cambia en la renovación, ¿dónde aparece el cambio y qué aviso recibiré? Connecticut y Nueva York tienen reglas de aviso para cancelaciones y renovaciones.
Preguntas frecuentes
La respuesta final depende de las coberturas y exclusiones de su póliza.
¿Dónde se compra cobertura contra inundación?
Puede haber seguro contra inundaciones aparte a través del NFIP o de otra aseguradora. Tiene sus propios límites y definiciones, distintos de los de la póliza de vivienda.
¿Un incendio después de un terremoto está cubierto en California?
En California, las pólizas de vivienda y de inquilinos deben cubrir el daño por incendio causado por un terremoto o posterior a él, y la aseguradora debe ofrecer cobertura contra terremotos por una prima adicional, según el California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab).
¿Cómo aparece "peril" en una póliza en español?
Puede traducirse como "peligro", "riesgo" o "causa de pérdida", según la aseguradora. Pida a su aseguradora el término equivalente en la póliza en inglés y una explicación por escrito de las causas cubiertas, las exclusiones y el deducible.