Riesgo
En seguros, el riesgo es la posibilidad de que un hecho incierto cause una pérdida económica. La aseguradora evalúa su riesgo para decidir si le ofrece cobertura, qué prima cobra y qué límites, deducibles, exclusiones y condiciones aplican. La póliza, no la palabra riesgo, decide si una pérdida está cubierta y cuánto se paga.
También se llama: riesgo asegurable, riesgo asegurado, riesgo de pérdida, riesgo puro, gestión de riesgos, evaluación del riesgo, Risk, risk management, hazard, pure risk
Un seguro transfiere un riesgo específico de usted a la aseguradora a cambio de una prima. Antes de una pérdida, la aseguradora usa su riesgo para decidir si lo acepta, cómo lo clasifica y cuánto le cobra. Después de una pérdida, el pago depende de la póliza: la cobertura, el deducible, la forma de valorar el daño, el límite y las exclusiones.
Cómo la póliza convierte un riesgo en un pago, con un ejemplo en cifras
El riesgo de que un techo se dañe es el mismo para dos vecinos, pero el pago puede ser muy distinto. Cada techo cuesta $15,000 en reponerse y cada póliza tiene un deducible de $1,000; una paga costo de reposición y la otra resta $10,000 de depreciación, según la Guía de siniestros después de una catástrofe de la NAIC (opens in a new tab):
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| Concepto | Costo de reposición | Valor real en efectivo |
|---|---|---|
| Costo de reponer el techo | $15,000 | $15,000 |
| Depreciación | $0 | $10,000 |
| Deducible | $1,000 | $1,000 |
| Paga la aseguradora | $14,000 | $4,000 |
El dueño paga el deducible en los dos casos, y con valor real en efectivo la aseguradora paga $10,000 menos por la edad y el desgaste. Son cifras de ejemplo, no un promedio.
Qué decisiones cambian cuánto riesgo traslada
Cada opción de la póliza cambia qué parte del riesgo queda con usted y qué parte pasa a la aseguradora:
- Límites de responsabilidad civil. En el ejemplo 25/50/15 de la NAIC (opens in a new tab), la póliza paga hasta $25,000 por lesiones a una persona, $50,000 por accidente y $15,000 por daños a la propiedad. Un límite más alto por lo general sube la prima y deja menos deuda sin pagar por encima del límite.
- Deducibles. Es lo que usted paga antes de que la aseguradora pague su parte. En vivienda, un deducible de $1,000 da una prima más baja que uno de $500, pero aumenta lo que usted paga en una reclamación cubierta, según la guía de seguro de vivienda de la NAIC (opens in a new tab).
- Valor real en efectivo o costo de reposición. El valor real en efectivo resta depreciación; el costo de reposición no la resta. El costo de reposición por lo general paga más en la reclamación y puede costar más.
- Límites de la vivienda. Si la cobertura de la vivienda queda por debajo del 80% del costo total de reposición, la aseguradora puede reducir el pago.
- Costos compartidos en salud. Con un deducible de $1,500, coseguro de 20% y un máximo de gastos de bolsillo de $5,000, después del deducible el plan paga 80% y usted 20% hasta llegar al máximo, según HealthCare.gov (opens in a new tab).
- Coberturas opcionales. Choque, integral, conductor sin seguro, bienes programados, inundación, terremoto y paraguas cambian qué riesgos se trasladan, y cada una tiene su propio precio.
Dónde verá el término
El riesgo forma parte de la suscripción y del precio en todos los seguros: auto, vivienda, vida, salud, mascotas, comerciales y compensación laboral. Lo verá en las preguntas de una cotización sobre conductores, propiedad, salud, reclamaciones, ubicación u operaciones del negocio. En la póliza, la página de declaraciones, las exclusiones y los endosos definen el riesgo aceptado. En una renovación, el historial de reclamaciones o las tarifas pueden cambiar el precio, y en una carta de reclamación la aseguradora aplica las reglas de la póliza a la pérdida.
Qué cambian Connecticut y Nueva York
En Connecticut, las tarifas de los seguros de riesgos personales, como el auto particular y la vivienda, no pueden ser excesivas, insuficientes ni injustamente discriminatorias, y la aseguradora que usa el historial de crédito debe informarlo y, si usted lo pide por escrito, considerar una circunstancia extraordinaria de vida que afectó su crédito, según Conn. Gen. Stat. § 38a-686 (opens in a new tab). Conn. Gen. Stat. § 38a-688b (opens in a new tab) prohíbe rechazar, cancelar o no renovar una de esas pólizas solo por el crédito o el puntaje de seguro.
En Nueva York, la aseguradora que usa información de crédito en seguros personales debe informarlo en las pólizas nuevas y de renovación y explicar el puntaje de seguro, según N.Y. Insurance Law § 2804 (opens in a new tab). No puede rechazar una solicitud solo por el crédito ni usarlo para terminar una póliza o subir la prima al renovar, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab).
Preguntas para hacer a su agente o a su aseguradora
- ¿Qué datos específicos usan para clasificar o fijar el precio de mi riesgo? Las aseguradoras usan factores de tarifa y reglas de suscripción distintas.
- ¿Qué pérdidas, causas, personas, bienes o actividades excluye esta póliza? La evaluación del riesgo no amplía la cobertura más allá del texto de la póliza.
- ¿Qué deducible, forma de valoración y límite aplicarían a la pérdida que más me preocupa? El deducible reduce el pago, la valoración puede restar depreciación y el límite fija el máximo.
- ¿Qué cambio debo avisarles y puede cambiar mi prima, mi cobertura o mi renovación? Un nuevo conductor, una mudanza, otro uso del vehículo, una reforma, una reclamación o una nueva actividad del negocio pueden cambiar el riesgo asegurado.
- Si mi solicitud, prima, renovación o reclamación depende del crédito, del historial de reclamaciones u otro factor de riesgo, ¿qué aviso y explicación recibiré? Connecticut y Nueva York exigen avisos y protecciones específicas para ciertas prácticas.
Preguntas frecuentes
Estas dudas surgen al comparar el riesgo con otros términos de la póliza.
¿Más riesgo significa siempre una prima más alta?
No de forma automática en toda póliza o estado, pero más riesgo y más cobertura por lo general significan una prima más alta, según la NAIC (opens in a new tab). El precio real depende del plan de tarifas presentado por la aseguradora, sus reglas de suscripción, la cobertura, los límites, el deducible y la ley aplicable.
¿Riesgo es lo mismo que peligro o que agravante?
No. El riesgo es la posibilidad de pérdida; el peligro es la causa de una posible pérdida, como un incendio o un robo; y el agravante es una condición que aumenta la probabilidad o la gravedad de la pérdida, como un piso mojado. El riesgo puro incluye la posibilidad de pérdida o de ninguna pérdida, pero no de ganancia, según el glosario de la NAIC (opens in a new tab).
¿Pueden negar mi reclamación porque cambió el riesgo?
Un cambio en el riesgo puede afectar la cobertura, la prima, la cancelación o la renovación, pero la decisión sobre una reclamación debe aplicar los términos reales de la póliza. Pida a la aseguradora que identifique la disposición específica de la póliza en que se basa.