Reclamo de primera parte
Solicitud de pago que usted presenta directamente a su propia aseguradora, bajo su propia póliza, después de una pérdida cubierta. La aseguradora aplica la cobertura, las exclusiones, los límites, las condiciones y el deducible de la póliza. Ejemplos: un reclamo de colisión en su seguro de auto o uno por incendio en su seguro de vivienda.
También se llama: reclamación de primera parte, reclamo a mi propia aseguradora, beneficios de primera parte, cobertura de primera parte, First-party claim, first party
Un reclamo de primera parte es el que usted presenta a la compañía a la que le paga la prima, por una cobertura que compró para usted. Presentarlo no asegura el pago: la aseguradora revisa si el hecho está cubierto y aplica el límite, el deducible, las exclusiones y las condiciones de la póliza, además de las reglas de su estado. Lo más útil es buscar en la página de declaraciones y en la sección de cobertura cuál es la cobertura exacta que respondería.
Cómo se calcula el pago, con dos ejemplos
En Nueva York, los beneficios de primera parte del seguro de auto sin culpa (no-fault) cubren la pérdida económica básica hasta $50,000, según N.Y. Insurance Law § 5102 (opens in a new tab). Con un accidente de auto cubierto que causa $8,000 en gastos médicos y salarios perdidos, y sin deducible en este ejemplo ilustrativo, la cuenta queda así:
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Pérdida económica cubierta (ilustrativa) | $8,000 |
| Límite de pérdida económica básica | $50,000 |
| Pago de la aseguradora | $8,000 |
| Capacidad restante del beneficio | $42,000 |
El pago está sujeto a prueba, elegibilidad, exclusiones y las reglas de tarifas aplicables. En un reclamo de propiedad, el deducible cambia la cuenta: una pérdida cubierta de $5,000 en un seguro de vivienda con deducible de $1,000 deja un pago de $4,000. Confirme el deducible en su póliza.
Coberturas que generan un reclamo de primera parte
Cada cobertura tiene sus propios límites y deducibles, y esas cifras cambian lo que se paga:
- Colisión: paga el daño cubierto a su vehículo por un choque. La guía de límites de auto del California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab) usa como ejemplo un deducible de colisión de $500 y uno integral de $250.
- Cobertura integral (comprehensive): cubre daños que no son de choque, como robo, incendio, inundación, vandalismo, viento, objetos que caen o choques con animales.
- Pagos médicos: en California, el mínimo disponible es $1,000 por persona lesionada.
- Conductor sin seguro o con seguro insuficiente: responde por lesiones y, donde se compra y se permite, daños al vehículo causados por ese conductor.
- Protección contra lesiones personales (PIP) o sin culpa: paga gastos médicos y salarios perdidos sin importar la culpa, hasta el límite legal o comprado.
- Bienes personales en el seguro de vivienda: según la guía de seguros de vivienda de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab), son límites típicos el 50% del límite de la vivienda para bienes personales, el 10% para otras estructuras y el 20% para pérdida de uso.
- Costo de reemplazo o valor real en efectivo: el valor real en efectivo resta la depreciación; el costo de reemplazo por lo general no, sujeto a condiciones.
- Deducibles por catástrofe: los deducibles por huracán suelen ir del 1% al 15% del valor asegurado de la vivienda, según la NAIC (opens in a new tab).
Dónde aparece y en qué pólizas
Puede presentar un reclamo de primera parte en auto, vivienda, condominio, inquilinos, vida, salud, mascotas y seguros comerciales. Es posible que la frase no aparezca en su página de declaraciones; la verá más bien en una carta de reclamo, en un documento del seguro sin culpa, en un contrato con un ajustador público o en una explicación de un regulador. El pago lo deciden los límites, los deducibles, las exclusiones, las condiciones y los endosos.
Qué cambia la ley en Connecticut y Nueva York
En Connecticut, Conn. Gen. Stat. § 38a-816 (opens in a new tab) define como práctica desleal en el manejo de reclamos, cuando ocurre con tanta frecuencia que indica una práctica general, cosas como no responder con prontitud razonable, negarse a pagar sin una investigación razonable, no confirmar o negar la cobertura en un tiempo razonable o no explicar una negación. En un reclamo de auto de primera parte, la aseguradora tampoco puede ofrecer un pago en efectivo menor de lo que pagaría por la reparación, salvo acuerdo del asegurado o que la póliza lo permita.
En Nueva York, N.Y. Insurance Law § 5103 (opens in a new tab) hace obligatorios los beneficios de primera parte para las personas cubiertas elegibles. El aviso escrito de un reclamo sin culpa generalmente debe enviarse lo antes posible y a más tardar 30 días calendario después del accidente, salvo una justificación escrita del retraso, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab). En reclamos de colisión e integral, si el vehículo está disponible, la aseguradora generalmente debe inspeccionarlo y hacer una oferta de buena fe dentro de seis días hábiles después del aviso, y pagar dentro de cinco días hábiles después del acuerdo.
Preguntas para su agente o aseguradora
- ¿Qué cobertura exacta pagaría este reclamo y dónde aparece en mi póliza? La sección de cobertura decide si la pérdida está asegurada.
- ¿Cuál es mi límite, mi deducible y cualquier deducible por porcentaje o catástrofe? Esas cifras fijan el pago máximo y la parte que usted asume.
- ¿El reclamo se liquida a valor real en efectivo o a costo de reemplazo, y qué condiciones aplican antes de pagar la depreciación retenida? El método de valoración puede cambiar mucho el pago.
- ¿Qué plazo de aviso, documentos de prueba de pérdida y deberes de cooperación aplican? La póliza y las reglas estatales pueden fijar plazos.
- ¿Un reclamo puede afectar mi prima de renovación, mi elegibilidad o mi descuento por no tener reclamos? El historial de reclamos puede influir en el precio del seguro de vivienda, según la NAIC (opens in a new tab).
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay con un reclamo de tercera parte?
Un reclamo de primera parte se hace bajo su propia póliza. Uno de tercera parte lo presenta otra persona contra la cobertura de responsabilidad civil de usted, porque afirma que usted le causó una lesión o un daño, según los términos de seguro de auto del California Department of Insurance (opens in a new tab). Un mismo choque puede generar los dos tipos.
¿Puedo reclamar a mi aseguradora si otra persona causó el accidente?
A menudo sí, si su póliza incluye colisión, pagos médicos, PIP o cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente. Su aseguradora puede luego cobrar al responsable mediante subrogación, sujeto a la ley estatal y a la póliza, según la guía del California Department of Insurance después de un accidente (opens in a new tab).
¿Quién puede ayudarme con un reclamo de propiedad?
En Connecticut, un ajustador público es quien prepara, documenta, presenta, negocia o liquida un reclamo de propiedad de primera parte para un asegurado a cambio de un pago, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab).