Seguro de interrupción del negocio
El seguro de interrupción del negocio, también llamado seguro de ingresos comerciales, ayuda a reponer la ganancia neta que el negocio habría obtenido y a pagar los gastos que siguen cuando una pérdida física cubierta frena o detiene la operación. Según la póliza, puede pagar gastos adicionales razonables, como un local temporal. Aplican límites, exclusiones, deducibles y períodos de restauración.
También se llama: seguro de ingresos comerciales, cobertura de interrupción del negocio, cobertura de interrupción de actividades comerciales, cobertura de ingresos comerciales, gastos adicionales por interrupción del negocio, Business interruption insurance, business income insurance, business interruption coverage, business income, extra expense coverage
Después de un incendio, una tormenta, un robo o un daño por agua, el seguro de propiedad paga la reparación del local o del equipo; el seguro de interrupción del negocio atiende el dinero que deja de entrar mientras tanto. Puede pagar la ganancia neta perdida, los gastos que siguen corriendo y, a veces, gastos adicionales o el valor de alquiler. Por lo general responde solo cuando una causa de pérdida cubierta provoca el daño a la propiedad que exige la póliza.
Cómo se calcula un pago por interrupción del negocio
El seguro de interrupción del negocio protege contra las pérdidas por un cierre temporal causado por incendio u otro riesgo asegurado, y reembolsa la ganancia neta perdida y los gastos necesarios que continúan, según el glosario del Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab). El formulario ISO CP 00 30 define los ingresos cubiertos como la ganancia neta antes de impuestos más los gastos normales de operación que continúan, incluida la nómina, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab).
En un ejemplo ilustrativo, un incendio cubierto cierra un negocio por seis meses. La póliza tiene un límite de $250,000 y una reducción de $10,000 por deducible o período de espera.
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Ganancia neta perdida | $80,000 |
| Nómina que continúa | $90,000 |
| Renta, servicios, impuestos y pagos de préstamos | $30,000 |
| Gasto adicional por un local temporal | $20,000 |
| Pérdida cubierta antes del deducible | $220,000 |
| Deducible o período de espera | menos $10,000 |
| Pago posible de la aseguradora | $210,000 |
La aseguradora pagaría el monto cubierto sujeto a la prueba de la pérdida, el límite, la causa cubierta, el período de restauración, las exclusiones y cualquier coaseguro. El negocio absorbe los $10,000 restantes, más cualquier pérdida excluida. Las cifras son de ejemplo, no un promedio de la industria.
Opciones que cambian el pago y el período
Cada opción de la póliza cambia cuánto puede pagar, cuándo empieza el pago y cuánto dura.
- Límite. Un tope en dólares limita el pago, así que conviene que refleje la ganancia neta proyectada más los gastos que siguen durante la restauración.
- Pérdida real sufrida. La póliza paga la pérdida real durante el período cubierto; si la página de declaraciones fija pocos meses, el pago se limita aunque la recuperación tarde más.
- Con o sin gastos adicionales. El formulario CP 00 30 incluye gastos adicionales, como un local temporal, renta de equipo o trabajos acelerados; el CP 00 32 no los incluye en esa forma más amplia.
- Nómina. La nómina que continúa puede estar incluida, limitada o sujeta a un endoso aparte.
- Valor de alquiler. El dueño de un inmueble puede cubrir la renta perdida cuando un daño cubierto deja el lugar inhabitable, según el California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab).
- Interrupción contingente, de servicios y autoridad civil. Pueden aplicar cuando el daño ocurre en un proveedor o cliente, en servicios fuera del local como la electricidad, o cuando una autoridad prohíbe el acceso por una causa cubierta.
- Coaseguro y período de espera. El coaseguro exige asegurar una proporción de los ingresos esperados, y el seguro insuficiente reduce el pago; el período de espera retrasa o reduce el pago.
La prima depende del límite, los ingresos, la nómina, la industria, el lugar, el deducible, el coaseguro y los endosos. Pida a la agencia que le muestre cómo cambia la prima con cada opción.
Dónde se encuentra con el término
Es una cobertura para negocios. Aparece en la póliza para dueños de negocios (BOP), el seguro de propiedad comercial, la póliza comercial combinada, una póliza independiente o un endoso, según la National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab). No suele formar parte del seguro de auto, vivienda, inquilinos, vida, salud ni mascotas; un negocio en casa en general necesita una póliza o un endoso comercial.
La verá en la cotización, el binder, la página de declaraciones, los endosos, la renovación, los certificados de seguro y la correspondencia del reclamo. La página de declaraciones puede mostrar el límite, la pérdida real sufrida, el número de meses, los gastos adicionales o el valor de alquiler. Un certificado de seguro de propiedad es informativo y no cambia los términos de la póliza, según el certificado ISO aprobado en Nueva York (opens in a new tab).
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
Antes de comprar, renovar o presentar un reclamo, estas preguntas aclaran lo que cubre su póliza.
- ¿Qué evento exacto debe ocurrir para que aplique la cobertura? Así sabe si la póliza exige daño físico directo por una causa cubierta y qué exclusiones aplican.
- ¿Qué límite, coaseguro, período de espera y período de restauración muestra mi página de declaraciones? Fijan el pago máximo, cuándo empieza y cuánto dura.
- ¿La cobertura incluye la nómina y otros gastos fijos, y por cuánto tiempo? La póliza puede limitar la nómina.
- ¿Incluye gastos adicionales para un local temporal, renta de equipo o reparaciones aceleradas? Esto decide si el negocio puede operar en otro lugar y acortar el cierre.
- ¿Tengo cobertura de pérdida de rentas, interrupción contingente o de servicios, autoridad civil, inundación o terremoto? Cada una puede requerir su propio límite, endoso o póliza.
Preguntas frecuentes
Respuestas breves sobre el seguro de interrupción del negocio.
¿Cubre cualquier motivo por el que cierre mi negocio?
No. La cobertura en general requiere la causa de pérdida cubierta y el daño a la propiedad que exige la póliza, y las pérdidas relacionadas con virus pueden estar excluidas, según el Departamento de Seguros de Connecticut (opens in a new tab).
¿Viene incluido en una póliza para dueños de negocios (BOP)?
Suele venir incluido en una BOP, pero no toda póliza comercial lo trae, según la NAIC (opens in a new tab). La página de declaraciones y los formularios muestran si lo tiene.
¿Es obligatorio comprarlo en Connecticut o Nueva York?
No existe una obligación general de comprarlo en ninguno de los dos estados. Es una cobertura opcional cuyos términos varían según la aseguradora y el negocio.
¿Qué hago después de una pérdida?
Avise a la aseguradora a tiempo y guarde sus registros financieros. No cumplir un plazo de la póliza o no poder demostrar los ingresos proyectados puede retrasar o reducir el pago.