Protección contra la inflación
La protección contra la inflación es un endoso o una cláusula que sube de forma automática ciertos límites de un seguro de vivienda, condominio o inquilino a medida que aumentan los costos de reparar y reconstruir. Acerca la cobertura al costo actual de construcción, pero puede subir la prima y no cubre por sí sola la reconstrucción completa.
También se llama: protección automática contra la inflación, opción automática de protección contra la inflación, aumento automático del límite, Inflation guard, inflation protection
Si el límite de vivienda en su renovación es más alto que el del año pasado, la causa puede ser esta cláusula. La protección contra la inflación sube ciertos límites de su póliza para seguir el alza en los costos de reparar o reconstruir, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab). No le paga dinero cada año: le da más cobertura disponible si ocurre una pérdida cubierta. Tampoco cambia qué pérdidas están cubiertas ni asegura que el límite alcance para reconstruir.
Cómo se calcula el aumento del límite
En la redacción del formulario ISO para negocios, el límite del edificio sube por el porcentaje anual de las declaraciones, en proporción a los días que han pasado del año de póliza. El New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab) publicó este ejemplo para un edificio comercial:
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| Concepto | Cálculo | Monto |
|---|---|---|
| Límite del edificio | $100,000 | |
| Porcentaje anual | 8% | |
| Días transcurridos | 146 | |
| Aumento | $100,000 × 0.08 × 146 ÷ 365 | $3,200 |
| Límite en ese momento | $100,000 más $3,200 | $103,200 |
| Límite al cumplir el año | $100,000 más 8% | $108,000 |
Los $3,200 son capacidad de seguro adicional, no un pago en efectivo. La aseguradora paga un reclamo cubierto según la póliza, con el límite ajustado, el deducible, las exclusiones y las condiciones de pago. Por ejemplo, si una pérdida cubierta de reconstrucción costara $103,200 y el límite ajustado fuera $103,200, la póliza podría cubrir ese monto menos el deducible. Si reconstruir cuesta más que el límite ajustado, el excedente le queda a usted, salvo que otra cláusula lo cubra.
Porcentajes, índices y lo que cambia cada opción
Las pólizas aplican el aumento de distintas maneras, según la guía de la NAIC para el seguro de vivienda (opens in a new tab):
- Porcentaje anual fijo: aparece en las declaraciones o en el endoso.
- Ajuste por índice: sigue un índice de costos de construcción o de inflación.
- Solo la Cobertura A: sube el límite de la vivienda y nada más.
- Varios límites de la Sección I: puede subir vivienda, otras estructuras, pertenencias y pérdida de uso.
- Endoso opcional o cláusula incluida: el primero aplica solo si usted lo elige; la segunda aplica de forma automática según la póliza.
Un manual de tarifas de Rhode Island de 2012 (opens in a new tab) mostraba un aumento automático de 4% para ciertas pólizas HO-3 y HO-5, con opciones de 6% a 12%; esas cifras son de esa aseguradora, no estándares nacionales. Un porcentaje más alto sube el límite más rápido y puede subir la prima; el pago real depende del límite ajustado, la base de cobertura, el deducible y las exclusiones.
Lo que no hace esta protección
El costo de reemplazo garantizado es otra cobertura: puede pagar por encima del límite de vivienda, con condiciones y un máximo, mientras que la protección contra la inflación solo sube el límite, según el North Carolina Department of Insurance (opens in a new tab). El costo de reemplazo extendido también puede pagar por encima del límite hasta un máximo indicado. Una cláusula de margen (margin clause) es distinta: limita lo que se recupera por una categoría o ubicación a un porcentaje de un valor fijado; pida a la aseguradora la redacción exacta.
El porcentaje o el índice puede quedarse atrás frente a la mano de obra local, los materiales, los requisitos de código o los costos después de una catástrofe, así que conviene revisar los límites cada cierto tiempo aunque tenga esta opción, según el California Department of Insurance (opens in a new tab). Una ampliación o una mejora importante también puede subir el costo de reemplazo más allá del límite ajustado; ajuste la cobertura después de esas obras, según el DFS (opens in a new tab).
Dónde aparece el término
Aparece en pólizas de vivienda (HO-2, HO-3 y HO-5), de condominio (HO-6, sobre todo para el interior, las mejoras y los accesorios de la unidad), de inquilino (HO-4, sobre todo para pertenencias), de vivienda contra incendio y en algunas pólizas de propiedad comercial o para negocios. Usted lo verá en un endoso, en la página de declaraciones o en el cuadro de límites, y la renovación muestra los nuevos límites y la prima.
Lo que cambian Connecticut y Nueva York
En Connecticut, el endoso ofrece un aumento de cobertura a medida que sube el valor del bien asegurado, y es distinto de un aumento no autorizado: las adiciones o aumentos opcionales no pueden agregarse sin que usted lo sepa y lo consienta, según el Sales Bulletin S-10 (opens in a new tab). Desde el aviso del 29 de julio de 2022, la aseguradora que use un factor de inflación por encima del máximo permitido por el Departamento debe presentar una solicitud de tarifa con respaldo actuarial, según el aviso sobre el uso de inflation guard (opens in a new tab).
En Nueva York, para pólizas comerciales, un aumento de protección contra la inflación ya incluido en la póliza no requiere un aviso de renovación condicional cuando la subida de prima se debe solo a esa cláusula, según la opinión OGC 02-04-10 del DFS (opens in a new tab), que interpreta N.Y. Ins. Law § 3426 (opens in a new tab)(d)(1) y (e)(1). Esa opinión trata de pólizas comerciales, no de toda renovación de vivienda.
Preguntas para su agente o aseguradora
- ¿Qué porcentaje o índice aplica y cuándo se suma el aumento? Eso le dice el método y el momento del ajuste.
- ¿Qué límites suben: vivienda, otras estructuras, pertenencias y pérdida de uso? El endoso puede aplicar solo a las coberturas que nombra.
- ¿El límite ajustado refleja el costo actual de reconstruir mi propiedad, con mano de obra, materiales y requisitos de código locales? Un aumento automático puede no seguir el costo real.
- ¿Cuánto cambia mi prima si agrego o quito esta protección? El monto depende de la aseguradora y de su presentación de tarifas.
- ¿Esto es protección contra la inflación, costo de reemplazo extendido o costo de reemplazo garantizado, y cuál es el pago máximo si el límite no alcanza? Son protecciones distintas.
Preguntas frecuentes
Estas dudas surgen al leer una renovación.
¿Sube mi prima?
Puede subirla, porque la póliza asegura un monto mayor. El efecto exacto depende de la aseguradora, el endoso y el plan de tarifas presentado; en Carolina del Norte, por ejemplo, ciertos endosos por índice no tienen cargo adicional, según su manual aprobado (opens in a new tab).
¿Aplica a un seguro de inquilino?
Puede aplicar, pero una póliza de inquilino asegura sobre todo pertenencias, responsabilidad civil y pérdida de uso. El endoso debe decir qué límites suben.
¿Cubre una pérdida que mi póliza excluye?
No. Cambia los límites, no los riesgos cubiertos ni las exclusiones, así que una pérdida excluida sigue excluida aunque el límite sea más alto.