Prima devengada
La prima devengada es la parte de la prima que paga la cobertura ya brindada en el tramo vencido de la póliza; el resto es prima no devengada. Si la póliza termina antes, la aseguradora puede devolver esa parte, pero la póliza, la tarifa registrada, el método de cancelación, una prima mínima y la ley estatal cambian el cálculo.
También se llama: prima no devengada, prima ganada, prima mínima devengada, Earned premium, unearned premium
Si usted cancela una póliza, cambia de aseguradora o recibe un cálculo de devolución de prima, la prima devengada es la parte que la aseguradora conserva por el tiempo que ya lo cubrió. Lo que queda, la prima no devengada, es el punto de partida de un posible reembolso. Ese reembolso puede bajar por un cálculo a corto plazo, una prima mínima, una auditoría, un cargo o una regla estatal, y nada de esto decide cuánto paga un reclamo.
Cómo se calcula la prima devengada
En cualquier momento del plazo, la prima devengada es la parte proporcional de la prima suscrita que corresponde al tiempo que la póliza ya estuvo vigente, según el manual estadístico de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab).
En un ejemplo de la base de datos de seguros de auto de la NAIC (opens in a new tab), una póliza de auto de seis meses para dos carros cuesta $600, empieza el 1 de octubre y se cancela con efecto el 31 de enero, después de cuatro meses de cobertura.
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| Concepto | Cálculo | Monto |
|---|---|---|
| Prima suscrita | plazo de 6 meses | $600 |
| Prima devengada | $600 × 4/6 | $400 |
| Prima no devengada | $600 × 2/6 | $200 |
Si la póliza permite un reembolso proporcional y no hay otro cargo, quedan $200 para devolver o acreditar. Los $600 son una cifra de ejemplo, no un promedio nacional, y pagar a plazos no cambia el período de cobertura que se usa en el cálculo.
Métodos de cálculo y lo que cambia cada uno
El método decide cuánto se devuelve o se acredita, no los límites de cobertura de la póliza.
- Proporcional (pro rata). La prima se devenga en proporción al tiempo cubierto, por días exactos o por meses, según las definiciones de datos de la NAIC (opens in a new tab).
- Corto plazo (short rate). Cuando usted pide la cancelación, la aseguradora puede quedarse con más que la parte proporcional como cargo administrativo. En California, la devolución es en general cerca del 90% de la devolución proporcional, aunque la aseguradora puede usar su tabla registrada, según el glosario del California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab).
- Prima mínima devengada. La aseguradora conserva un monto o porcentaje mínimo aunque la póliza termine antes.
- Ajuste por auditoría. En pólizas de negocio, la prima final cambia después de auditar la nómina, las ventas, el millaje u otra exposición, y puede generar prima adicional o una devolución, según la NAIC (opens in a new tab).
La prima suscrita es la prima total generada al emitir la póliza. Antes del vencimiento, equivale a la prima devengada más la no devengada, sujeta a endosos, auditorías, devoluciones y cargos. Al vencer el plazo, la prima completa suele quedar devengada.
Dónde se encuentra con el término
El término pesa sobre todo en seguros de propiedad y responsabilidad civil: auto, vivienda, condominio, inquilinos, propiedad y responsabilidad comercial, compensación laboral y pólizas de negocio con auditoría de prima. En vida y salud aparece menos, porque los valores de cancelación y los reembolsos siguen otras cláusulas.
Puede verlo en una cotización que muestra una prima mínima, en un binder, en la página de declaraciones, en la condición de cancelación, en un endoso que cambia la prima, en un estado de auditoría, en un aviso de renovación o de cancelación y en un cálculo de devolución. Si su documento está en español, busque "prima devengada" y "prima no devengada", los términos del glosario residencial en español del Departamento de Seguros de California (opens in a new tab).
Lo que cambian las reglas de Connecticut y Nueva York
En Connecticut, cuando la aseguradora cancela la póliza, debe pagar la prima no devengada en forma proporcional, directamente o como crédito por medio del productor, según la Regulación de Connecticut §38a-288-7 (opens in a new tab); si usted pide la cancelación, se sigue el contrato. En pólizas de vivienda, el aviso de cancelación debe decir que la prima en exceso se devuelve a pedido si la aseguradora no la entrega, según Conn. Gen. Stat. §38a-316f (opens in a new tab).
En Nueva York, cuando el asegurado cancela antes del vencimiento, la prima devengada que conserva la aseguradora se fija por la tarifa registrada o, si no la hay, por el contrato, según el Insurance Law §3428 (opens in a new tab). En pólizas financiadas, la aseguradora debe devolver la prima bruta no devengada a la financiera de primas en no más de 60 días, y la ley permite en ese caso una prima mínima devengada del 10% de la prima bruta o $60, lo que sea mayor. En auto personal, el cargo de corto plazo promedia cerca del 10% de la parte no vencida, pero depende de la tabla registrada o de la póliza, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab).
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
Antes de cancelar o de aceptar un cálculo de devolución, pida estas respuestas por escrito.
- ¿Mi reembolso se calcula en forma proporcional, por día, por mes o a corto plazo? El método decide si recibe toda la parte no usada o una parte menos un cargo.
- ¿Mi póliza tiene una prima mínima devengada? Un mínimo permite retener un monto fijo aunque el cálculo por tiempo dé un reembolso mayor.
- ¿Qué fecha exacta de cancelación usarán? Una fecha equivocada cambia la parte devengada y la no devengada.
- ¿Los cargos, impuestos, cargos del productor, financiamiento, auditorías o endosos entran en el cálculo? Pueden tratarse distinto que la prima base.
- ¿Cuándo y cómo me devolverán o acreditarán la prima no devengada? La ley estatal puede fijar un plazo o exigir el pago por medio de una financiera de primas.
Preguntas frecuentes
Respuestas breves sobre la prima devengada.
¿La prima devengada afecta lo que me pagan en un reclamo?
No. El pago de un reclamo depende de la cobertura, las exclusiones, los límites, los deducibles, las condiciones de la póliza y los hechos de la pérdida.
¿Un reclamo elimina la devolución de la prima no devengada?
No en forma automática. Un reclamo puede afectar los derechos de cancelación, pero la devolución depende de la póliza, el motivo de la cancelación, la ley estatal y cualquier prima mínima o cargo de corto plazo.
¿Los plazos de devolución son iguales en todos los estados?
No. En Texas, una aseguradora de auto debe devolver la prima no devengada dentro de los 15 días posteriores a la cancelación, según el Texas Department of Insurance (Departamento de Seguros de Texas) (opens in a new tab). Confirme la regla que aplica con el departamento de seguros de su estado o con la aseguradora.