Retención autoasegurada
La retención autoasegurada, o SIR, es la parte de una pérdida cubierta que el asegurado paga antes de que responda la aseguradora. Aparece sobre todo en pólizas comerciales de responsabilidad civil, paraguas y exceso. La póliza fija si los gastos de defensa cuentan para la retención, quién maneja la reclamación y si aplica por reclamación o por año.
También se llama: SIR, retención de seguro propio, retención, límite retenido, Self-insured retention, sir
Si una cotización, un certificado o un contrato de su negocio muestra "SIR", esa cifra es la primera capa de cada pérdida que su empresa paga y, muchas veces, maneja por su cuenta; la aseguradora no paga hasta que esa capa se agota. Busque cuatro datos: el monto, si aplica por reclamación, por ocurrencia, por proyecto o por año, si cuenta los gastos de defensa y si la aseguradora debe defenderlo antes de que se agote.
Cómo se reparte una pérdida, con un ejemplo en cifras
El programa de seguros del estado de Connecticut tenía una retención autoasegurada de $4 millones por ocurrencia en su programa de responsabilidad, según una audiencia de la Connecticut General Assembly (Asamblea General de Connecticut) (opens in a new tab). El estado se autoaseguraba por los primeros $4 millones de cada reclamación de responsabilidad de su flota, y un administrador externo manejaba las reclamaciones dentro de ese monto.
Con esa cifra y una reclamación cubierta de $5 millones, suponiendo que el límite de la póliza es de al menos $1 millón y que la póliza cubre la pérdida, la cuenta queda así:
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| Paso | Cálculo | Resultado |
|---|---|---|
| Paga el asegurado (retención) | $4,000,000 | |
| Monto por encima de la retención | $5,000,000 - $4,000,000 | $1,000,000 |
| Paga la aseguradora | $1,000,000 | |
| Pérdida total pagada | $4,000,000 + $1,000,000 | $5,000,000 |
Con una reclamación cubierta de $3 millones, el asegurado pagaría todo, porque la pérdida no supera la retención. Los $4 millones son una cifra de un programa estatal, no un promedio para una pequeña empresa.
Qué formas toma la retención y qué cambia cada una
Las retenciones documentadas en pólizas y programas públicos incluyen $25,000, $50,000, $100,000, $250,000, $500,000, $1 millón, $4 millones y $10 millones; no son promedios del mercado. Una póliza de exceso usaba $50,000 por ocurrencia con un agregado anual, según el expediente de la Corte de Apelaciones del Octavo Circuito (opens in a new tab).
- Por ocurrencia o por reclamación. El monto se aplica en cada pérdida.
- Agregado anual. Usted retiene pérdidas hasta agotar un total anual, y agotarlo puede cambiar el manejo de las siguientes reclamaciones.
- Por proyecto o por ubicación. La retención se repite en cada obra o lugar.
- Defensa dentro o fuera de la retención. Si la defensa cuenta, los honorarios de abogados consumen la retención; algunas formas solo retienen los daños y la aseguradora maneja la defensa.
- Defensa dentro o fuera del límite. Dentro del límite, la defensa reduce lo que queda para pagar la pérdida.
Subir la retención por lo general pasa más pérdida inicial al asegurado, y el efecto en la prima depende de la cotización. La aseguradora puede pedir estados financieros, garantías, una carta de crédito o prueba de que la empresa puede pagar la retención. Algunas pólizas exigen el pago real de daños o gastos de defensa para agotar la retención, no reservas ni estimados, según una póliza pública presentada ante la SEC (opens in a new tab).
Dónde verá el término
La retención autoasegurada aparece sobre todo en pólizas de negocio: responsabilidad civil general comercial, paraguas comercial, exceso, responsabilidad profesional, directores y funcionarios, prácticas laborales, productos, ambiental y programas comerciales grandes de propiedad o accidentes. Es menos común en pólizas personales de auto, vivienda, condominio, inquilino, vida, mascotas o salud individual, que usan deducibles, copagos, coseguro o máximos de gastos de bolsillo.
Lo verá en la tabla de límites y retenciones de la cotización, en la página de declaraciones como "SIR", "retained limit" o "retention", en un endoso, en un certificado de seguro, en el anexo de seguros de un contrato o en una carta que explica por qué la aseguradora todavía no ha pagado una reclamación.
Qué cambian Connecticut y Nueva York
En Connecticut, un grupo de compra no puede contratar seguro con un deducible o una retención que aplique al grupo completo, aunque la cobertura puede aplicarlos a cada miembro, según Conn. Gen. Stat. § 38a-260 (opens in a new tab). La misma sección exige ciertas divulgaciones cuando la cobertura viene de un grupo de retención de riesgos o de una aseguradora no admitida en Connecticut.
En Nueva York, los certificados deben divulgar un deducible o una retención cuando cambia de forma material la cobertura exigida, y en ciertos contratos con el estado las retenciones de más de $100,000 pueden requerir aprobación, según los requisitos de seguro del New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab). El formulario de verificación de seguro del DFS (opens in a new tab) pregunta si la póliza tiene deducible o retención y pide el monto.
Preguntas para hacer a su agente o a su aseguradora
- ¿Cuál es el monto exacto de la retención y aplica por ocurrencia, por reclamación, por proyecto o como agregado anual? El mismo monto crea exposiciones muy distintas según la frecuencia con que aplica.
- ¿Los honorarios de abogados, la investigación, los peritos y los gastos de ajuste cuentan para la retención? Usted podría pagar toda la defensa hasta agotar la retención.
- ¿La aseguradora tiene el deber de defenderme antes de que se agote la retención? Con una retención, el asegurado suele elegir y pagar a su abogado dentro de la capa retenida.
- ¿Qué prueba de pago exigen para dar la retención por agotada? Algunas pólizas exigen pagos reales, no reservas ni estimados.
- ¿La retención reduce el límite de la póliza y qué pasa si la póliza subyacente excluye la pérdida o agota sus límites? Un paraguas puede aplicar una retención cuando cubre una pérdida excluida, mientras que el exceso puede responder sin nueva retención cuando el límite subyacente solo se agota.
Preguntas frecuentes
Estas son las dudas que surgen al comparar la retención con otras partes de la póliza.
¿La retención autoasegurada es lo mismo que un deducible?
No. Con un deducible, la aseguradora maneja y paga la reclamación desde el primer dólar y luego cobra o descuenta el deducible. Con una retención, el asegurado paga y muchas veces maneja la pérdida hasta agotarla, y suele contratar su propio abogado, según una decisión de la Corte de Apelaciones de Wisconsin (opens in a new tab).
¿La retención reduce el límite de la póliza?
No de forma automática. Algunas pólizas dan el límite completo por encima de la retención, y otras hacen que la defensa o los montos retenidos reduzcan el límite, según la EPA (opens in a new tab). Las declaraciones y los endosos deciden el resultado.
¿Tengo que mostrar la retención en un certificado de seguro?
Si un contrato exige cobertura desde el primer dólar o aprobación de retenciones, no divulgar la retención puede dejarlo en incumplimiento. Pida a su agente que la indique en el certificado cuando el contrato lo requiera.