Responsabilidad vicaria
Responsabilidad legal que recae sobre una persona o un negocio por el acto negligente de otra persona, debido a una relación como empleador y empleado, o dueño del vehículo y conductor autorizado. El seguro de responsabilidad civil puede defender al asegurado y pagar el reclamo cubierto, según los términos, las exclusiones y los límites de la póliza.
También se llama: responsabilidad indirecta, responsabilidad por hechos ajenos, responsabilidad por actos de terceros, responsabilidad del empleador por actos del empleado, responsabilidad del propietario por el conductor autorizado, Vicarious liability, legal liability
Cuando un empleado, un agente o alguien que maneja su vehículo con permiso causa una lesión o un daño, el reclamo puede llegar a usted o a su negocio aunque usted no haya hecho nada. Lo práctico es identificar la relación que lo hace responsable, quién actuó, si el acto ocurrió dentro del trabajo o del permiso, y qué póliza responde. La póliza de responsabilidad civil puede defenderlo y pagar hasta su límite; lo que pase de ese límite puede quedar a cargo suyo.
Cómo se reparte el pago cuando el límite es bajo
Suponga que un negocio de Connecticut alquila un vehículo y deja que un empleado lo maneje. El empleado causa por negligencia un accidente que lesiona a una persona, y se acuerda un pago de $80,000 por lesiones corporales. Quien alquila o arrienda un vehículo responde por el daño que cause su manejo igual que el conductor, con excepciones legales, según Conn. Gen. Stat. § 14-154a (opens in a new tab). Los límites mínimos de Connecticut por lesiones son $25,000 por persona y $50,000 por accidente, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab).
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Acuerdo por lesiones corporales | $80,000 |
| Pago del seguro de responsabilidad civil | $25,000 |
| Saldo sin cubrir ($80,000 - $25,000) | $55,000 |
Ese saldo de $55,000 es un ejemplo, no un reclamo promedio. Puede quedar a cargo del negocio o del dueño responsable, según la sentencia, el acuerdo, otros seguros que apliquen y los derechos de reembolso. Un límite más alto aumenta lo que el seguro puede pagar, pero las exclusiones y las disposiciones sobre vehículos cubiertos siguen aplicando.
Opciones que cambian cuánto paga el seguro
La responsabilidad vicaria no es una línea de cobertura aparte; la cubre, o no, la póliza de responsabilidad que usted ya tiene. Estas opciones cambian el resultado:
- Límites de responsabilidad. Connecticut exige $25,000 por persona, $50,000 por accidente por lesiones y $25,000 por daños a la propiedad. Nueva York exige $25,000, $50,000 y $10,000, según el Departamento de Servicios Financieros de Nueva York (opens in a new tab). Subir los límites aumenta el máximo disponible, y el efecto en la prima depende de la aseguradora.
- Símbolos de vehículo cubierto. Los formularios comerciales de auto usan símbolos para indicar qué vehículos propios, alquilados o prestados están cubiertos, según el formulario ISO CA 00 01 (opens in a new tab). Un negocio puede ser responsable por un vehículo que su póliza no incluye.
- Vehículos alquilados y no propios. Esta cobertura puede responder por vehículos rentados o por empleados que usan su auto personal para el trabajo, según el endoso.
- Asegurado adicional. Un contrato puede exigirlo; esa cobertura puede limitarse a la responsabilidad vicaria y no alcanzar la negligencia propia del asegurado adicional.
- Póliza paraguas o de exceso. Agrega límites cuando se agota la póliza de base, con sus propias exclusiones.
- Deducible o retención propia. Fija lo que usted paga primero antes de que responda el seguro.
Dónde aparece este término
Aparece en pólizas de responsabilidad general comercial, auto comercial, responsabilidad profesional, cibernética y paraguas, y en pólizas personales de auto cuando el asegurado responde por un conductor autorizado. En pólizas de vivienda, inquilino o condominio puede aparecer en lo que toca a la conducta de un menor o de un empleado doméstico. Dentro del documento, búsquelo en las declaraciones, las definiciones de asegurado, las exclusiones y los endosos. También surge en la cotización cuando la aseguradora pregunta por empleados, conductores o vehículos arrendados, y en una carta de reclamo o de reserva de derechos.
Lo que cambia en Connecticut y Nueva York
En Connecticut, Conn. Gen. Stat. § 14-154a (opens in a new tab) hace responsable a quien alquila o arrienda un vehículo en la misma medida que el conductor. Es una regla sobre arrendadores, no una obligación de comprar una póliza especial, y tiene excepciones legales y límites federales para ciertas compañías de alquiler, según la Oficina de Investigación Legislativa de Connecticut (opens in a new tab).
En Nueva York, New York Vehicle and Traffic Law § 388 (opens in a new tab) hace responsable a todo dueño de vehículo por la muerte, las lesiones o los daños que cause el uso negligente de quien lo maneja con su permiso expreso o implícito. La misma ley exige que las pólizas de esos dueños incluyan protección contra esa responsabilidad. La cobertura de responsabilidad civil protege al asegurado y a los conductores autorizados, y paga la defensa legal sin reducir el límite, según el Departamento de Servicios Financieros de Nueva York (opens in a new tab).
Preguntas para su agente o aseguradora
- ¿Mi póliza cubre la responsabilidad que recae sobre mi negocio solo por la conducta de un empleado, agente, contratista o conductor autorizado? La póliza puede tratar esa responsabilidad de forma distinta a la negligencia propia del negocio.
- ¿Qué empleados y qué vehículos propios, arrendados, prestados o personales usados para el trabajo están asegurados? La cobertura comercial de auto depende de los símbolos y las definiciones de la póliza.
- ¿Qué límites de lesiones y de daños a la propiedad aplican a este tipo de reclamo? La aseguradora paga hasta el límite, y una sentencia mayor puede quedar a su cargo.
- ¿Los costos de defensa están dentro o fuera del límite, y hay deducible o retención propia? Ambos cambian el monto disponible para un acuerdo o una sentencia.
- ¿Mi póliza paraguas sigue a la póliza de base en estos reclamos, y qué exclusiones tiene? El exceso agrega límites, pero depende de la póliza de base que exige.
Preguntas frecuentes
¿Es lo mismo que respondeat superior?
No. Respondeat superior es la forma de responsabilidad vicaria entre empleador y empleado, y hace responsable al empleador por los actos del empleado dentro de su trabajo. La responsabilidad vicaria es más amplia e incluye otras relaciones, como la del dueño de un vehículo y el conductor autorizado.
¿En qué se diferencia de la responsabilidad solidaria?
La responsabilidad solidaria (joint and several liability) trata de cómo se cobra una sentencia cuando hay varios responsables, y puede permitir cobrar todo a uno solo. La responsabilidad vicaria explica por qué una persona responde por otra. En Nueva York, las CPLR § 1601 (opens in a new tab) y CPLR § 1602 (opens in a new tab) limitan la responsabilidad solidaria en ciertos casos y conservan reglas de responsabilidad vicaria.
¿Y si el empleado actuó a propósito?
En Nueva York, el Departamento de Servicios Financieros (opens in a new tab) permite cubrir reclamos de responsabilidad vicaria aunque el acto de fondo sea intencional. La cobertura por un acto intencional del propio asegurado sigue restringida por razones de orden público.